国家助学贷款制度经济学分析

　　摘 要：国家助学贷款实施以来帮助了许多家庭经济困难学生顺利完成学业，圆了学生梦，减了家长忧，但在助学贷款实施过程中还存在一些问题。文章针对这些问题对国家助学贷款制度进行经济学分析，以期促进国家助学贷款制度的顺利发展。
　　关键词：高等教育 助学贷款制度 经济学分析
　　中图分类号：G64 文献标识码：A
　　文章编号：1004-4914（2011）07-034-02
　　
　　一、目前我国的助学贷款制度
　　随着我国高等教育规模的扩大，其收费制度也不断地进行改革，教育经费成本向学生和家长转移，家庭经济困难学生上学难问题日益突出。为此，我国自1999年开始实行国家助学贷款制度。国家助学贷款是由政府主导，银行、教育行政部门与高校共同操作的为帮助家庭经济困难学生的银行贷款。从国家助学贷款制度的实施来看，的确解决了家庭经济困难学生的学习和生活问题，但取得成效的同时，这种政策性目标和商业化运作模式相结合的国家助学贷款制度还存在一些缺陷，尤其是贷款还贷率过低、违约率过高等问题成为助学贷款工作顺利开展的瓶颈，难以走上可持续发展的良性轨道。本文针对当前我国助学贷款的问题，运用经济学的相关理论进行分析，以期促进国家助学贷款制度的顺利发展。
　　二、我国助学贷款制度实施过程中存在的问题
　　1.国家助学贷款采用政策性目标与商业性运作模式的矛盾。在国家助学贷款的政策设计中，对高校和银行的定位是矛盾的，政府一方面要求高校“不让一个学生因为贫困而失学”，这是一种公益性质的要求；另一方面又要求银行独立核算，自负盈亏，这又是银行营利性的需求。这种国家助学贷款的“政策性”与商业化运作之间存在的矛盾难以调和，国家助学贷款业务单笔金额小，笔数多、工作量大、风险高，使得助学贷款业务几乎无利可图，造成银行存在惜贷心理，助学贷款供求不平衡。
　　2.助学贷款“不助学”。助学贷款针对家庭经济困难学生，但一些非贫困学生看到毕业前国家贴息100%，隐瞒家庭经济状况，增加了贷款审批的难度，背离了设立助学贷款的初衷。银行审核助学贷款的主要依据是学生填写一类列表格，其情况是否真实、条件是否具备、手续是否健全等，难以作出全面核查。因此加大了助学贷款中的信贷风险，最终导致资源配置不合理，使助学贷款资金利用效率低下，不能发挥有限助学贷款资金的作用。
　　3.贷款学生违约现象严重。借款人违约导致信用危机，挫伤了银行放贷积极性。分析违约的原因，一是部分学生、家长诚信度差，毕业后根本不与银行联系，而学校又对学生的分配就业去向无从掌握。二是就业压力大，大学生就业比例低，有相当一部分人找不到工作，没有经济收入无法还款，或者收入低、经济来源不稳定而没有还款能力。
　　4.银行和高校配合不力，管理难度大。国家助学贷款的有关文件规定，学校在审核发放与管理等方面都有相当的责任和义务。在实际操作过程中，就高校而言，随着教育体制的转变，高校面临着沉重的经济压力，还要承担向助学贷款银行提供相应的风险补偿金，所以高校也对国家助学贷款感到左右为难。另一方面学生申请贷款时，尽管所需提交材料多，贷款发放程序和手续繁杂，但是学生毕业后流动性大，学校无法继续进行后续监管，增加了贷后管理的工作难度。
　　三、我国助学贷款制度的经济学分析
　　1.国家助学贷款制度公共产品理论分析。高等教育是一种具有较大效应的准公共产品，它除了对直接接受教育者产生利益外，也给全社会带来莫大的好处，使国民素质普遍提高，这所带来的个人和社会的长远利益是无法估计的。与高等教育类似，笔者认为，我国国家助学贷款制度保证了高等教育的发展，也是具有较大效应的准公共产品。我国的国家助学贷款制度作为一项准公共产品性质的制度安排，是基于高等教育成本分担政策实施的。根据成本分担理论“谁获益，谁付费”的原则，接受高等教育的人要比没有接受高等教育的人获益更多，因此接受高等教育的个体应为自己获得的利益付费。作为高等教育投入的一个主体，企业雇佣受过高等教育的个体进行生产会更有效率，就目前来看，大部分企业愿意雇佣高等教育人才，因此，企业作为受益人也应成为高等教育投入的主体之一。除此之外，接受高等教育的人数增加会提高一国公民的整体素质，增强综合国力，从而国家也需要承担部分成本。这就形成了高等教育投入主体的基本格局，即国家、企业、个人三个主体的局面。根据以上分析可以看出，目前，我国政府在助学贷款的制度安排方面依然存在着缺陷。首先，政府作为助学贷款的主要投入主体存在着财政保障制度不健全、地方政府支持力度不够等一系列问题。虽然政府中提出建立国家助学贷款风险补偿机制，并由财政和高校各承担50%，但是这与国家从助学贷款中所获得的收益不成正比，高校虽然也应承担一部分风险补偿金，但是国家作为更大的受益者，作为上层建筑，应承担较大部分的比例。总而言之，国家应为自己的收益付费，这不仅包括经济上的补偿、担保，而且还包括制度和法律等方面的完善。
　　其次，贷款学生作为高等教育的重要投入主体应端正对助学贷款的态度，纠正“俱贷”和“拒贷”的错误心理。与此同时，应使学生充分认识到助学贷款给其带来的收益，可以说，国家助学贷款制度的最大获益者是学生。根据“谁获益，谁付费”的原则，学生应为自己的收益埋单而且，通过助学贷款的方式推迟交学费，进而实现成本的递延回收使贷款学生充分认识到这种高等教育成本回收模式减轻了其作为高等教育投入主体的负担，保证了学生顺利接受高等教育，是解决违约率过高问题的重要途径。
　　再次，国家助学贷款制度的实施使越来越多的贫困生获得了平等接受教育的机会，令他们从中受益，从而随着国家助学贷款制度的不断推广，限制条件的不断放宽，申办手续的不断简化，越来越多的学生有了贷款的要求。但是国家助学贷款制度是有限非竞争性的，贷款人数的不断增加超过了政府、高校和银行所能承受的范围，体现出了其竞争性的特点，这就使额外消费者的边际成本不再为零，从而使得高校和银行被迫采取各种措施限制贷款人数。根据助学贷款的有限非竞争性，高校和银行应严格遵守审批条件，防止部分不符合条件的学生钻漏洞，确保贷款发放到真正有需要的学生手中。
　　2.国家助学贷款制度成本收益分析。成本收益理论是一种从经济分析法学的角度对法律制度进行分析的方法。经济社会中任何一项制度都应符合成本收益理论才能得以顺利实施，即追求成本的最小化，收益的最大化，这里的成本、收益既包括显性的也包括各种隐性的成本、收益。只有对各种显性、隐性的因素进行综合地分析才能客观、准确地评判我国的国家助学贷款制度。
　　（1）政府的成本—收益分析。从政府成本来分析，政府在制定和实施国家助学贷款制度时是要付出很大成本的，我国的国家助学贷款制度从起草到实施，政府都在不断地修改使其完善。在国家助学贷款制度正式确立并实施之后，政府为保证此项制度顺利实施，会颁布一些相应的规章制度，同时加大宣传教育力度，这些补充规定的制定实施同样会花费一定的人力、物力、财力。为检验助学贷款制度的运行效果，解决运行中的某些问题，政府会付出一定的监督成本。从政府的收益分析，我国的国家助学贷款制度是一项政府帮助贫困学生完成学业的资助制度，而政府无疑是此项制度的最大受益者。从经济上来看，越来越多的学生通过资助完成了学业，也就意味着我国受过高等教育的高素质人才不断增多，这些学生毕业后将成为国家经济建设的栋梁，推动我国经济的进一步发展。高等教育培养出的高素质人才，绝大部分是忠于党忠于国家并且具有参与国家政治的积极性的栋梁之才，他们更容易理解国家的大政方针及政府政策，这有利于国家和谐社会政治目标的实现。
　　
　　（2）银行的成本收益分析。从银行的成本分析，银行所发放贷款的金额，可以看成是银行最主要的成本。贷款中期的监督管理成本，需要花费大量的时间、精力对其进行追踪、监督，如与高效沟通掌握贷款学生的学习情况、就业发展情况、收入状况、还贷能力等；为学生讲解助贷的申办手续和具体流程，在学生中进行诚信教育，督促学生按时还款的宣传教育费用等。如有学生贷款违约还会产生后期逾期贷款的追偿成本。
　　从银行的收益分析，国家对发放助学贷款的经办银行补贴的贷款利息以及给银行的其他优惠条件，如免征营业税等。
　　（3）高校的成本收益分析。从高校的成本分析，最主要的就是风险补偿金成本，学校管理工作实施的成本和学校进行诚信教育的成本。另外，高校承担着学生毕业后违约的风险，若高校贷款学生违约率高，势必会被银行列入“黑名单”，这对于高校的名誉是极大的损失。
　　从高校的收益分析，高校的收益在于解决了学生拖欠学费的问题，平衡了高校的财务报表；为经济困难学生解决了其学习和生活问题，为其在学期间的生活提供了必要的保障，保证了学校的稳定，营造了校园的和谐氛围。
　　（4）学生的成本收益分析。从学生的成本分析，主要是学生毕业后的还款成本，这是学生所面临的最大成本，也是学生违约的“导火索”。
　　从学生的收益分析，助学贷款为学生提供了其在校期间的学费和基本生活费，减轻了学生家庭的负担，使其可以顺利完成学业；另一方面，学生借助国家助学贷款完成学业，其个人的就业层次提高，未来收入比没有接受高等教育之前要明显增加，且这个增加值极为可观。
　　通过上述对助学贷款问题的经济学分析，我们可以看出，国家助学贷款的顺利发展，离不开期制度体系的完善。同时也需要政府、银行、高校三者的通力配合，以及学生个人甚至整个社会对其的全面深刻的认识。只有这样，才能保证贫困生顺利完成学业，使越来越多的高素质人才为建设社会主义现代化国家贡献力量。
　　[基金项目：嵌入产业集群的社会网络关系作用机制研究]
　　
　　参考文献：
　　1.刘忠燕，张少杰.我国国家助学贷款存在的问题及改革思考.中国高教研究，2008（1）
　　2.佘雅.国家助学贷款存在的问题及对策研究.湘潭师范学院学报（社会科学版），2008（5）
　　3.胡进.国家助学贷款风险成因的经济学分析.教育与经济，2001
　　（作者单位：中北大学 山西太原 030051）
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