试论我国民营银行加强信贷风险管理的策略——对台州市民营银行信贷风险管理的调查与思考

夏碧莹

（武汉大学 经济与管理学院，湖北 武汉 430072）

试论我国民营银行加强信贷风险管理的策略
——对台州市民营银行信贷风险管理的调查与思考

夏碧莹

（武汉大学 经济与管理学院，湖北 武汉 430072）

近年来，随着我国民营银行的快速发展，信贷风险控制业已成为突出问题。浙江省台州市民营银行针对中小企业客户，率先在治理结构、贷款设计、信息了解、人员队伍、约束激励等方面进行探索并形成了富有特色的风险管控模式；同时，也存在着盈利模式传统、科技运用程度不高、法律支持有所缺失等不足。我国民营银行应从完善治理结构、改进经营策略、转变增长方式、健全信用法律体系等方面加强信贷风险管理。

民营银行；信贷风险；管理；策略

随着经济体制改革不断深入与民营经济迅速发展，我国民营银行的发展时机逐渐成熟。①本文中民营银行指的是除国有独资或国有控股之外的所有金融机构。2005年2月，国务院下发了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，明确指出：允许非公有资本进入金融服务业；2009年9月，国务院又下发了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，明确提出：要加快研究鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构的办法；2010年5月，国务院再下发了 《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，明确规定：允许民间资本兴办金融机构，放宽对金融机构的股比限制，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。以上三个国务院文件的相关规定，充分反映了国家对发展民营银行的支持力度越来越大。正是在各级政府的助推下，近几年我国民营银行显示出强劲的发展态势，截止目前全国共有股份制商业银行12家，城市商业银行140多家，村镇银行近300家。银行是经营货币的特殊企业，其业务本质决定了它需要承担各种类型的风险且风险程度显著高于其它产业部门。目前，我国民营银行主要存在着治理结构尚不完善、资本实力相对薄弱和市场空间相对狭小、贷款对象的违约风险较难度量和补偿风险较大、法律法规尚不健全等问题，所以其信贷风险也更加突出。控制信贷风险是现代银行业发展的基础，也是民营银行提升竞争力的关键所在。当前与今后一个时期，我国民营银行正面临着前所未有的发展机遇，如何卓有成效地控制信贷风险显得尤为重要而紧迫。

一、浙江省台州市民营银行加强信贷风险管理的实践探索

作为全国民营经济的发源地之一，浙江省台州市民营银行的发展也走在全国前列。目前，该市是我国拥有民营银行最多的地级市，辖区内共有台州银行、泰隆商业银行、民泰银行三家民营银行。台州市民营银行起步时间较早，实现了信贷风险的有效控制与经营业绩的稳步提升，不少做法对全国城市商业银行发展具有重要的借鉴作用，有的还得到了中央领导的批示肯定。［1］为此，笔者对这三家民营银行的情况特别是信贷风险管理工作进行了实地调查。

（一）台州市民营银行的基本情况

台州活跃的民营企业与个体工商户为民营银行的孕育与成长提供了丰富土壤，浙江泰隆商业银行、台州银行、浙江民泰商业银行经过改制之后，先后走上城市商业银行发展之路。尽管几家银行具体情况有所不同，但是都凭借类似的市场定位与富有特色的经营管理取得了不斐的业绩。

浙江泰隆商业银行是一家致力于小企业金融服务的民营银行，其前身是成立于1993年的泰隆城市信用社。经过17年发展，逐渐成长为拥有4000多名员工、31家分支机构、服务范围涵盖台州、丽水、宁波、金华、杭州和上海六大区域的城市商业银行。泰隆银行在实践探索中总结出一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，实现小企业融资 “事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、事后低成本违约惩罚”的三个低成本，走出一条“泰隆式”发展道路。

台州银行是一家经营灵活、内控严密、业绩优异的民营银行，其前身是成立于1988年的浙江省黄岩市路桥银座金融服务社。目前注册资金18亿元人民币，员工2600多名，总行设14个管理处室，下辖舟山、温州、杭州三家分行和45家支行，并发起设立了浙江三门银座村镇银行和深圳福田银座村镇银行2家村镇银行。台州银行形成了“简单、方便、快捷”的服务品牌，专注于中小企业的金融服务，始终坚持“中小企业的伙伴银行”的市场定位。

浙江民泰商业银行前身是成立于1988年的温岭市城市信用社。目前，注册资本12.35亿元，在台州辖内设有1个营业部、15个支行；浙江省内设有杭州、宁波、舟山3家分行，下设6家支行；浙江省外设有成都、上海2家分行，下设2家支行。通过不断探索，民泰银行建立了一套效率高、管控严、风险小的小企业信贷服务模式，业已成为一家质地优良、管控到位、特色鲜明的民营商业银行。

近几年来，台州市民营银行发展稳健、经营良好，尤其是在信贷风险控制方面成绩尤为突出。下面是台州市三家民营银行（表1）与四大国有银行（表2）同时期的不良贷款比例对比情况：

表1 台州市三家民营银行2006-2009年不良贷款率

表2 四大国有银行2006-2010年不良贷款率

综合分析以上信息，可知台州市三家民营银行五年来不良贷款一直控制在小于百分之一的比例，显著低于四大国有银行同期不良贷款比例，这在整个银行业内都是十分突出的。同时，这一成绩又是在我国民营银行风险管理面临诸多困难的情况下实现的。由此可见，台州民营银行实现了卓有成效的信贷风险控制，其经营策略与管理措施的确有着独到之处，值得总结借鉴。

（二）加强信贷风险管理的主要做法

1、健全的治理结构。台州市民营银行从信用社改制为城市商业银行以来，已经步入了建立和健全现代股份制公司治理结构的阶段。目前，三家商业银行均已建立了完整的公司治理结构，形成了董事会、监事会、专门委员会、管理层和员工的公司结构。公司按照《公司章程》的规定选举、聘任董事与监事，按照监管部门的规定进行信息披露活动并确保各项重大信息披露及时。在总体框架结构上，都较好地实现了经营市场化、决策民主化。

调查表明，这三家银行在股权结构上凸现一个共同的特点：适度集中。这为银行的经营、决策与发展奠定了良好的基础。以泰隆银行为例，截至2010年底，其前十大股东的持股总数达到83.72%，其中台州市三立工贸有限公司与台州市泰隆城市信用社职工持股会分别持股20%左右，另八大股东持股数量为7.86%至2.50%不等。从总体上看，泰隆银行的股权结构既避免了一股独大，同时也做到了一定程度的集中。

2、科学的贷款设计。台州市民营银行根据小企业用款急、周期短、额度小的融资需求，设计推出短周期、小额度的贷款产品。如，泰隆银行坚持“额度小、期限短、笔笔清”的贷款原则，户均不到60万元，期限集中在6个月、3个月以下，若要再次贷款必须在前一笔贷款按期还清的基础上。这样的贷款产品既配合了小企业“短、平、快”的融资需求，也大大分散、降低了信贷风险。

根据小企业融资特点不断开发出新的贷款产品。如，台州银行推出“自助式贷款服务”，即与客户签订一定时期内的最高贷款限额，客户可以在此额度内自行贷款、还款，这让贷款像存款一样方便；针对弱势群体推出“小本贷款”，为有一技之长并有生产经营需要的外来打工者提供贷款，这款信贷产品实现了社会效应和商业效益的双赢，得到中央领导的批示肯定。又如，泰隆银行基于小企业有效抵押物不足的情况，融合亲情、友情和诚信，创新出新型担保贷款：道义担保贷款——小企业主贷款可由亲人、友人或恩人担保；商业助学贷款——子女贷款可由父母担保。再如，民泰银行运用存贷挂钩的方式扩宽信贷卡业务，即存款基数较高的客户获得相对较高的贷款额度、有良好还贷记录的客户将获得贷款额度、贷款利息、透支额度等方面的优惠。科学的贷款产品设计对方便小企业融资与控制银行信贷风险都起到了积极作用。

3、全面的信息了解。台州市民营银行坚持到户调查、眼见为实的原则，全面有效地获取客户信息。泰隆银行主要利用地缘优势与客户开展“面对面”沟通——当面谈话、到户调查，借助人脉关系对客户实行“背靠背”了解——询问邻居、探访友人等形式，从而动态获取客户经营能力、家庭财产及道德品质等全方位信息。在调查过程中，泰隆银行摸索出看“三品”、查“三表”的工作方法。所谓“三品”即人品、产品、押品：看人品以了解贷款人品行作风，解决信不信得过的问题；看产品以考察贷款人产品畅销程度，推测还款风险的大小；看押品以衡量抵押品、担保物的状况，控制补偿风险。所谓“三表”即水表、电表、海关报表：看水表与电表的用量、增量及相关费用缴纳情况，以判断动态的生产经营情况；看海关报表的海关进出口数据以准确把握客户经营情况。实践证明，严格执行看“三品”、查“三表”是十分有效的控制客户还款风险的管控措施。

台州银行总结出了一套完整的“下户调查、眼见为实、自编报表”贷款调查办法。通过标准的调查流程、详实的实地调查、全面的信息了解，不仅全方位掌握每个客户信息，而且还形成了一套标准化的信息调查流程和作业方式。

4、专业的人员队伍。台州市民营银行队伍建设采用本土化战略和向客户经理倾斜的做法。针对中小、微小企业与个体工商户数量众多的特点，在员工队伍建设上突出了客户经理这个重点。三家银行的客户经理占银行总人数的比例都高达40%以上，并实行客户经理与客户直接挂钩的专人负责机制。这不仅为客户提供了优质的服务，而且为民营银行的信贷风险控制提供了保障。

坚持本土化的员工选拔方法是台州市民营银行在控制信贷风险和提升盈利能力的实践中总结出的重要经验。本土化的人员队伍在人缘、地缘、血缘等方面有很大优势，可以有效了解信息、建立紧密关系、控制信贷风险；并有利于民营银行在原有框架不变的情况下凸显本地特色，实现商业模式的因地制宜；还在银行经营成本控制等方面发挥了较大作用。

实行专业化的培训体系。针对小企业和个体工商户这个客户群体，台州市民营银行根据客户特点与服务特色对员工进行专业化培训。如，台州银行对新员工实行六个月左右的专门培训，目前正在筹划成立专门培训学校。又如，民泰银行重视人才素质的培养与研究实力的提升，与中央财经学院签订了全面战略合作框架协议，开展我国小企业金融理论的研究。这些都有效地提升了员工开展小企业贷款的专业化水平，对化解和控制信贷风险起到了重要的作用。

5、有效的约束激励。台州市民营银行实行严格问责制，加强对员工行为的有效约束，实现对每一笔贷款的风险控制。泰隆银行一方面规范贷款程序，要求员工严格依规操作，对客观原因造成的不良贷款予以免责，而对主观原因造成的不良贷款实行零容忍。另一方面建立问责制度，每一笔贷款都签订责任状，实行重大事项一票否决制、岗位退出制，将资产质量情况作为考核员工绩效的重要指标。

积极弘扬信贷文化，努力克服内部道德风险。台州银行经过多年努力营造出 “不良贷款是一种犯罪感”的企业文化，严格控制民营银行内部的道德风险。民泰银行联手深航，引入罗盘管理模式，从罗盘企业文化、服务管理、人力资源三大子模式入手，通过管理创新提升管理水平。泰隆银行的“双十禁令”要求全体客户经理不得接受客户财物、客户宴请、不得与客户之间存在不正当私人资金来往等。

不断完善激励机制，充分调动员工的主观能动性。泰隆银行坚持“员工第一”，探索建立起一套科学的人力资源管理制度。参照国内金融发达地区工资待遇水平，引入竞争激励机制，以岗位为基础，以绩效为导向，实现了员工奋斗目标与银行发展目标相一致。坚持“高关怀、严要求”的原则，通过学习培训、车贴、旅游、住房、股权等一系列措施充分激励每一位员工的积极性，并在生活上予以周到关怀，提高了员工的“犯错”成本，在企业内部产生了很强的凝聚力和向心力。

（三）信贷风险管理面临的突出问题

1、盈利模式较为传统。调查表明，与我国大型国有和股份制商业银行相比，台州市民营银行的盈利模式较为传统，盈利方式主要是赚取存贷款利差，中间业务、理财产品等现代金融服务尚处在起步探索阶段，这就决定了其风险主要集中在信贷领域，难以得到有效的分散于化解。究其原因，这一方面是我国民营银行自身发展阶段决定的，其实力无法与国有商业银行相比，中间业务、理财产品开发能力较弱；另一方面，是民营银行客户群体的需求决定的，其需求也主要集中在贷款等传统业务上。盈利模式较为传统是台州市民营银行向更高层次发展的一个瓶颈制约，应在时机成熟时予重点突破。

2、科技运用程度不高。台州市民营银行信贷风险管理主要依靠客户经理主观能动性的发挥与公司内部控制、激励措施的落实，但其中较少运用科技手段。例如，对于客户信息的掌握基本为散点状，分散于各个客户经理手中，没有通过网络技术实现客户信息的有效整合与共享；对客户信贷风险的评估主要依赖于人工的实地考察，缺乏一套科学规范的评估体系。同时，在运用现代科技拓展银行业务方面也较为滞后，网络银行等还处于起步阶段，在同业竞争中处于不利地位。

3、社会信用与法律环境有所缺失。通过对台州民营银行发展状况的调查表明，目前，尽管我国市场经济得到长足发展，但社会信用体系建设仍明显滞后，许多金融活动缺乏相关法律法规的规范与保障，信贷风险普遍存在。因为：一方面，新生的民营银行在我国金融体系中明显处于弱势地位，更难以应对社会信用的风险；另一方面，目前民营银行相关的法律法规又明显滞后于民营银行的发展，使民营银行更难以防范信贷风险。

二、加强和改进我国民营银行信贷风险管理的对策建议

通过实地调查台州市民营银行加强信贷风险管理的实践探索，结合分析美国、日本和我国台湾地区民营银行发展的经验教训，从我国加快经济发展方式转变以及民营银行面临前所未有发展机遇的宏观背景出发，我认为，要控制民营银行的信贷风险，关键应在不断完善治理结构、科学制定经营策略、适时转变增长方式、着力构造社会信用体系等方面狠下功夫。

（一）制度构架

民营银行应突出治理结构这一重点，充分体现股权适度集中和经营市场主导的两大原则。从台州民营银行的发展轨迹看，股权适度集中和经营市场主导是其实现持续稳步发展的关键所在。［2］考证上世纪90年代中后期台湾地区民营银行遭遇的重大挫折，根本原因在于民营银行股权结构具有家族企业的特征，银行经营被少数财团所主导，使银行成为其进行房地产和股市双重投机的融资工具，1998年下半年开始，随着房地产价格大幅回落和股市下挫，使信贷风险控制全面失效，导致相当多的民营银行倒闭。由此可见，完善民营银行的治理结构，是控制信贷风险的首要问题。

为此，当前在民营银行制度构架上，一方面应遵循适度集中原则完善股权结构，既要避免股权过于集中、又要避免过于分散。过于集中容易导致民营银行沦为少数股东的融资工具；过于分散容易造成民营银行内部利益冲突明显，从而造成事实上的经理人控制。而股权的适度集中既可以控制关联贷款、融资黑洞的风险，又可以保证公司决策的科学性与高效性。另一方面，应按照现代企业制度的要求，建立以股东大会、董事会、监事会、高级管理层为主体的银行内部治理结构，明确“三会一层”职责边界，实现公司所有权、重大事项决策权和日常经营管理权的有效分离，从公司治理结构上确保其重大经营活动不被少数股东所左右，坚持公司经营市场导向和广大股东的整体利益。近些年来，我国银行业监管部门已经高度重视民营银行股权结构和治理结构问题，并对此作出了一些原则规定。但从当前我国民营银行发展的实际情况看，这个问题仍需要作进一步的研究和完善。如，有的民营银行当地具有政府背景的国有资本持股比例过高，对政府项目贷款占比很大，使银行存在着成为政府融资平台的现象，潜在风险不可低估。对此，有的当地银监部门也无能为力。又如，有的民营银行事实上被少数几家民营企业控制，民营资本极度逐利的天性，同样使得银行存在着这样或那样的潜在风险。这个问题必须引起高度重视，其事关民营银行发展的根本。

（二）经营策略

民营银行应突出定位差别化、经营专业化、管理精细化、人才本土化这一重点，并把问责制作为防范信贷风险机制的关键来抓。调查表明，台州民营银行在经营管理过程中所采取的把中小企业和个体工商户作为主要服务对象、科学设计各种贷款产品、实行严格的贷款发放调查审批制度、制定信贷考核激励机制、加强员工队伍建设等一系列措施，无不体现了上述“四个化”的理念和策略。实践证明，市场定位差别化、经营专业化是民营银行营造比较优势的核心所在；而管理精细化、人才本土化则是民营银行控制信贷风险的重要手段。台州民营银行正是凭借“四个化”的经营策略实现了低不良贷款率的不凡业绩，走出了一条为中小企业和个体工商户提供金融服务的发展道路，在十分激烈的同业竞争中不断发展壮大。从世界范围来看，美国社区银行之所以能获得巨大成功，其中一个重要的原因是其实施了人才本土化战略，使社区银行对社区之中的企业和居民情况十分清楚，能够及时控制信贷风险。日本区域银行通过内部制度文化设计和外部贷款对象控制这一双管齐下的信贷风险控制措施，在20世纪50年代至70年代实现了快速发展。

当前，从民营银行经营管理的角度，防范信贷风险，借鉴台州民营银行的发展经验，应着重把握以下三个方面：一是进一步推进员工队伍本土化。员工队伍本土化有利于通过地缘、亲缘、人缘的关系，即时掌握贷款对象的各方面情况，及时化解各种信贷风险隐患。据此，民营银行应进一步优化员工队伍结构，不断提高本地员工和客户经理的比重，除一些特殊岗位之外，应尽可能选拔聘用本地员工。二是进一步推进管理精细化。应对信贷工作的全过程进行认真地分析研究，不断优化信贷工作流程的设计，围绕贷款前的情况调查、审贷中的核查把关、贷款后的资金使用监控等重点环节，制定有利于防范信贷风险的规章制度，切实增强信贷管理的针对性和操作性。三是进一步推进信贷工作问责制。调查表明，问责是否到位，很大程度上决定着银行不良贷款率的高低，国有商业银行之所以不良贷款明显高于民营银行一个重要因素就是问责不到位。因此，今后民营银行应通过教育引导、授权管理、责任追究、重奖重罚等措施，积极弘扬信贷文化，进一步把防范信贷风险的责任分解落实到每个员工，切实加大管控力度，确保信贷资金的安全。

（三）发展方向

民营银行应突出中间业务和科技支撑这一重点，积极改变主要依靠存贷利差收入的传统经营模式，并以此来降低信贷风险的压力。调查表明，由于各方面的原因，目前台州民营银行在发展中间业务、科技支撑等方面与我国国有商业银行、国外较为先进的民营银行存在较大的差距，这也是我国民营银行向现代金融机构发展过程必须突破的瓶颈制约。［3］一些有条件的民营银行不能满足于现阶段建立在“地缘”、“亲缘”、“人缘”基础上，以传统存贷款为主营业务的经营模式，而是要将学习、创新、发展的视野拓展至全球，借鉴学习发达国家民营银行的发展经验。

当前，重点应在三方面寻求突破：一是提高网络化水平。目前，我国民营银行的信贷风险管理主要依靠人力资源优势，凭借客户经理的主观能动性对客户进行风险评估调查与经营业绩跟踪。这不仅需要消耗大量的人力、财力、精力，而且客户风险情况也无法在公司内部实现共享。因此，如果建立关于客户行业状况、经营状况、风险评估的网络平台，不仅可以实现公司内部信贷风险控制资源的共享，而且还可以为公司其他业务的发展提供支持，这对于有效节约人力成本，提高工作效能都具有十分重要的作用。二是创新推出理财新产品。民营银行开发理财产品，发展中间业务，应扬长避短，与国有商业银行等大型银行实现错位发展。主要针对服务的客户群体，量身定做个性化的各类金融产品，进一步巩固和拓展市场空间。目前，浙江民泰商业银行秉承科技发展领先银行发展的理念，在中间业务、信贷卡、贷记卡等方面取得了很好的效果，值得学习借鉴。三是大力引进战略投资者。台州银行通过引进平安保险作为战略投资者，进一步优化了股权结构，使自身在发展方式、经营模式转变上迈出了重要一步。其实，这也是民营银行降低信贷风险，向更高层次发展的战略选择。各有关部门都应积极创造条件，从各方面做好支持引导的工作。

（四）保障体系

各有关方面应突出建立健全信用评价体系和金融法律体系这一重点，为民营银行防范信贷风险提供保障。当前，尽管我国民营银行迅速发展，但是社会信用评价体系和法律保障体系建设都明显滞后。调查表明，台州民营银行进一步发展乃至全国民营银行发展面临的现实挑战之一即为社会信用法律保障体系的缺失。目前，一些地方的小额贷款公司由于尚未进入当地银行业的征信系统，到期贷款的归还缺乏严肃性，面临着很大的违约风险。放眼世界，考证美国社区银行的发展状况，其之所以取得普遍高于大型商业银行的资产收益率，一个重要的原因是得益于美国发达的信用管理体系。美国信用管理体系十分健全，国家、行业、公司、社会公众视诚信为立足之本。美国货币监理署等机构负责金融机构的信用活动，社会上建有专门经营信用信息、提供信用服务的信贷评级公司，失信无论对公司还是个人后果都极为严重。健全的信用管理体系和失信惩罚机制保证了社区银行信贷活动的有效开展。

为此，当前和今后一个时期，应进一步加强我国信用评价体系和金融法律体系建设，以点带面，逐步推进。一是应在进一步完善当前银行征信系统的同时，充分发挥该系统的作用，使之能及时迅速地覆盖所有的金融机构，特别是村镇银行和小额贷款公司。二是应学习美国等发达国家发展社会信用评估机构的经验，尝试发展经营信贷信息、提供信贷服务的信贷评级公司。目前，我国信贷评估机构刚开始起步发展，应在有关部门的引导下加快研究制定行业标准，提高信贷评估的社会公信力。这不仅有利于民营银行的风险评估，还有利于树立诚实守信的社会新风。三是应建立健全金融法律体系。考察美国社区银行的发展轨迹，美国政府于1890年颁布的《反托拉斯法》以及之后一系列的反托拉斯立法与完善，为社区银行的生存发展提供了法律保障、奠定了发展前提。民营银行作为我国金融业的新生力量，同样需要国家赋予其相应的法律地位，以解决其发展过程遇到的种种不确定性。这也符合我国经济社会发展法制化的趋势。

［1］金台临．民营金融的发展实践与创新路径：浙江台州案例［J］．南方金融，2010（9）：81-86.

［2］段吟颖，李宗泽．民营银行上市后绩效问题研究与启示——基于民生银行上市后的业绩走势分析［J］．经济问题探索，2010（5）：82-88.

［3］刘源．试论民营银行在促进中国金融现代化中的作用［J］．现代商业，2010（3）：26-27.

On Enhancing Credit Risk Management in Private Banks——Research and Thinking on Credit Risk Management in Taizhou Private Banks

Xia Biying

（School of Economics and Management,Wuhan University,Wuhan,Hubei 430072）

As the rapid development of private banks in China,credit risk becomes the main problem.Though Taizhou private banks have formed unique credit risk management model on managing structure,designing loans,personnel constructing, constraint and motivation mechanism and so on, there are some problems as traditional profit-making model, less technology used and lack of legal support.To solve these problems,private banks should enhance credit risks management from perfecting governance structure,improving operation strategy,changing growth mode and perfecting credit legal system.

private banks;credit risk;management;strategy

F830.5

A

1672-3708（2011）02-0090-06

2011-03-22

夏碧莹（1990- ），女，浙江温岭人，武汉大学经济与管理学院。