有舍有得 立足服务——江苏省兴化市供销合作社开展农村金融服务实践的调研

文/顾为泰 倪为荣 戈 扬

近年来，江苏省兴化市供销合作社主动参与农村金融改革，积极开展农村金融服务，及时组建了兴化市银桥信用担保有限公司和兴化市百发小额贷款有限公司，为全市农副产品加工企业、农民种养户和其他中小企业提供担保及贷款服务。担保公司自2006年成立至2012年6月底，累计担保金额已超过26.3亿元。其中，涉农担保15亿元。小贷公司自2011年7月成立至2012年7月底，已累计发放小额贷款2.93亿元，有效解决了区域内农副产品加工企业、专业合作社、其他中小微企业和种养大户的融资困难。

主要做法

第一，确定服务宗旨。供销合作社是为农服务的合作经济组织，开展农村金融服务的根本目的是为农村发展、农民创业、农业现代化提供金融支持，而不完全是追求资本利益的最大化。因此，从组建担保公司开始，江苏省兴化市供销合作社就明确 “有舍有得，立足服务”的宗旨。一是全面调查。发挥系统优势，及时组织力量对全市200多家专业合作社，近千户种养大户和2000多家中小企业的生产经营和资金需求等情况进行调查研究，建立客户档案。二是快捷服务。对市场前景好、对农民增收作用明显的项目，特别是农产品种养加工经营项目，主动联系银行，快捷为其担保。对农民创业的小额贷款需求，简化程序，当天办结。三是低手续费和利率，对涉农担保只按月担保费1‰—1.5‰收取。由于供销合作社担保公司规模大、运作规范，银行对其担保的贷款利率愿意作适当下浮，因此，通过供销合作社担保公司担保的贷款，不仅没有增加农民贷款利息的支出，反而降低了他们的融资成本。对涉农小额贷款以不高于同期类贷款农村合作银行的实际贷款成本为上限。对10万元以下的农户小额贷款利率，再按8折计算。

第二，规范经营管理。一是健全工作制度。制定和完善公司章程和各项制度，明确工作职责，建立收益分配机制，实行考核奖惩措施。将担保和小额贷款工作流程制成图表发放到工作人员手中，按图作业，确保不出偏差。二是积极参与省再担保公司的组建，努力分担担保风险。三是提高人员素质。聘请金融部门专家培训员工，积极参加省政府金融办和省再担保公司组织的学习，严格执行上级的各项要求。四是组建会办小组。坚持走访调查、审核会办制度，终身责任到人。会办小组成员对担保和小额贷款事宜，民主决策，实行一票否决制。

第三，灵活开拓业务。坚持 “诚信、服务、稳健、双赢”的经营理念，采取灵活的经营方式，努力把担保公司办成银行化险的伙伴、企业融资的盟友、助农增收的平台，把小额贷款公司办成农民自己的小银行。一是对企业贷款数额较大的实行标的物 （仓单）质押。二是对农副产品收购加工企业 （粮食、棉花、油料等）需要贷款的，银行与担保公司联合调研评审、确认后，企业准备10%的自有收购资金，并委托担保公司代办货物保险。企业与银行、担保公司签订有关合同后，银行根据担保公司提供的收购进度序时放贷，担保公司正式担保。担保后公司派监管员24小时驻厂监管，银行同时派员巡查。三是对两证 （房产证、土地证）不全的农村中小企业，实行走访调查，会同银行评审。双方确认后，落实反担保措施。提供担保，公司派员驻企业跟踪。四是开展企业权利质押担保和贷款业务。对企业的股权、商标权、有价票据 （包括有效应收款）进行权利质押，通过多种担保形式为企业解决资金困难。五是对小微企业、种植、养殖专业户和专业合作社的资金需要，实行信用保证，由乡村干部等合适人员提供保证即可办理担保或小额贷款。六是开展监管业务。受贷款银行的委托，由担保公司派员常驻企业，对其贷款使用情况全程监管，公司获得监管费用。

经过几年的努力，灵活的经营方式，使银桥担保公司和百发小贷公司赢得了广泛的客源，同时也取得了银行的信任。至目前，银桥担保公司已经与泰州区域内13家银行建立合作关系，放大倍数也由当初的1:5扩大到1:10。另外，公司已与市内108家农副产品经营加工企业、200多家农村中小微企业和500多个种养农户和专业合作社建立了信用担保和小额贷款服务关系。由于银桥担保公司的优质服务，一批农副产品生产加工企业和专业合作社种、养户的规模不断扩大，带动农民增收的能力不断增强。如兴化市颐鹤林果蔬苗木专业合作社成立于2007年，地处江苏省兴化市陈堡镇，占地 1000亩，带动农户108户。专业合作社成立初期苦于资金压力，规模一直不能扩大，供销合作社担保公司主动找到该合作社负责人，为其提供担保300万元。在这笔资金的注入下，颐鹤林果蔬苗木专业合作社得以顺利扩大规模，现在合作社内建有150亩的阳山水蜜桃园，200亩苗木基地，200亩的钢架大棚，一个万只草鸡养殖场，一个万只白鹅养殖场，一个千头猪场，一个无公害农副产品销售中心和两个钓鱼池，成为了远近闻名的生态农业园；又如，泰州太子乳业有限公司成立于2003年，位于江苏省兴化市永丰镇。公司刚成立时只有3名股东，12头奶牛，规模较小，但考虑到太子乳业填补了兴化乳业市场的空白，又能带动当地农民致富，银桥担保公司连续几年为其提供担保，担保额从起初的95万元一直到如今的500万元，见证着该公司的发展。现在太子乳业奶牛数量已由当初的12头发展到近千头，并且成为江苏省学生饮用奶定点企业、泰州市农业产业化龙头企业、扶贫工作先进企业。

几点启示

第一，进一步解放思想、抢抓机遇，是供销合作社开展农村金融服务的前提。回顾供销合作社的风雨历程，凡是勇于发现机遇，敢于抢抓机遇的时期和地区，供销合作社的事业就生机勃勃。供销合作社事业的每一次跨越，无一不是思想解放、观念更新的结果。当前，供销合作社开展农村金融服务，面临着不可多得的历史机遇，系统上下特别是各级领导机关更要具有超前的意识和敏锐的眼光，审时度势，采取有力措施，快速抢占这一新形势下为农服务的制高点。

第二，市场化运行是供销合作社开展农村金融服务的生命线。供销合作社开展农村金融服务，决不是过去搞 “社员股金”的翻版。江苏省兴化市供销合作社担保公司和小贷公司的企业组织结构和股本设施以及内部运行管理制度等，从一开始就按市场化运行的要求进行科学设计，建立现代企业制度。供销合作社在公司中占有一定的比例股份，但不绝对控投。在公司的运行过程中，健全董事会、监事会制度和企业内部约束激励机制。各级机关只服务、监管，不干预业务，完全由企业按市场化的要求规范运行。由于始终坚持市场化运行，并强化公司内部的制度建设，至目前，银桥担保和百发小贷公司的运行质态良好，银桥担保公司6年来已积累准备金3000多万元，抗风险能力大大增强。

江苏省兴化市开展农村金融的服务宗旨

全面调查

发挥系统优势，及时组织力量对全市200多家专业合作社，近千户种养大户和2000多家中小企业的生产经营和资金需求等情况进行调查研究，建立客户档案。

服务快捷

对市场前景好、对农民增收作用明显的项目，特别是农产品种养加工经营项目，主动联系银行，快捷为其担保。对农民创业的小额贷款需求，简化程序，当天办结。

低手续费和利率

对涉农担保只按月担保费1‰—1.5‰收取。通过供销合作社担保公司担保的贷款，不仅没有增加农民贷款利息的支出，反而降低了融资成本。对涉农小额贷款以不高于同期类贷款农村合作银行的实际贷款成本为上限；对10万元以下的农户小额贷款利率，再按8折计算。

第三，坚持服务宗旨是供销合作社开展农村金融服务的优势所在。通过对兴化市银桥担保公司和百发小贷公司的调研，笔者认为低保费、低利率的收取，不仅没有影响公司的效益，反而获得了高业务量的回报。单位保费和利率收取虽然低一些，却引来了满门顾客，公司担保和小贷业务逐年大幅度上升，年担保监管额从2006年的5370万元上升至2011年的近10亿元。

第四，健全体系是供销合作社开展农村金融服务的紧迫任务。面广量大的乡村基层金融服务空间巨大，前景广阔。通过对江苏省兴化市供销合作社近年来开展农村金融服务的调研，笔者感到，尽管兴化市社在县级社层面开展农村金融服务方面有了一定进展，但在广大的农村基层，由于受政策制约和有关部门的排斥，供销合作社领办农民资金互助社工作一直无法开展。根据江苏省政府苏政95号 《江苏省促进金融创新发展若干意见》精神，省政府将出台 《江苏省农民资金互助社管理办法 （暂行）》，各级供销合作社要乘此东风，主动介入，按照 《办法》要求，牵头领办一批农民资金互助社，市基联动，努力形成市县社有担保公司、小额货款公司和村镇银行，基层社有农村资金互助社、专业合作社内部资金互助项目的农村金融服务新体系。