探析中小企业融资的破解

刘加飞

我国的中小企业作为国民经济发展的重要力量，是国民经济的活力源泉。但是随着金融危机的来势凶猛，中小企业的发展也陷入了危机状态。特别是缺乏资金的支持，使其发展雪上加霜。融资难已成为中小企业发展和壮大的瓶颈。

一、中小企业融资难的原因分析

1.中小企业融资的先天不足

中小企业的发展由于先天的原因，使其内部的管理意识相对大型企业来说显得落后。管理者缺乏现代管理思想，企业抗风险能力薄弱，可持续发展能力不强，长期的经营也积攒了企业的负债量，影响了银行的信用度，信贷风险过高。对于中小企业的发展，国家工信部2009年12月发布报告显示，目前中小企业的发展状况是处于亚健康状态，特别是企业内部的管理水平也令人堪忧，处在中下游水平。这使得企业的生命周期短暂，企业产品经营不确定，缺乏长期目标。这种情况，使银行的房贷信心不足，信用度下降。中小企业的规模和信用水平低下，是制约其融资能力的重要因素所在。

目前企业的融资，要求品德、能力、资本、担保和经营环境五方面俱佳，而目前我国中小企业的管理机制不科学，企业生产经营规模偏小。其内部的财务管理制度严重落后于市场经济的发展，有的甚至没有建立会计账目，企业的资金管理和利用都缺乏科学性和合理性，严重影响了企业的市场形象，降低了自身的信用度，影响了企业的融资能力。

2.中小企业的贷款的担保抵押不足

银行的贷款是需要有一定的担保或者抵押才可以放款的。中小企业厂房用地多数都不符合银行的房产抵押要求，主要是因为企业的厂房性质一般是集体用地和宅基地。一旦发生纠纷很难裁定，使得担保安全系数变小，银行不愿意为这种性质的抵押贷款。《担保法》也规定“乡镇、村企业的土地使用权不得单独抵押。耕地、自留地、宅基地等集体所有土地不得抵押。”没有抵押就难以得到贷款，也是银行不愿为中小企业放贷的原因。

3.金融体制不健全，国家政策力度不够

银行的利润目标，使其对所放贷款的利润追求最大化，给中小企业贷款的金融风险相对要大一些。所以目前的国有商业银行普遍向大城市、大企业、大项目的目标看齐，缩减基层的网点，集中部分贷款权限，这样的结果是使那些可以为企业贷款的中小金融机构无能为力，加之政府对银行企业的支持机制陈旧，银行内部的产品种类，信用等级评定等方面，与中小企业的现状格格不入，无法满足中小企业发展的需求。

二、破解中小企业融资难的措施

1.提高企业经营管理水平

企业的管理水平决定企业的发展，企业发展也增强了企业的融资能力，通过改革转变企业的经营机制是目前中小企业需要解决的问题。其主要的途径是通过改组重新配置企业结构，建立适应市场经济的管理模式，参与专业化分工协作，加快企业技术改造和产品的更新换代，使企业保持发展的活力。营造良好的信用文化和健康信用环境，增加银行和企业间的信用度。

2.银行的市场定位需要调整

银行的贷款目标应该有所调整，银行在追求自身发展的同时，应兼顾中小企业的发展，运用适当的风险识别技术、违约率统计、客户的信用评价等技术手段，有效规避贷款风险度。尽量把重心转移到中小企业上来，给企业有力的资金支持。采取提高价格来抵消风险和成本的措施，实现银行利润的最大化。

3.拓宽融资渠道

中小企业的融资渠道不能只局限在银行这一棵树上，发展产业投资基金不失为一个好办法，可以有效解决中小企业的融资问题，尤其是新兴企业的融资问题。基金的来源取自社会的资金，把民间的储蓄转化成为投资，从而缓解中小企业的融资难问题。基金可采用股权的投资方式，改变企业的结构，使企业的发展壮大有了可靠的保证，信誉提高了，融资能力也就增加了，企业的发展指日可待。

中小企业可以通过融资租赁的方式，利用自身的资产和效益为保证，向租赁公司支付租金，然后使用设备。

4.加强政府对中小企业资金的扶持政策

在我国，政府的政策还是影响经济发展的重要因素，政府部门主要以税收优惠、财政补贴、贷款援助等方式，在政策上给予中小企业以资金上的支持。政府通过降低税率、税收减免等政策，减轻中小企业的税费负担，让企业的发展更轻松。另外为了鼓励中小企业吸纳就业、促进科技进步、促进国民生产总值的提高、鼓励中小企业出口等，政府适当给以奖励和援助，比如贷款的担保和贴息等。