我国商业银行金融创新存在的问题及对策

陈婷婷

（北京渣打银行，北京 100738）

随着我国经济的不断发展，我国的金融市场不断的完善，这为我国的商业银行的发展提供了广阔的发展空间，各商业银行纷纷进行金融创新，取得了很大的成就。但是由于体制的原因，我国的商业银行的金融创新还面临着很多的问题。

1 金融创新对金融发展的作用和意义

1.1 促使金融逐步确立其在现代经济应有的地位

金融是现代经济的核心组成部分，对于整个经济的发展具有十分重要的作用，主要在对于经济总量的影响和作用，通过经济运行中的资金价格水平的市场发现机制表现出来。通过商业银行金融创新使我国市场的货币化程度得到很大的提升，促进了经济的快速发展。在很大的程度上提高了金融资源的使用效率，实现了金融资源的优化配置，有利于资金在社会的流通，从而有效的满足经济发展所需要的大量资金，同时也使金融资金自身得到不断的发展和壮大，从而促进金融总量的不断扩大，使金融对经济的贡献程度不断的上升，从而推进经济的快速发展，从而确立了金融在我国经济发展中的核心地位。

1.2 极大丰富了金融工具和产品

通过对相应的工具的更新以及对于市场组织的创新，从而保证金融信息能够使金融市场的价格迅速的做出相应的反应，确保金融市场上各种金融工具和产品对于金融信息的反应的灵敏性，从而确保这些金融工具能够发挥其应有的作用。随着金融工具种类的不断的增加，金融产品的种类也随着不断的增多，这样在进行投资的时候能够有效地分散金融风险，降低交易成本，获得更多的收入，这样有利于使更多的金融资源进入市场为筹资者提供充足的资金供应，从而确保整个金融市场的健康发展。

1.3 增强金融机构的基本功能并提升其运作效率

随着我国市场经济体制的建立和不断的完善，我国的金融创新也取得了重大的胜利，银行已经摆脱了纯粹的存取款模式而逐渐向投资型、契约型的综合性金融机构的方向发展，开辟了大量的新型的业务，从而极大的增强了其作为金融机构的相关的功能，大大提升了金融机构吸引资金的吸引力，使得进入机构能够将社会分散的资金集中起来，为社会发展提供大量的资金支持，同时也实现了金融机构规模经营的规模化收益，极大的降低了金融服务自身的成本，提高了金融机构盈利的能力。

2 我国商业银行业金融创新的动力

2.1 经济的迅猛发展

上世纪七十年代我国开始了改革开放，随着市场经济的逐步建立和不断的完善，我国的经济得到了极大程度的发展，经济的迅猛发展对于金融的要求也不断的增加，这给我国的金融行业的发展提供了直接的动力。同时市场经济的新的形式也势必要去金融机构进行创新来满足这些新的需求。

2.2 资本市场的发展

我国的资本市场的出现和繁荣的时间并不是很长，但是这并不妨碍其在我国国民经济中的重要地位。金融市场的繁荣为我国的企业融资提供重要的渠道，同时也使得投资者的投资有了新的渠道。资本市场的发展一方面能够使社会的闲散资金能够在市场自由流通，从而被集中起来发挥更大的作用，同时也给投资者带来了巨大的机会，使自己的资金能够不断的增值。

3 我国商业银行金融创新面临的问题

3.1 金融创新的立法滞后及制度缺失

随着我国改革开放以及市场经济体制的逐渐确立，我国的银行业开始了改革，由原来的国家管理逐步转向市场化经营。我国的银行实行市场化经营的时间比较短，这就使得与之相配套的法律法规以及相关的制度不够完善，特别是在当今的市场环境之下，原有的一些规章制度更加的不适合当前的金融市场环境，这就使得相关的管理缺乏相应的制度作为依据，不利于加强金融管理、化解金融风险，也使得银行的金融创新带来了很大的不便。

3.2 金融创新的监管不完善

在当前的市场环境之下，由于体制的不健全以及监管方面存在的漏洞，这就使得商业银行在金融创新的时候存在着很多不够规范的情形，违规行为时有发生。我国对于商业银行的监管力度不够，很多地方存在监管空白。

3.3 利率的市场化进程加快

我国当前逐渐将利率由市场进行决定，商业银行的存款利率和取款利率依照市场的供求关系来决定，而中央银行只是负责制定相关的政策对市场的利率进行引导而不是直接的规定，随着利率市场化程度越来越高，这势必要求银行进行金融创新来适应市场化的需求。

3.4 金融创新信息技术支撑不够

随着科学技术的发展和在各行各业中的广泛应用，各个行业对于信息技术的依赖也越来越严重，金融市场也不例外。依靠现代化的信息技术建立完善的金融网络，从而打破时间和空间的限制，通过网络进行金融业务的操作办理，保证金融信息的安全。

4 完善我国推进金融创新的措施

4.1 改进监管机制

一是要更新监管向风险监管转变，单一风险监管向法人整体风险监管转变，“一次性”监管向持续性监管转变，业务监管向法人治理结构和内控有效性监管转变，定性监管为主向定性监管与定量监管和结合转变。二是建立和完善牵头监管模式，加强金融机构间的协调，实现信息共享。建议完善分业监管部门的联席会议制度，就一些重大问题进行协商，实现信息共享，以减少服务及监管的真空地带。三是从制度上鼓励金融创新，从政策上为金融创新提供广阔的市场空间，首先要保护金融创新者的利益，对商业银行金融创新产生的产品，要有一定时间的收益保护期或应用专利保护期，其次要规范创新规则。

4.2 经营理念的创新是金融创新的根本

它直接决定了金融创新活动的成败和实施效果。而理念的创新不是一朝一夕的事，它要求我们必须从小处着手，从细节抓起。

4.3 创新的着眼点要立足于市场及客户，追求经营效益的最大化

金融创新是为增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措，因此，每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系起来，与追求经营效益最大化结合起来，这就从客观上要求我们在创新时，既要考虑我国的国情，又要符合市场需求，符合消费者的需要。只有这样，才能在金融角逐的主战场争得主动。

4.4 进一步完善金融机构体系

要从实际需求出发，新设各种金融机构，特别是中小银行类金融机构。要在农村推广村镇银行，小额贷款公司等的同时，更要在城市推出社区银行，消费贷款公司等机构。

4.5 推动金融产品创新

银行业方面，要充分发挥自身的能动性，积极探索各种形式的金融产品创新，特别是在分业经营的情况下，一些个人理财业务品种的开发，可能会涉及保障、证券等，可尝试联合开发等途径，同时吸收国外，特别是美国在分业经营时的多样化的金融创新产品。

4.6 建立人才培养机制

建立健全完善的人才引进和培养体系，定期对员工开展职业技能的培训，促进员工专业技能的不断提升，及时的更新员工的知识结构，利用网络等新兴的技术手段对员工进行远程在线培训。在对员工进行培训的基础之上，积极研究和开发新的业务种类，拓展服务的内容。定期开展业务技能达标考核，只有合格的人员才能够持证上岗，对于考核不通过的应该进行停职培训，直到考核合格后方能上岗。

[1]李明富.金融要创新更要安全[J].金融电子化,2009,(1).

[2]何德旭，郑联盛.从美国资贷危机看金融创新与金融安全[J].国外社会科学，2008,(6).

[3]苗燕.市场现实需求是金融创新的根本要素[J].上海证券报,2008,(1).