信用卡痛快理财术

刘颖

《哆啦A梦》里曾有这么一则故事：上世纪70年代，野比的叔叔借助信贷消费，出手阔绰，随心所欲地购买豪车和高尔夫球杆，这令野比爸爸好生艳羡。然而，也因过度消费，野比叔叔不久便陷入债务危机，到处找亲戚朋友拆兑资金还信用卡。你看，即便在金融业极为发达且西化程度较高的日本，接受“先用后还”的观念，也还是走了很长一段路。今天的中国，信用卡遍地开花，但是你，真的会用吗？

信用卡已再不是新生事物。或许，你每天除了手机外，使用次数最多的便是它。钱不需要攒很久，也能给自己奖励。似乎无论多贵，荷包里有没有那么多现金，轻轻一刷，都能满足那时内心滋生出的渴望。可是，当渴望获得满足后得到的幸福感，能不能和账单日来临时的焦虑PK呢？

拒绝使用信用卡，是不是更省心？那可不一定。这卡与卡之间看似简单，却充满了各种奥秘，让我们从头开始学习怎么使用信用卡吧，从此告别卡贷女王的称号！

信用是什么？

Credit一词，译为贷记，即把新增加的债务用数字做记录。同理，Debit一词为借记，即新增加的资产数字，比如你的存款。它出现在信用卡上，意思是刷一次卡，你的个人债务相应增加。当你购买时，这一交易需要钱，银行凭借你的信用给你贷款，随后，你再进行支付。在这一环节里，个人信用至关重要，它不仅关系着你能否平白无故从银行挖出钱来，也是进行一切经济活动的凭证。

还记得审批信用卡时，填写过的冗长信息、提交收入证明、名片、驾驶证等一系列资料，甚至有银行审核专员打电话核实这一细节过程吗？这是个人信用的初步审核。随后，每一次刷卡消费、每一次及时还款都会增加个人信用，良好的个人信用会使银行逐渐提高给你的透支额度，也是一个现代人身份地位的象征，代表了社会经济机构的认可。这就不难理解，为什么在西方国家，成天背着一身债的人在各大金融机构畅行无阻，从未向银行借过钱的人反而很难借钱，都是信用之故。因此，增加Debit（存款类资产），也许还不如增加Credit（信用）。

怎样“养”信用？

Step1：申请一张信用卡

如果没有良好的个人信用，无论购买车或房子都很难获得银行贷款。而且，商业合作伙伴也会在合作前了解对方的信用状况，没有好的信用就无法取信于人。

那么，没有信用记录是否就可以高枕无忧？当然不是！如果没有信用记录，就没有资料能证明你的信用情况。而信用卡的还款记录是当前最能体现个人信用的参考资料。

Step2：按时偿还信用卡欠款

每一次的逾期还款，发卡银行在收取滞纳金的同时，都会将这一信息提交给人民银行的个人征信系统，形成一次不良记录，即使只有一分钱没有及时还上，都会为自己的信用抹黑。

Step3：办卡需谨慎，并及时注销未开信用卡

很多人办卡并不是真正有需要，而是被办卡送的礼品吸引或是一时冲动，这样的卡很容易就变成“睡眠卡”，被持卡人遗忘了^办卡时一定要清楚发卡银行年费是如何收取，未激活卡片是否收取年费。一旦你的卡成了睡眠卡，被遗忘在记忆深处，拖欠年费产生的滞纳金就会在你的信用记录上“抹黑”。

Step4：了解自己的信用卡账户情况

很多银行都为持卡人提供了全方位的信息服务，从电子账单、消费明细到短信提示，还可通过网银即时查询。通过这些信息，应能对自己的信用卡账户情况有清楚了解，避免发生超出承受能力太多的消费。

Step5：信用污点如何补救

若发生欠费、逾期、年费未交及其他情况造成不良信用记录怎么办呢？答案不是销卡，而是及时还款。

根据2009年10月13日国务院法制办公布的《征信管理条例（征求意见稿）》：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过五年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过七年的个人犯罪记录”，所以只要持续使用并保持良好的还款记录，负面信用记录是可以被扭转的。

但如果盲目销卡，信用记录会永远留存，再也没有翻身之日……

信用卡大比拼

拼服务

国内四大行（中国银行、建设银行、农业银行、工商银行）的优点在于网点多且还款方便。它们的最大优势是取溢缴款免费+异地同行还款/存款免费，农行网银则有跨行转账免费。总体来说，同股份制小银行相比，大部分服务不够周到，而且网点银行长期人满为患。

各小银行（股份制银行）的服务态度及各项活动普遍好于四大银行，论安全，广发和招行信用卡挂失前48小时全额失卡保障，再加上免费短信提醒；论态度，招行400一直是众多同行学习的榜样；论额度，交行动不动就给个5万额度砸下来；论积分，中信金卡双倍积分，生日当月四倍积分……不足之处是每逢还款日，满大街找银行ATM机还款。

拼消费

人民币：除招行消费20元积1分外，其余均为消费1元积1分。

美元：浦发消费1美元积16分；建行消费1美元积10分；中行、光大、广发、深发展、中信银行消费1美元积分8分；兴业、华夏消费1美元积7分。

这么看来，浦发信用卡比较大方，每消费1美元可积16分。而招行信用卡最为“抠门”，相对其他信用卡积分规则而言，招行信用卡只有消费达到20元人民币或2美元，才可以兑换1分。表面看来，这两种政策只是金额多少的差别，但如果持卡人的信用卡正好是后者，就需要盘算一下到底有多少消费因不满20元而被“白白浪费”。

拼换礼

积分最终还是要拿来用的，但每个积分的内涵价值可大不相同。同样一款iPod Nano的mp3（8G），建行兑换积分为700000分，交行则为720000分，别看只差一个数字，消费金额却有2万元之差。真是越比越惊心。同时，温馨提醒，选择信用卡，除了关心积分的性价比外，也应注意积分的“保质期”。

怎样选择信用卡

各大银行发行的信用卡可谓五花八门，请抵挡各种礼品诱惑以及银行卡推销员的甜言蜜语，只需谨记：信用卡绝非办得越多越好，而要根据信用卡自身特点、银行还款网点、消费服务是否满意等条件来选1-2张卡。

如果你是空中飞人

航空联名信用卡是最佳选择，一张信用卡里既包含信用卡账户，也包含了某家联名航空公司的里程积分账户，按照刷卡消费的金额直接兑换航空里程，当里程积累到一定程度，就可以兑换免费机票。

各家银行航空联名卡对比来看，广发银行的南航明珠每消费1元钱等于1积分，14个积分就等于1个航空里程；工商银行则有上航、海肮、南肮、国航等各家航空公司的联名信用卡，一般每消费15-16元可以兑换1个航空里程；而招商银行的航空联名卡选择也比较多，与南航的联名卡是侣元兑换1里程。假设希望兑换1.5万里程机票一张，如果用广发卡进行消费累计，则需要21万元，用工行的则需要22.5万-24万元，用招行则需要27万元。而中行的国航知音卡折合刷11.52元兑换一个航空里程，则消费17万左右即可兑换一张，目前来说是所有国航联名卡里最划算的。

如果你是运动达人

推荐：中信天女信用卡，中信银行。

推荐理由：成为天女俱乐部会员，享受俱乐部美容健身特惠，美容同时，还能经常参与时尚和亲子教育讲座。

推荐：女人花信用卡，民生银行。

推荐理由：每周四是女人花日，使用该卡消费可双倍积分，并可在涵盖服饰、珠宝、美容、美体等领域的女人花专属商户享受优惠。

如果你是持家主妇

华夏钛金丽人卡赠送2万元女性安康保险，光大阳光伊人钛金卡赠送100万元出行意外险，和5万元家庭财产保险，而北京银行凝彩卡，订车3次50公里免费接送，走亲访友非常划算，持卡人购买商品后如发现同质而价格不同，符合相关条件即可获得差价补偿，购买大小日用品再也不用左思右想费心比较。