论畜牧业保险第三方管理模式创新

文│王功民（青海省农牧厅副厅长）

政策性农业保险第三方管理模式将至少使保险公司或经办单位、服务提供机构和保险客户三方受益。我国畜牧业保险发展还处于初级阶段，行业在风险管理层面还存在这样和那样的问题，很多问题需要通过专业化建设和自主创新来解决。应从运营层面就加快推进政策性畜牧业保险第三方管理模式创新进行探讨。

国务院下发了《国务院关于促进畜牧业持续健康发展的意见》（国发[2007]4号）（以下简称《意见》），明确了今后一个时期我国畜牧业发展的指导思想、目标任务和政策措施，《意见》要求要发展多种形式的农牧业保险，各地要对符合条件的畜牧业保险给予保费补贴。此将对我国现代畜牧业的发展产生积极而深远的影响，预示着畜牧业实现跨越式发展的春天已经到来。

保险业和畜牧业自主创新的领域很广，提升服务水平的途径也很多。我国畜牧业保险发展还处于初级阶段，行业在风险管理层面还存在这样和那样的问题，很多问题需要通过专业化建设和自主创新来解决。本文从运营层面就加快推进政策性畜牧业保险，对第三方管理模式创新的必要性与可能性进行了探讨。鉴于该模式能够给各方带来多赢效应，预示在我国将有着良好的发展前景。

一、第三方管理模式创新的必要性

1.随着畜牧业的发展，畜牧业风险的范围发生了变化。市场竞争的加剧、新技术的运用、新组织方式的采纳，使传统畜牧风险在降低，新风险在加大，增强了保险管理工作的难度。

一方面，市场风险和自然风险紧密相连。当前，政策性保险主要集中在饲养环节，但是，生产和销售是紧密联系的。市场变化会深刻影响畜牧饲养。市场好，饲养者会加强饲养管理，减少饲养风险；市场不景气，饲养者会想办法转移市场风险，使饲养环节风险加大。

另一方面，饲养方式的改变为畜禽饲养带来新的风险。为了提高经济效益，饲养者要采用新品种、新技术、新的设施设备、新的饲料兽药；要采用新的饲养方式，例如，建设规模化养殖场、建设沼气等环境净化设施、实施规范的疫病防治制度等；要成立合作社、协会等以前所没有的生产组织。

再一方面，动物健康风险管理和疫病防控的长期性。动物疫病防控形势短期内不会有根本性改变，一些重大动物疫病的防控更是不可松懈，动物疫病的存在会影响畜牧产业的波动。

2.畜牧业风险的承担主体发生了变化。今年中央一号文件指出：“各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险。”市场化和社会化生产的发展趋势，使畜牧业承担风险的对象呈现多元化的特点。畜牧业风险的承担者，不仅有养殖农民，还要有龙头企业、中介组织，以及各级政府等多元社会机构。

3.保险配套机制缺乏。《畜牧法》和《保险法》均未对政策性畜牧业保险作出规定，法律法规的缺失给发展政策性畜牧业保险带来诸多困难。畜牧业受地理、气候、环境等因素的影响较大，属高风险行业，一旦发生巨大灾情与疫情，仅靠保险公司一方的管理和资金远不能满足赔偿需要，需要一个科学的第三方管理机制来协调提供金融、法律和技术创新的解决方案。

4.随着畜牧业保险加快推进，发生的理赔往往伴随着仲裁与司法，要求提供客观、公正、专业的核保核赔方式与风险评估报告，要求信息收集和提供者应为非关联独立第三方。这方面需求将具体表现在四个方面：一是需要第三方管理服务提供商提供出险现场客观证据收集；二是需要对出险牲畜定损的科学性进行评估；三是需要对利益相关各方的原始记录文件进行核实查证；四是需要实施实时监测与发布风险预警。

我国畜牧业保险的顺利发展需要有与时俱进的相关配套服务。面对新情况，我们应当积极谋划，增强工作的预见性、有效性，促进畜牧保险工作的开展，促进现代畜牧业的发展。保监会提出“创新是解决保险业突出问题的金钥匙”，畜牧业保险第三方管理服务模式创新，不仅必要而且可行。

二、第三方管理模式创新的可行性

行业自主创新有要求，提升服务品质有需求，基于这两点考虑，我们认为畜牧业保险第三方管理模式既是必要的，也是必需的，更是可行的，该模式事实上已在行业内其他专业险种得到一定范围的推动和推广。目前，包括人保寿险、太平洋、泰康、友邦、大都会、信诚、中意、中英人寿在内的十六家保险公司，已开始了代表核保核赔领域发展方向的核保核赔信息第三方管理服务模式创新。这些保险公司高度重视提升核保核赔信息获取和客户服务，开始委托第三方管理服务提供商（如：爱诺信泰）采用新的一站式上门服务的核保核赔信息收集模式，以实现核保核赔信息收集、处理、集成、传递和分析的高度专业化，达成重视客户体验，提高风险控制质量的目的。

该模式主要有六大特点：一是客户体验导向的上门服务。在客户认为方便的时间和地点，派出经过核保核赔培训的第三方服务机构专业人员，上门为保险客户进行核保核赔信息收集。二是严格的身份核查，有效地控制保险欺诈和逆选择风险。三是专业信息管理，流程方法统一。四是成本节俭，优于第一方保险公司和第二方保险客户自己应对。五是出单快速，更好地服务于市场。六是独立第三方立场，全国范围内统一、独立、高效地为保险公司提供客户风险状况报告和相关两核信息，达到更完善的法规遵从。

为了积极稳妥地推进政策性畜牧业保险工作，增强畜牧业抵御风险能力，推动畜牧业持续稳定健康发展。积极探索和支持开展政策性畜牧业保险第三方管理，不仅可以创新和建立畜牧业风险防范机制，增强政府、保险业和养殖户防灾救灾协同能力，还可以使受灾养殖户及时得到赔偿，解除畜禽养殖户的后顾之忧。面对养殖成本加大、养殖比较效益下降、部分养殖户贷款难、防疫形势严峻、环保压力大等问题，为确保以生猪产业为主的现代畜牧业又好又快发展，各地有必要结合实际积极推进政策性畜牧业保险第三方管理模式创新。

三、第三方管理模式理应有所作为

2005年以来，我国保险行业出现频率较高的一个专业用词是“第三方管理服务”（TPA，Third Party Administrator），它是指一家公司为保险公司、政府部门和被保险客户从第三方立场提供专业技术管理服务，这种模式在欧美一些保险发达国家得到了广泛运用，促进了保险业和所保产业的健康发展。美国本土有95%的保险公司和农业用户采用第三方管理技术服务模式。为保险公司和客户提供的第三方管理服务通常包括承保、核保、查勘、定损和理赔流程管理、两核信息服务管理等，也可以包括其他服务，如精算研究、核保核赔培训等。

国际上，北美是一个畜牧业保险较为发达的地区，在我国的畜牧业保险还处于主要承保畜牧业自然风险中的可承保风险阶段时，北美地区（主要为美国，加拿大）的畜牧业保险已步入了可承保因农产品供求关系和市场价格变化，汇率变化等导致的农业和畜牧业经营风险，保障农牧民远期收入的系统畜牧业保险运作阶段。保险覆盖面广，产品和服务呈现出多样化和差异化特点。保险业为牲畜、奶业生产、奶场建筑物、奶场机器设备以及养殖户的收入损失各方面设计保险种类，在牲畜方面，如果牲畜被捕捉，受到物理性伤害，被偶然扼杀、窒息或动物生育等都有相关险种。因药物、新的添加物以及去除死牲畜引起的一些异常情形也可由保险覆盖。新技术应用、冷冻精液和胚胎也可投保。在奶业生产方面，奶液因电力中断或故障引起的变质、污染属于保险范围，养殖场建筑物被雪压塌或毁损，保险可以补偿建筑物的重置成本。农牧场机器方面，自有机器的重置成本，对非自有机器造成的损害，自有机器使用中的损耗等都属于保险范围，对于养殖户收入损失，保险可以补偿遭受损失后继续恢复生产的费用。另外，保险公司还可以提供责任保险，对于北美地区的农牧场，可保的公共责任险包括环境污染，对非自有牛奶的抑制剂污染等。

随着我国畜牧业的不断发展，产品和技术不断更新，畜牧业保险管理的专业技术要求越来越高。鉴于第三方管理模式能带来多赢，不难预计它将会成为保险公司和养殖户公平参与市场竞争的重要方式。该模式的主要价值包括：提供多种选择，引入竞争机制，有利于提高服务质量；整合行业资源，提高运作效率，促进专业化的分工和经营；降低养殖户和保险公司人力成本，减少硬件投入，加快专业数据积累；通过业务整合增强价格谈判能力，降低保障成本，增强竞争力；有利于在成本和服务质量之间争取平衡；有利于规范畜牧业保险和兽医服务市场环境；有利于风险管理、保险标识的身份认证得到加强，逆选择风险得到控制等。

近年来，作为保险行业创新的一种积极尝试，保险监管部门支持保险公司在经营过程中购买第三方管理服务，比如全球紧急救援服务、第三方核保核赔信息提供服务等。加强保险公司、第三方管理服务机构与畜牧业的合作，可以促进保险业和现代畜牧业的协同发展。通过第三方管理协助保险业对畜牧业资源合理协调、管理和评估、维护养殖户和保险公司关系、双向信息反馈、理核数据分析等诸多途径，可以促进保险公司进行有效的风险管控和优质的客户服务。从这个意义上来讲，政策性畜牧业保险第三方管理模式将至少使政府、保险公司、服务提供机构和保险客户多方共赢。为促进该模式的推广，保险监管部门正为保险公司参与第三方管理服务模式创造有利条件，包括积极参与《保险法》修改，拓宽保险公司的业务范围；制定保险公司参与第三方管理服务有关政策；加强相关的基础研究与交流合作等。我们相信，随着相关行业对《国务院关于促进畜牧业持续健康发展的意见》和《关于保险业改革发展的若干意见》的深入贯彻落实，包括畜牧业保险第三方管理模式在内的多种有利于行业自主创新的蓬勃开展，将共同促进我国畜牧业又快又好发展。