你会给自己的宠物犬买保险吗

王 军 李 冰

你会给自己的宠物犬买保险吗

王 军 李 冰

有风险，人们自然会联想到保险。但只听说过给人和财产买保险，宠物犬也能买保险吗？对于此事，不少人都认为养宠物犬本身就是奢侈品，给宠物犬上保险更是荒诞之极。然而当今世界，现代宠物保险诞生至今已有30多年的历史，国外宠物保险保障内容不仅包括宠物健康和意外赔付，还延伸至它们的医疗保险领域。在我国，宠物保险第三者责任险最近几年也开始迈出了缓慢的发展步伐。

国外宠物保险现状和宠物主人们的保险观

国外宠物保险目前主要有两种，一种是综合型保险，包括健康和意外赔付。另一种是类似人类的医疗保险。

在美国，如今，宠物与人们的生活已经密不可分，许多主人像对待孩子一样地悉心照料着宠物，宠物保险也应运而生。而随着为宠物看病费用的不断升高，越来越多的美国人选择购买健康保险来支付宠物的医疗费。美国最大的宠物保险公司兽医宠物保险公司，一个季度可以签下8万多份新保单。一些以前只有人类才能享有的医疗服务如今在美国的兽医诊所也能找到。最先进的犬癌症治疗，能获赔高达1.5万美元，而为宠物保险的平均花费一年大约是250美元。大多数的美国宠物保险合同规定，宠物主人向兽医支付所有的费用，然后向保险公司索赔。在兽医宠物保险公司里，普通医药费理赔是50美元，一次膀胱感染治疗理赔是270美元，骨折上夹板是545美元，胃痉挛是19993美元。保险范围通常不包括投保之前发生的毛病或是遗传性的疾病，丧葬的费用也不在被保之列。有些公司规定，超过9岁的动物就不能参加保险。保险费率依据宠物的年龄而定，每月从10美元至30美元不等。除了保险公司的方案外，一些动物医院也提供了可选择的保障计划，这相当于预防性的医疗照顾手段。医院的计划包括了日常检查、接种疫苗，还有X光、验血和清洁牙齿等。大手术不在保障之列，但会有一些折扣。有些美国公司将宠物险作为对员工的一项福利措施。据中新网报道，美国雇主为了留住顶尖人才纷纷各出奇招，越来越多美国公司为雇员提供一项新福利：为他们的宠物购买医疗保险。据悉，有大约7%的美国公司为雇员提供宠物医疗保险，大型企业如谷歌、迪斯尼、美国在线(AOL)、汇丰、房屋修缮品零售商家得宝(Home Depot)和拍卖网站eBay等都在这一行列中。未来，为雇员提供宠物医疗保险的美国公司将继续增加，因为人们越来越能够接受宠物也是家庭一分子这一观念。

在日本，只要在宠物医院挂号处出示保险证，一半医疗费就由保险公司支付。开展宠物医疗保险以来的一段时间里，日本各地有上百家宠物医院同保险公司签订了合同。与人类一样，获益于医疗技术发展，宠物的寿命也越来越长，与此一起增长的还有它们的医疗费用。如今，不少日本人开始考虑为宠物购买保险，以减轻经济负担。当前日本共有10家保险机构提供宠物保险业务，可以给达到一定年龄的宠物“报销”从一半到90%的医疗费。“Anicom”保险公司位于东京，是日本宠物保险市场中的“龙头老大”。公司为兔子、鸟等多种宠物提供保险。不过，90%的保险对象是宠物犬。保险费根据宠物品种和年龄不同而有所区别。举例来说，在“Anicom”保险公司，主人如果为一头1岁的小型犬上保险，需要每月支付2370日元(28美元)。宠物生病时，保险公司将会在一定限额内，支付看病花销的一半。不同公司的保险政策各不相同。宠物保险先前在日本属于非正规产品，直到2006年修改保险相关法规时才有明确规定。

在英国，宠物保险已为人们所接受，英国也已成为宠物保险的第一大市场，保费收入过亿英镑。在过去的几年里，英国宠物保险市场发展迅速，部分原因在于宠物保险提供者的增多；同时也在于宠物主人保险意识的加强。如果宠物的主人生病住院，保单的附加条款还承保宠物在家时的花销；一旦宠物死亡，主人购买新宠物的花费也纳入了附加条款的保险责任。如果主人寻求全方位的保障，有些保险人在收取额外保费的情况下，可以为宠物的精神病医师和顺势疗法医师支付费用。有一些保险人甚至提供24小时的服务热线，为失去心爱宠物的悲伤主人提供咨询服务。

在德国，部分保险公司不仅提供宠物疾病保险，还提供宠物主健康附加险，此险将承担宠物主发生疾病期间照料宠物的各项人工费，给德国宠物主提供了更细致的服务……由此可见，国外的宠物保险标的是宠物本身，也就是保障的是宠物的身体和寿命。

我国宠物保险现状和宠物主人们的保险观

不保“宠身”，为其善后

在我国，根据《民法通则》的规定，宠物主人必须得为自家的宠物伤人“埋单”。那么，如果有收费不高的保险产品能够帮助宠物的主人解除这类麻烦，替宠物伤人“埋单”不就转嫁了宠物主人的风险吗？我国的宠物保险就是针对宠物主人的这种需求而推出的。我国的宠物保险，就是为主人们减轻责任负担——在保险期间内，如果已投保家庭的宠物，对第三者造成了人身伤亡和财产损失，该家庭依照法律规定应承担经济赔偿责任，保险公司将在约定的赔偿限额内予以赔付。这也导致了我国的“宠物险”和国外不同，我国的“宠物险”保的是被宠物咬伤的第三者，不保宠物本身。

我国宠物保险市场广阔 但推广困难重重

根据《2010～2015年中国宠物市场调研及行业发展分析研究报告》，我国目前宠物数量至少为1亿。据专业机构统计，我国宠物市场正保持年均20%至30%的速度增长。但随之而来的，是家庭可能面临巨大的经济负担，包括宠物的食物、免疫、医疗以及对他人伤害所引起的赔偿和法律费用。宠物保险的出现，为宠物主解决了各种免疫医疗费用的负担，同时转嫁了宠物伤人这一风险，成为宠物主不可或缺的经济保障。应该来说，宠物保险市场在我国具有很大的发展前景。目前，国内宠物险比较少，绝非新事物。国内首个“宠物险”是华泰保险2004年底推出的“小康之家”家庭综合保险，以附加险的形式将宠物责任纳入了保障范围；2005年，太平洋财产保险股份有限公司北京分公司推出了北京保险市场上唯一一款以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》；此外，像人保财险、平安财险也有类似的责任保险险种。但这些保险公司无一例外的由于前期的业务惨淡，宠物保险的开发一直停滞不前。消费者不买账、宠物保险过高的门槛、险种单一成为制约市场需求开发的三大原因。

据深圳商报报道，2008年深圳市宠物俱乐部自费购买了10000份第三方责任险，通过“文明养宠”宣传活动和宠物医院两个渠道免费派送。对于这份“免费午餐”，有宠友不买账，有的主人不但拒绝赠送，还当场拉下脸说“我家小狗不咬人”。宠物保险过高的门槛也是制约市场需求开发的主要原因。目前已推出的宠物保险条款规定：必须是经过公安部门、卫生防疫部门及其它有关政府部门检验合格，并核发养犬许可证明及免疫证明的宠物犬的合法饲养人，才可以购买此类保险。而根据统计数据显示，真正“有牌”的宠物不足宠物总量的1/10，很大程度上限制了宠物保险的投保数量，压抑了实际的市场需求。宠物险保障面不够宽也是制约市场推广的重要因素。国外的宠物险不仅包括宠物引发的意外伤害赔付，还延伸至宠物的医疗保险领域。我国保监会认可的只有宠物第三方责任险，不包括宠物健康范畴，也不包括宠物对主人和亲属、保姆的伤害和财产损失。然而就算是为家里的小狗投保了，也不意味着就进了“保险箱”。据介绍，除了只保有“身份证”的狗之外，在三种情况下，保险公司也不负责赔偿。由于宠物保险是第三者责任险，因此如果宠物伤害的是自家人，保险公司不赔。主人故意行为导致的宠物伤害事件，保险公司也不赔。保险公司只承担宠物对他人造成伤害的医疗费用，精神损失则不赔。此外，宠物之间经常争斗，如果自家宠物造成第三者的同类动物的伤害或死亡，保险公司也不赔付。在保单里，保险公司和宠物主人之间都会有具体的协议约定，以免在赔偿时出现理赔纠纷。然而，据统计，80%的人是被自家的狗咬伤的，第三者原则将许多人排斥在外。有些宠物主人觉得保障面太窄，不能完全满足保障需求，因此也不愿意买保险。

不可否认，目前在我国很明显很少有人替自己的宠物犬买单。但随着宠物数量的增加，宠物医疗、手术等费用的增长，宠物主人在医疗方面的支出压力不断增大，客观上将大大刺激宠物主人的保险需求。此外，随着注册费和年检费的减少或者废除，也使得宠物保险潜在投保范围进一步扩大，而且宠物地位的提高，主观上增加了主人的保险需求，可以说，为宠物投保成为必要之举是宠物行业未来的发展写照。虽然这可能是几十年以后的事情了，但它的确会发生，在潜移默化中，在不经意之间。