理财就是理幸福—— 一个普通家庭的理财故事

□ 本刊记者 于俊霞

理财就是理幸福
—— 一个普通家庭的理财故事

□ 本刊记者 于俊霞

婚前的“月光”生活

说起结婚前的日子，山西太原的普通职工张治国笑了起来，他告诉记者，结婚前自己就是个“族人”，什么“族”？穷忙族！

“穷忙族”一词源自欧洲，后传到日本，由日本再传到中国。国内的一项调查让人有些担忧——75%的人自认为是“穷忙族”。这个比例显示了一个不容忽视的庞大群体。中国人口众多，也就意味着“穷忙族”人数的庞大。

对于“穷忙族”的主要“症候”，大多数人认为是“积蓄少，无力置产”；其次一部分人认为是工作超负荷，但看不到任何前途；还有人觉得自己白天晚上地工作，但到月底总要勒紧裤腰带。

张治国说，2000年，自己在太原市一家宾馆工作，一个月的工资只有一千多元，工作压力也比较大，所以工作之余喜欢买些音乐磁带、小说来调节生活节奏，可想买什么就买什么让他很快吃到了苦头，本来就不多的月工资总是在月中就见底了，月末的日子可想而知。张治国对照着穷忙族的种种症状，怎么看怎么像“月光型穷忙族”。

不过张治国的母亲翟秀花是个会精打细算的人，看着儿子无规划的生活，母亲在想，儿子早晚是要结婚的，要这样下去，连个结婚的钱都攒不出来，还容易养成儿子不善理财的习惯。

很快翟妈妈和儿子谈了话，达成了母亲帮助儿子理财的协议，每个月的工资中，张治国拿出固定的800元交给母亲代为保管，有重大需要时母亲再把钱拿出来作为应急之需，这就是张治国最早接触的理财方式。

后来张治国谈恋爱了，他认识了聪明、漂亮的姑娘小捷。张治国每周都要在不忙的日子里，去找小捷约会。小捷回忆起这段恋爱的过程，总是笑得合不拢嘴，她说：“月初张治国来找我经常打车来，手里拿两瓶红茶绿茶的；月中就改蹬自行车来了，手里绿茶也变矿泉水了，而且只有一瓶了；再到月末就找种种借口不过来了，那就是这个月彻底没钱了。”其实小捷看得出来，张治国当时不太善于理财，对钱的规划使用没什么概念。

但小捷还是看中了张治国的忠厚和善，认为这是个值得托付的男人。2004年两个人准备结婚了。这时候张治国犯了愁，要结婚就得用钱，钱从哪儿来呢，总不能用父母的退休金吧。翟妈妈看出了儿子的心思，把儿子叫到身边说：“让你早理财，早筹划，现在傻了吧，老婆娶不进门，看你怎么办。”看儿子不说话，母亲转身取出一个存折，“这是你每个月交我的800块钱，我一直存的是定期，现在连本带利变3万了，我和你爸再添点，正好够你娶媳妇了。”张治国高兴的心情难以形容，这也是他第一次尝到了理财的甜头。

婚后的理财生活

2004年10月，张治国和小捷举行了婚礼。婚后头一年，两个人都开始忙着寻找赚钱的门路，张治国纵身股海，小捷继续跟着姐姐做鞋店生意，两个人各自打理自己的钱袋子，各自积累投资心得。这是西方家庭比较流行的AA制家庭理财，好处是利于投资安全，利于互相尊重、不过分依赖。但弊端也很明显，那就是不利于统筹计划安排。

2005年底，一个新生命的降生，让这个家庭开始重新思考理财的问题。小两口坐在一起盘算，以后这孩子就是家里主要的投资和消费项目了，两个人的钱有必要汇总到一起进行统筹安排，经过商议后小捷决定，把财权交给丈夫管理，一是因为自己要忙于照顾孩子，分不出许多精力，二是因为股市看涨，张治国在股市里赚到一些钱，让他理财，能让家里的“死”钱“活”起来。这样的理财模式确立以后，两个人开始各司其职，张治国上班、炒股，小捷照顾孩子，给老公当助理。

2006年正逢中国股市罕见的牛市，用张治国的话来说，当时那就是“傻子股”，哪怕脑子不灵光的，只要投了钱进股市里，拿出来就翻一倍。这段时间股市上的营收为家庭积累奠定了基础。但是，这里不容忽视的一个问题是，在家庭理财中，炒股属于投机型理财方式，虽然有时收益巨大，但也暗藏风险。近几年股市起伏震荡，赔钱在里面的不在少数。很快，风险就应验了，自2008年以来，张治国在股市里的收益逐渐变成亏损，直到今天，仍有资金被套，张治国说，现在说抛又不敢抛，还不时得补仓，就是为了少亏点。

到2009年，孩子已经4岁了，这时孩子的各项花费都多了起来，幼儿园的费用、孩子业余兴趣班的费用等等。由于孩子大多数时间要待在幼儿园里，得暇分身又善于精打细算的小捷决定担起家里财务管家的担子。因为父母可以帮着照顾孩子，小捷也找了一份某国企宾馆的工作，虽然收入不多，每个月不到两千元，但至少可以贴补家用，为老公分担些压力。

小捷算了一下，张治国和自己的工资加在一起，差不多4000块，这4000块该如何保证家庭的运转呢？

小捷规划了一下，家里的支出主要是三大块，首先是孩子的教育支出，按照现在比较好的全托幼儿园的标准，平均每月支出需要800-900元左右；其它日常支出如水电、煤气、电话费、衣食住行算下来是1500元到2000元左右；此外孩子一天天长大，学习能力也在增长，小两口给孩子报了美术和幼儿表演学习班，这又要求每月多支出300到400元；另外因为股票的投入减小了，张治国还每月支出两百元来购买彩票。

当然，相对于存款等保本型理财、集邮等收藏型理财来说，彩票依然属于投机型理财，但是由于支出不大，可以被家庭接受，有时候小额中奖还会给家里带来一些小惊喜。

但是按照这样的收支计划，每个月基本没有余钱，小捷开始担心起来，这上有老下有小，一旦遇上用钱的事，连个应急的能力都没有。

在开了一个小小的家庭会议之后，张治国和小捷做出决定，每个月的工资汇总之后，抽出固定的1500元存入银行，剩下的钱再进行各项支出分配，“财政”紧张的时候，就缩减日常支出，把近2000元的日常支出缩减到1000元左右。炒股和购买彩票的支出也可以根据每个月的情况适时调整。

一段时间之后，这项财务政策收到了明显的效果，小捷很满意，虽然有时候生活紧一点，但是家里已经逐渐有了存款，家庭应急能力也增加了，心里也就越来越踏实了。

教育是理财重头戏

孩子是家里的宝，小两口经常觉得，这个家所有的努力，都是为了孩子。看着孩子聪明又快乐，小两口既高兴又犯愁：孩子现在刚上幼儿园，家庭支出就已经非常紧了，那将来小学、初中、高中一直到大学，得花多少钱？家庭能承受的住吗？

据统计，以目前的经济水平，一个学生仅大学4年的学费及生活费，就需要8.4万元；而15年后，预计这个费用会增长为16.7万元；如果有留学计划，费用会接近百万。

网络上有专家支招：理财目标要确定子女拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。

张治国和小捷商量，两个人的工资是个死数，股票忽涨忽跌风险太大，彩票是个投机的事儿，不能列入收入计划，存钱的利率又太低，放着等于在贬值，要想孩子将来的教育有保证，还得另想办法。2011年，夫妻俩给孩子买下了一份分红型教育保险，在孩子成年前，每年存入固定的2500元，当孩子年满18岁以后，将定期从中获得分红收益，减轻教育支出的压力。

正如专家的建议：孩子的教育准备金必须要放在安全的环境中并使其保值、增值，以股票、基金等投机理财方式来准备孩子教育储备具有一定的风险性与不确定性，教育保险是种很好的方式。这在家庭理财中被称作收入型理财，相对于保本型、收藏型和投资型，是更为稳妥的一种理财方式。

在采访的最后，记者闻到厨房里传来饺子的香味，问起为什么想到吃饺子，张治国笑答，“嘴馋了。”小捷边捂着嘴偷笑，边悄悄地告诉记者，其实是因为今天菜市场的茴香卖得特别便宜，前几天还要三四块钱的茴香，今天就卖一块钱，所以包了茴香饺子。谈起理财心得，小捷说：“其实理财吧，有门路的人靠赚，普通老百姓靠省，精打细算依然是理财的不二法门。相比前些年不会理财的日子，近几年的生活更规律了，更有规划了，也更能看到幸福的影子了。”

□ 编辑 刘文婷 □ 美编 庞 佳