中小企业贷款难？

| 文 · 本刊记者 陈曦

不全是银行的错

提起中小企业贷款难，责任几乎全归到银行的贷款制度上。解决办法也大都是银行的贷款体系需要多元化、多层次化。银行的信贷制度真的对中小企业不公平吗？

记者致电工商银行北京支行询问企业贷款事宜，工作人员表示，具体业务要具体分析，但核心是，无论企业大小，没有抵押物肯定做不了，只有抵押物也不可以；有重大资金缺口，有合适抵押物的，都可以考虑。

从贷款管理制度以及审批流程来看，银行对大企业和小企业都是一视同仁的。

记者以一家注册资本500万的国际贸易企业为例，询问贷款可行性，银行工作人员回答，现在银行能接受的贷款抵押物只有房产，房产抵押贷款需要通过市场评估，通常，一套商住两用的房产可抵资金是该房产市场估值的60%。本市的土地可以作为抵押物，但前提是必须有土地使用权证，最好有地上建筑。当记者问及如果没有房产或者房产价值不够该如何申请时，工作人员建议，“可以找担保公司，因为担保公司能接受的担保物比较多。担保公司收取一定比例的保费，2011年担保公司所收取的担保费是贷款额的2-3%。但是，最好还是直接与银行对接抵押贷款，因为通过担保公司的贷款审批可能通不过。”

记者询问有厂房设备的生产型企业贷款有什么要求时，银行工作人员的回答是，仍然只能用房产，设备和原材料不能抵押。

虽然必须有抵押物，但工作人员表示，如果企业有良好的现金流、借贷信誉、报表、业务往来，或者与国有企业和大企业有密切合作，会有所帮助，不过，同样也要考察合作企业的信誉度，所售产品和合作年限。

不能说银行对大小企业区别对待，小企业贷款难的重要原因是没有合适的抵押物以及良好的经营情况。《2011中小企业融资现状及趋势调查报告》显示，许多中小企业认为目前存在的贷款难并非经营不善，而是银行过于注重抵押品。被调查的857家企业中，其经营资金构成大部分都依靠自有资金，超过4成未从银行获得过贷款，有近9成的中小企业较难从银行贷到款。必须注意，这份调查报告的受访企业中，只有30%左右的中小企业有自己的厂房或办公场地，没有抵押品是贷款难的主要原因之一。

在农业发展银行贷款部门工作十年的陈科长对记者介绍，他所受理提交贷款申请的私营企业中，80%的企业贷款目的“不纯”。甚至有的企业只有一本制作精良的商业计划书和不完全产权的抵押物，希望以小博大，赚快钱。大部分企业的财务报表作假，还有不少在担保物评估上作假。

全国工商联调查显示，规模以下的中小企业90%没有与金融机构发生任何的借贷关系，微小企业95%没有从金融机构获得过贷款。

陈科长说，虽然都说小企业贷款难，但并不是每个小企业都要求贷款，提出贷款申请的也有获得批准的。银行按照国家的规定，符合要求的就可以发放贷款。问题是很多小企业管理不严格，没有完整平衡的报表，抵押物也不合格，这样的企业在哪里都贷不到款。

已经退休的建设银行某地区分行行长李丽说，“银行首先考虑的是贷款的安全性，二十多年前，贷款非常容易，很多贷款最后成了死贷，所以后来银行的规矩越来越严格。我感觉现在的风气不对，那些认真经营的企业还不需要贷款，越是不正当的企业越是想通过贷款拿钱。以前人们都害怕自己欠银行的钱，现在都不怕了，因为有限责任公司，不仅责任是有限的，公司破产后对老板的影响也很小，换个名字还可以开公司当老板。”

银行首先考虑“安全性”，有风险的贷款尽量避免。《中国农业银行贷款管理制度》第六条规定，“贷款的发放和使用要坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则，自主经营，自担风险，区别对待，择优扶持，有借有还，到期归还。” 从中可以看出，银行贷款的前提是安全，要保障贷出去的款项收得回来。

陈科长说，银行都是锦上添花，我们不是风险投资。所以别人看到我们给大企业贷款痛快，那是因为大企业担保多，贷款不怕收不回来，谁都愿意与大企业合作。就像找工作，同样的工资待遇，更多人会选择国有企业或公务员。当上公务员，工资低点也愿意。就算是风险投资，也是找好的企业，所以就形成了好的更好，坏的更差的情况。

中小企业为何难

自2008年开始，中小企业困境就一直受到各界的关注。欧美金融危机越演越烈，如今其溢出效应甚至影响了全世界。中国沿海出口型企业首当其冲成为第一批“受害者”。这些企业依靠低成本薄利多销，但这个模式在现今显然是行不通的。

曾经经营儿童服装公司的包总是土生土长的温州人，他2009年已经把公司关掉，转战北京。现在他的主要目标领域是新能源和节能产业。在接受《中国新时代》记者采访时，他说，近几年服装生意越来越难做，各种成本都上升，利润低，而且太操心，所以只能结束了。被问及他所了解的其他温州企业的情况时，他说，确实有很多企业停产或者直接关门了，这些企业中大部分是出口型企业或者加工型企业，国外经济危机直接影响到他们的生意。

说起中小企业贷款难，首先应该调查为什么企业需要资金，什么样的企业需要贷款。

工业和信息化部副部长欧新黔介绍，受国际经济增长趋缓、人民币升值、生产要素成本上涨等宏观因素和中小企业自身发展方式粗放等自身因素影响，中小企业发展出现一些新的变化和问题。主要是有些企业效益下滑，亏损增加，出口增速回落明显，尤其是东部沿海地区出口型中小企业困难更为突出，部分行业和企业出现了减产、停产或倒闭现象。

记者对广州一家铜矿石加工企业进行电话采访。该企业从事进口铜矿石的加工销售业务，现在公司手里有订单，但没有买原料的钱。公司以前客户的合同还在，必须生产出来，但钱买了原料，就没有流动资金了。

根据人民银行山西省晋中市支行对100家中小企业进行的问卷调查显示，85%以上的企业都有资金需求。受访企业中，60%的企业经营状况良好，能正常盈利的占到65%。目前企业经营中遇到的最主要的困难，“资金紧张”占87%；企业认为阻碍其转型的外部因素的调查中，有67%的认为是“金融的资金支持力度不够”；回答企业长远发展障碍时，64%的企业首选“融资问题”。

缺钱是中小企业面临的最实际的问题，深入分析，中小企业资金短缺的原因是，自身在资金、技术创新、员工素质以及管理方面的不足，导致其竞争力不足，难以在市场立足。另外还有，外部经济环境恶化，以及国内银根紧缩的双重压力。

温州中小企业发展促进会会长周德文曾撰文，中小企业如今面临“三荒两高”困境。所谓“三荒两高”，一是“融资荒”，大多数中小企业尤其是小型、微型企业很难从银行得到贷款；二是“用工荒”，由于农村劳动力供给总量减少，劳动力输出地区经济发展加快，当地劳动力需求增加，工资待遇提高，使得原来吸纳大量劳动力地区的企业招工难度一年比一年大；三是“供电荒”，拉闸限电，电力短缺；四是“高成本”，劳动力、原材料等生产成本上涨；五是“高税费”，经营情况困难，而税金却没有降低。

升级伴随着牺牲

几年前，中小企业的蓬勃发展得益于改革开放带来的全球制造业中心向中国转移，以及全球经济的繁荣。现在，欧美经济下滑，低端制造业过剩已经是老生常谈的问题，而欧美经济也还未见到曙光。因此，依靠低成本薄利多销的小企业就面临生死存亡。目前，中小企业中10%在升级，20%在转型中，剩下的60%到70%的中小企业面临严重的生存困境。

产业升级必然伴随着牺牲。多位欧盟经济参赞在接受记者采访时都说，要提升本国竞争力，产业转型重组，必然有所牺牲。

以多年前的德国鲁尔区为例。鲁尔拥有德国3/4的煤炭资源，19世纪下半叶开始，从采煤业为开端，逐渐发展起了煤炭、钢铁、机械制造等产业链，将区内50多个城市紧密连接起来。二战之后，鲁尔区工业产值一度占全国GDP的40%。随着石油化工行业的发展，以及其他国家煤炭工业的崛起，鲁尔的煤炭工业逐渐衰落。鲁尔区必须转型，大批企业面临破产，工人面临失业。鲁尔区的改造始于1968年，首先调整产业结构，对传统的老矿区进行清理整顿，对那些生产成本高、机械化水平低、生产效率差的煤矿企业施行关、停、并、转，并将采煤业集中到盈利多和机械化水平高的大型企业中去，调整产品结构和提高产品技术含量。从1957年到2000年，鲁尔区的煤炭工业迅速萎缩，年产1.23亿吨变成2,600万吨，减产近八成；矿工人数减少近九成。改造后的鲁尔区，成为德国重要的物流中心、先进医药、技术园区和学术研究机构所在地。

深陷困境的中小企业中，可观的一部分经营业务是低端加工。现在中国正在进行产业转型升级，加上国外经济形势不好，两面夹击下小企业受到重创。

中国人民大学经济学院教授郑超愚在中国经济论坛上说，现在看到经济结构问题这么严重，尤其中小企业，这可能是全世界的问题，也是一个长期的问题。但总有一个问题，中小企业都集中在沿海、集中在劳动密集型、集中在外向型企业，明显看到次贷危机在别的国家发生，向中国传导，中国萧条是来自于外部输入的危机，最终受到严重打击的是中小企业。这在很大程度上，还是由于经济在协调，或者说正在复苏，没有复苏出来，中国追求经济正常化，但没有正常化。

救急与救穷

中国有句俗话，救急不就穷。虽然，现在小企业资金困境迫在眉睫，问题不会因为大笔资金的投入就迎刃而解。

周德文说，“中小企业能不能走出危机，很多人对温州很担心，舆论更是信心不足，发出要不要救温州的讨论。这是个伪命题，温州根本不存在谁救的问题，温州要自己救自己。温家宝总理来了，我们向他反映了中小企业生存状况，提了五个方面的建议。温总理走了以后，从中央到地方政府出台了一系列对中小企业帮扶政策，从财政、金融、信贷方面进行了支持。这些政策有很好的针对性，也能够帮中小企业解决一些临时困难。但这些政策是救急的，应对目前临时性困难的，并没有根本解决中小企业的困难，中小企业危机目前依然存在。”

如果分析周德文提出的小企业面临的“三荒两高”困境，其中只有“融资荒”一项是可以通过改革银行信贷制度解决的，其他几项问题更难解决，而且需要时间。

陈科长介绍，他所了解的资金短缺的企业中，有相当一部分是盲目扩大生产导致的。求规模不仅是大企业的毛病，中小企业也会头脑发热。这些企业应该先修炼内功。

国务院发展研究中心的外经部部长隆国强表示，我们调查的企业反应，困难企业不是没有订单，而是应对人民币升值、材料和劳工成本上涨、招工难这些问题有困难，有的是全球性的，有的是国内特有的。2012年有一些因素会有所改善，比如劳工问题，应该说有所缓解。原材料价格上涨是全球性问题，如果就贷款而言，银行发放给中小企业的贷款规模连年增加。建设银行温州分行数据显示，该行2010年全部对公贷款中，小企业贷款占比53.29%，今年5月底占比55.75%，连续4年增速超30%，2010年增速为48.26%。截至2011年5月末，该行中小企业人民币贷款余额157.30亿元，占全部公司人民币贷款余额的70.34%，比年初增长了3.97%，比去年同期，增长了9.48%。

融资 不仅仅是银行

在中小企业资金短缺问题受到中央重视之后，各种创新基金、拯救工程、政策措施以及新型融资工具应运而生，为小企业开拓了更多的融资渠道。

北京博创节能有限公司刚刚与一家风险投资基金达成合作。基金公司以800万入股博创，占股30%。入股后仍以博创的管理团队为核心，基金公司只实行监督权利。公司计划2012年下半年开始上市辅导，争取三年上市完成。

博创的工作人员对记者介绍，我们公司去银行贷款根本不可能成功，因为我们没有担保。这家基金公司之所以与我们合作，最大的原因是我们的业务很有创新性，前景也很看好。我们不担心没有客户，但接下业务后，需要大量的流动资金，所以需要寻找投资。

与基金公司的融资完成之后，博创仍有大块的资金缺口，公司又与一家融资租赁公司联系，希望能获得资金。

博创公司没有抵押物，没有设备和厂房，所以他们选择了银行贷款之外的其他融资途径。这样的公司并不少，而且在各个行业都有成功融资的企业。风险投资在选择企业时兼顾安全性与成长性，相比公司固定资产，更关心业务前景和经营状况。

当小企业在叫嚷着资金短缺的时候，手里攥着资金的投资方也在叫嚷着没有可投的项目。记者从一家基金公司了解到，该公司2011年计划投资1.6亿，还未完成，原因是找不到合适的企业。

虽然颇多温州小企业缺钱，可同时也有大量温州资金无处投放。周德文说，“改革开放30年，温州积累了巨大的财富，据不完全统计，温州人投资在固定资产上1.5万亿，手头还有8千-1万亿流动资本。2009年以来，温州很多资本被挤压出来，山西煤改给温州造成重创，损失至少250亿到300亿。2011年资金这么紧张，上半年温州有资金7,600亿，大量温州资本处于等待观望徘徊状态，不知道往哪里投。房地产不让投了，资源性投资被挤压出来，一些基础设施的投资很多被挤压出来了，甚至原来投资民办教育的也被迫退出，温州资本处于徘徊状况。”

企业与投资方之间的信息不平衡只是造成了这一现象部分原因。大部分中小企业管理不正规，业务发展前景不看好才是病因。中小企业现在面临的困境是产业转型升级，与国外经济形势低迷的内忧外患造成的，不是一时半刻能解决的，也并非改善银行贷款体系就能解决的。

周德文称，有专家预言，只有人民币对美元汇率达到3:1、企业扫地阿姨的工资为3000元的两个条件企业还能承受，这样的企业才能存活。这一点企业家应有足够的认识，高投入、高耗能、高污染、低技术、低产出、低效益，依靠扩大生产规模实现经济增长的发展路子已经到尽头，必须尽快转变，有了新思路，就会找到新出路。