微贷市场给力草根经济

■ 黄慧

（山东轻工业学院经济管理学院，山东济南250353）

微贷市场给力草根经济

■ 黄慧

（山东轻工业学院经济管理学院，山东济南250353）

长期以来，微小企业普遍面临融资难的问题，随着国家对民间金融的关注与引导，微贷市场的出现，对中小企业来讲，是个可喜的开端。

微贷市场；草根经济；未来展望

微小贷款，简称微贷，是指一种向极贫穷人群发放的帮助其解决就业， 增加收入， 为其提供更多关爱的小额贷款业务。其目标客户群体包括有生产能力的贫困人群和低收入人口、微小型企业主等。小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、商业银行等面向小企业及个体工商户等开展的资金数额相对较小的业务都可列入微贷业务范畴，也因此成为我国微小金融机构的各个组成部分。就目前而言，微贷市场在中国的发展尚处起步阶段。

1 微贷业务在中国

1.1 小额贷款公司

自小额信贷公司成立以来，国内小额信贷公司数量不断增加。上至大城市，下至小县城，都有不少小额信贷公司成立。截止到2010年年初，全国共有1334家小额贷款公司，内蒙古以149家名列全国第一。

淡马锡将微贷模式引入中国。2006年初，淡马锡与民生银行开始在中小企业贷款方面合作。虽然淡马锡在东南亚地区的中小企业信贷成绩斐然，但由于在理念、操作模式等方面的分歧，双方在中小企业业务方面的合作最终不了了之。直至2008年9月，淡马锡全资子公司——富登金融控股私人有限公司正式在成都注册富登信实。其将目光从中小企业贷款缩小为微小企业和个体工商户贷款。

南充美信成国内首家外资小额贷款试点企业。2007年12月15日，南充美信服务有限责任公司由法国美信集团、国际金融公司、德国复兴信贷银行和美国国际集团共同投资建成，这是国内首家外资小额贷款试点企业。截至2008年3月末，美信公司已为微小企业个体工商户和农户提供400笔小额贷款，累计资金达830多万元，贷款本金和利息回收率均达100%。

香港亚洲联合小额贷款有限责任公司。香港亚洲联合财务有限公司自2007年在深圳投资设立小额贷款公司以来，在内地发展迅速。从2009年开始，先后在沈阳、天津、成都、重庆等多个城市投资设立小额贷款公司。亚联财小额贷款有限责任公司主要向中小企业主、个体工商户、工薪阶层及农户提供免抵押、免担保的中小企业信贷和个人消费信贷业务。

1.2 银行开展微贷业务

1.2.1 国家开发银行牵头与地方商业银行合作开展微贷业务

国家开发银行在微贷款技术研究方面领先一步。2004年底，国家开发银行即开始借鉴国际制度型微小贷款经验，结合国内微小贷款发展的经验和教训，引入欧洲复兴开发银行的微贷技术，以地方中小商业银行为依托，在包头、台州、九江等地开展微贷款业务试点。目前，与国家开发银行合作开展微贷业务的地方商业银行已达12家。

1.2.2 商业银行设立相关微贷业务机构

中资商业银行携手小额贷款公司设立相关微贷部门。截至目前，中行、工行、农行、建行和交通银行等国有商业银行都在创新小企业融资模式，设立信贷专营机构和小额贷款公司合作，为小企业提供融资服务，助推小企业发展，像工行的供应链融资。招商银行在同业中最早成立向小企业提供金融服务的小企业信贷中心。而其他股份制商业银行及其他金融机构也相继成立了小企业业务部、中小企业金融部此类为小企业贷款服务的部门，助推微贷业务的发展。

外资银行设立信贷公司。2008年12月16日，我国首家由外资银行发起设立的贷款公司——荆州公安花旗贷款有限责任公司16日在湖北省荆州市公安县开业。

花旗是首家在中国建立贷款公司模式的国际银行，目前在湖北省公安和赤壁共设有两家贷款公司，加上2009年开设大连的瓦房店贷款公司，花旗目前在中国共开设了三家贷款公司。该贷款公司为城乡居民、个体工商户和微型企业在内的目标客户群体提供包括抵押及无抵押贷款在内的多种融资方式，以满足当地未被充分满足的贷款需求。

除此之外，瑞银信贷公司也在中国成立，而渣打银行很早之前就已在深圳开展了微贷业务。

1.3 中外合作设立微贷中心

2010年5月 31 日，潍坊银行与德国储蓄银行国际合作基金会合作成立了潍坊市首家专业从事微贷业务的银行机构——潍坊银行微贷中心，引进德国储蓄银行先进的微贷技术，专门针对微小企业、个体工商户等小型经营实体提供贷款业务。截至2010年10 月底，已发放贷款217笔，累计发放金额2001万元。

2 微贷市场对中国草根经济的意义与影响

统计显示，占中国企业总量99.8%的中小企业，贷款总额仅占金融机构企业贷款总额的50%，不成比例。对中国而言，不缺储蓄能力，缺的是对基层、对草根经济体的放款能力。要支持2.1亿农民、3000多万个体户，还有接近1000万的小、微企业，当前的金融体系在此尚存制度缺陷，部分甚至是“空白”。因此，国家开始构建一个具有中国特色的“草根金融”体系，推动草根经济的发展。微贷市场的开拓，是活跃草根经济，构建草根金融体系的重要环节与中坚力量。

2.1 微贷市场对中国草根经济意义

2.1.1 当前经济形势下解决就业问题的重要渠道

以小型企业、微型企业、城乡个体工商户、创业者和农户为主体的草根经济广泛存在于区县、街镇、社区、乡村。它具有投资少、机制好、转向灵、见效快、代谢能力强等特点，是整个社会经济中最具活力，单位投资就业贡献率最高的部分。微贷业务作为一种新型信贷工具，是支持“草根经济”发展、促进扩大就业的融资助推器。在当前出口大幅下滑、消费增长缓慢、投资见效尚需时日的形势下，发展草根经济对缓解就业压力意义重大。

2.1.2 普惠金融的重要载体

完善服务“两小经济”专营机构架构，有利于进一步有效解决微小企业和个体工商户融资需求，有利于建立“商业可持续微小企业融资” 体系，会产生一种以健康金融促进健康经济发展的效果，构建具有中国特色的草根金融体系，最终实现金融体系与经济体系发展的完美对接，更好的为草根经济提供坚实资金后盾。

2.1.3 有利于更全面盘活民间资本，促进资金流动，为草根经济发展提供良好社会环境

以各种形式设立的微贷机构鼓励社会上各种外资、内资、民间资本，自筹资金组建草根金融机构，一定程度上打击地下钱庄非法借贷，规范民间借贷市场和提升地方信用环境

2.2 微贷市场对中国草根经济的影响

2.2.1 解决微小企业融资难问题

在我国，有4000~5000万家中小企业，它们所贡献的GDP占全国GDP的60%，同时还贡献着50%左右的税收，出口贡献达70%以上。更重要的是这一数量庞大的企业群体还解决了80%的城乡就业，在稳定民生方面有着举足轻重的作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。但是长期以来，融资难是制约微小企业生存和发展的瓶颈。2008年金融危机中，融资难导致微小企业生存难的问题更加凸显。微贷业务的开展，对解决微小企业融资问题而言，无疑是个巨大的福音。

2.2.2 使银行融资体系多元化

未来，中国的小银行应有数千家，包括邮储行、城商行、地区性股份行的分支机构，以及农商行、农合行、农信社和村镇银行；微型金融机构应有数万家，包括邮储支行，农商行、农合行、农信社的分支机构，社区银行（城市）、村镇银行（农村）、小额贷款公司、贷款公司和资金互助社。微贷业务贷款金额小、客户分散等诸多的特点为中小商业银行提供了体制上机制上的优势，从而在银行业务上在中国银行中产生分流作用，可成为服务草根经济的“草根银行”。同时，中小商业银行亦可借此实现经营转型，防范信贷风险。大型银行和中小商业银行从而可在业务经营中各有侧重，各有特色，从而取得避免同质化竞争的双赢结果。

2.2.3 推动微小企业健康发展

通过银行微小贷款业务的开展和市场化运作， 会对微小企业的发展和健康成长起到推动和促进作用，进而促进整个中国社会经济的和谐、健康、可持续发展。另外，正规金融机构进驻微贷市场，引导民间资金流向，有利于规范民间金融市场。对全社会而言，取得经济效益与社会效益双丰收。

3 微贷市场中国未来展望

草根经济主体数量多、规模小、分布散，其融资需求额度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵质押物和规范的财务信息。中国现行以服务大型企业和政府项目为目标、基于正规财务报表和充分抵质押物的金融体系，难以适应草根经济的融资需求。如基层金融机构严重不足，缺乏数量众多的立足区县、街镇，定位“草根”的小型、微型金融机构；金融产品体系过于强调财务报表与抵质押物，这正是“草根经济体”的天然弱项等，如此种种，使得现有的中小企业仍受到“不公平待遇”，融资难问题十分突出。

要解决“草根经济”融资难问题，关键在于建设机构众多、规模较大、产品多样、服务便利、管理多层次的新型“草根金融体系”，以适应“草根经济体”数量多、分散广、单笔额度小、融资期限短、缺乏抵质押物的特点。以国家开发银行牵头开展的微贷业务应运而生，小额贷款公司、农村资金互助社等机构随之成立，其他银行微贷相关机构跟随其后，使微贷市场迈出新的一步。

以国家开发银行为例，与国家开发银行开展合作的12家地方商业银行通过该项目引进国际先进的信贷技术，明确服务小企业的市场定位，贷款支持范围明显扩大。如包商银行和台州市商业银行，截至2010年6月底，这两家银行累计发放微贷款已达11.5万笔，金额超过110亿元，微贷款信贷员631人，开办微贷款业务的支行58家。

截至2010年6月底，国开行累计发放小企业类贷款1729亿元，融资支持小企业和个体经营户超过120万户，创造就业岗位近400万个，惠及微小型企业、个体工商户、创业青年、城市下岗职工及农村劳动妇女等各类融资瓶颈客户和社会弱势群体，为草根经济发展贡献巨大。获得了农民、银行、政府、企业“多方共赢”的局面，“草根金融”与“草根产业”实现了很好的对接。

可以预见，随着微贷业务的进一步开展，微贷市场的进一步发展，将更好按照“大银行对大企业，中银行对中企业，小银行对小企业，微机构对微企业和个人”的理念，创新金融产品类型，依据客户自身特点及成长阶段的不同需求来建设金融产品体系，采用独特的业务流程和单独的考核激励来运作“草根”金融业务，最终建立以小、微金融机构为主的“草根金融机构体系”，助推中国草根经济发展。

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