我国商业银行中间业务发展策略

□文/王淑华

我国商业银行中间业务发展策略

□文/王淑华

传统业务经营风险日益加大的今天，中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。本文分析我国商业银行中间业务现状，研究形成现有状况的原因，结合实际情况探索可以改进和创新的地方，力求在日益激烈的竞争中找到我国商业银行中间业务创新发展的新道路。

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一、我国商业银行中间业务概述及发展现状

中间业务作为现代商业银行三大业务之一，具有收益高、风险低和收入稳定等特点，在商业银行的经营战略中占有十分重要的地位，其创新发展已成为商业银行竞争的重要手段和新的利润增长点。在30多年的发展过程中，我国商业银行中间业务从量到质上都有较大的发展，但总体水平相对较低。

1、经营范围小，品种少。目前，我国商业银行已开办的中间业务品种虽多达几百种，但大多局限在一般性结算、汇兑、代收代付款等传统劳动密集型产品，品种单调，业务面狭窄，产品附加值低，同质化严重，而且容易被竞争对手模仿，缺乏具有特色的拳头产品和核心竞争力。对于一些利用经济金融信息技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的中间业务品种，则很少涉及或者涉及不足，金融衍生类工具基本上还是空白。

2、运作不规范，缺乏统一健全的管理体系。一些银行由于对中间业务操作规范、财务制度等规章设计和执行力度的欠缺，而导致中间业务的开发设计、推广工作难以取得预期效果。同时，银行不断推出的中间业务缺乏必要的法律支撑，对中间业务新工具、新品种和新技术的推广、运用引发的法律关系、法律责任缺乏应有的界定。中国人民银行虽然制定了《商业银行中间业务内部控制指引》、《商业银行表外业务风险管理指引》，但还没有形成完备的中间业务风险管理体制和控制机制，缺乏对中间业务的风险状况、财务状况、合规合法情况进行定期或不定期的审查以及对中间业务进行规范。

3、服务和技术设施落后。商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现为缺乏高效快捷的结算支付系统，缺乏健全科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯、网络计算机应用软件配套能力差。由于缺乏现代化的支付和结算系统，手工操作无法承担日益增长的结算业务量；网络普及率不高、网络速度慢和网络安全性低，使远程交易和网络交易难以进行；而计算机、电子化的有限开发，使信用卡、电话银行等依赖新技术的业务品种不能有效开展等，这些都是中间业务的障碍。

4、发展缓慢，创新能力不强。我国国有商业银行中间业务起步较晚，加之重视不够，以及严格受分业管理等因素影响，中间业务的发展受到极大的限制。我国商业银行现阶段虽然具备创新发展中间业务的想法，但是还没有把创新发展中间业务放在企业长远发展战略目标的高度，即创新观念有待提高，缺乏创新的动力。发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务业提出的新要求，我国商业银行必须将中间业务定位在商业银行新的利润增长点上。而我国商业银行向客户大量免费发卡，增加了银行管理和维护成本，遏制了发展中间业务的积极性和动力。我国商业银行中间业务品种少，覆盖面窄，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，这说明我国商业银行中间业务创新的广度和深度还有待提高。

二、我国商业银行中间业务发展滞后原因分析

1、分业经营体制制约中间业务发展。《商业银行法》明确规定，商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行金融机构和企业投资。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此国家的宏观金融治理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平。

2、观念落后，对中间业务发展不够重视。近年来，我国各商业银行对中间业务的开展普遍重视，但在对中间业务的认识上仍然存在严重不足。由于受传统经营理念影响，商业银行仍把资产、负债业务作为业务发展的重点，认为资产负债业务是银行的本源业务，是银行的主业，对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位以及经济效益认识不够充分，仍然把中间业务作为商业银行经营辅助性产品任其自然发展，而没有从经营战略的高度把中间业务作为重点进行发展，以致中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体及规模市场营销，影响商业银行中间业务的良性发展。

3、依赖传统业务，缺乏创新机制。我国国有商业银行创新动机不明确，缺乏整体的系统的创新模式和完善的创新机制。目前，我国商业银行经营的传统中间业务主要是汇兑结算、信用卡、一般性代收代付业务，外汇买卖、票据承兑、贴现等操作简单、技术含量较低的品种。而咨询、各类委托贷款及投标承诺、理财、财务顾问等业务都未能得到很大发展。总体来看，劳务型、低收益的中间业务品种多，高知识含量、高收益的中间业务品种少，大多依赖于银行的网点优势，很少能利用银行信誉、信息、技术、人才优势为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。

4、缺乏复合型的专业化人才。中间业务作为现代商业银行的重要业务之一，需要更多的金融创新、更多地运用网络信息技术和其他科学技术；需要掌握先进科技手段的高层次、综合性的人才，较全面地掌握有关银行、保险证券、房地产、外汇、国内外经济形势知识的复合型人才。但在我国，虽然培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使商业银行有些技术含量高、附加值高的业务难以开展。

三、我国商业银行中间业务发展策略

1、深化金融体制改革，完善中间业务外部环境。要发展我国商业银行中间业务，必须加快金融体制改革的深化和完善，从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。

首先，我国金融业应该早日实行混业经营。混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好地使银行进行中间业务创新。

其次，要参照国际法律和惯例完善法律法规体系，对《商业银行中间业务暂行规定》相关条款进行进一步细化；完善暂行规定与其他相关法律法规的衔接。

再次，需建立良好的社会信用体系。应尽快在全社会范围内建立一套完整的评级体系，培养社会信用意识，从而提高整体的社会信用水平。

最后，国家有关部门应尽快制定相应的管理法律、法规，促进公平、高效竞争，引导我国商业银行中间业务积极、稳妥、规范地发展。建议出台一批完整的中间业务法规、管理制度、收费标准以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，使商业银行做到中间业务收费有理有据，避免银行高成本、高风险、低收益或无收益，使商业银行开展中间业务有法可依、有章可循。改变商业银行自发状态下开展中间业务存在的种种问题，减少业务竞争中出现的一些不正当手段，努力使我国中间业务积极、稳妥、规范的发展。

2、改变传统观念，加强对中间业务的认识。发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，我国商业银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。要从商业银行发展战略的高度熟悉中间业务，注重处理好中间业务与资产负债业务的关系，把发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待，合理规划发展战略，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，使两者相互依存，形成一个协同发展的良性循环机制。

3、加大科技投入和银行电子化程度的提高。中间业务的发展还依赖于科学技术水平和电子技术的发展。国有商业银行应加快中间业务电子化建设，尤其是计算机网络建设，加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，所以中间业务的拓展与提高迫切要求加快金融电子化步伐。商业银行应集中科技力量攻关，实现区域性、系统性联网，建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。争取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的综合网络服务系统，同时配置最好的网络信息系统管理人才，提高中间业务的科技含量，加快资金转移和资料储备的速度，提高支票清算的效率，切实为中间业务的快速、健康发展提供设备和技术支持。

4、根据市场需要，加快创新中间业务步伐。随着我国市场经济的完善和金融市场的发展，商业银行业可以开展一些带有潜在风险的、具有信用性和融资性的中间业务，并可逐步向金融衍生工具交易拓展，实现资产的流动性，大大提高资产管理的能动性，实现充分分散化的贷款组合，规避风险。目前，我国商业银行中间业务品种单调，创新能力亟待提高。应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，大力开发咨询业务、代理清理债权和债务、国际金融担保等业务。在市场竞争激烈的环境下，商业银行还要加强中间业务高端产品的开发，提升产品功能和层次，通过提供增值服务增加收入。我国商业银行发展中间业务应拓展的重点产品主要包括：银行卡、国际结算、银证银保业务、财务顾问及其他业务（包括银行咨询、代理融通、现金管理、金融衍生业务、利率协议等）。

5、加快专业化人才培养。创新发展中间业务是一项较为艰巨复杂的创造性劳动，必须有一支既掌握现代科学技术和商业银行知识，又具有相当的开拓、创新、进取的专业人才队伍。中间业务从业人员不仅要具备一定的业务知识，而且要求包含会计、财务管理、国际金融、法律、计算机、工程技术、资产管理等方面的知识。因此，要为员工提供再学习的机会，通过专业化培训和国外交流性质培训相结合，理论研讨和实务操作培训相结合等方式，加强对中间业务研发、管理和操作人员的全方位培养，充分挖掘和调动员工的潜力，以提高中间业务的开发力和竞争力。

中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。

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（作者单位：呼伦贝尔学院经济管理学院）