预付式消费：亟待法律指引

近年来，持卡消费渐成时尚。办理预付卡业务成为各大商场、超市、餐厅等消费场所的重要营销手段。然而，由于预付式消费具有先付款再消费的特点，一旦遇到经营者无法继续履行合同约定等问题，消费者权益极易受到侵害。

预付式消费：亟待法律指引

■程 灏 姚 剑

“你在我们这办张预付卡吧，充值就能享受8折优惠。”

“原价要128元，如果你交1000元钱办张VIP卡，一次消费只需要64元，多划算啊。”

近年来，伴随着现代服务业的加速发展，预付式消费这一新型消费模式逐渐普及。然而，由于该消费模式一般采用先付款后接受服务的方式，不少市民在消费过程中遭遇了种种意想不到的问题和麻烦。

预付式消费的未来，不仅需要行政部门的监管，更期待商家的诚信经营。

谁动了我的消费卡

温州市民张女士于2010年在龙湾区某理发店办了一张300元的充值卡。近期，她再次到该理发店理发时，发现充值卡余额不足100元。店员告知，2010年11月份她在该店有消费记录。张女士为此纳闷：这段时间她一直在家待产，没到该店理发。

张女士要求该店老板给个说法，得到的回复是“本店已于2010年10月转让，原有充值卡无法确认金额，不能给予补偿”。

到美容美发店办储值消费，没使用几次老板换人不认账；在健身馆办了一年的健身卡后，老板却卷款走人；购买消费卡后，忘记了使用日期，而商家以过期为由，拒绝承担责任——实际上，类似张女士遭遇的这种现象在我省各地不在少数。

据义乌市工商局统计，仅2011年1月1日至4月13日，义乌市12315举报投诉热线就接到预付式消费纠纷41起，涉及水票、干洗、通讯、美容美发、餐饮等多个行业和领域。

因预付式消费引发的群体投诉也很多。义乌市就出现过“一帆”快餐、老糊粥铺、“一丝不苟”美发、滨江国际购物卡事件等等。

2010年，义乌老糊粥铺老板欠款后外逃，导致大量预付餐券无法使用，从而引发群体消费纠纷。后虽经义乌市消费者权益保护委员会协调，老糊粥铺负责人向消费者做出了分期返还的承诺，但因资金问题，这些承诺最终无法兑现，给消费者带来了极大损失。

2011年3月8日，宁波日报报业集团下属的宁波晚报开通消费维权热线。让晚报记者没有想到的是，头两个电话都是关于预付式消费投诉的。

“近几年来，预付式消费卡一直都是消费投诉的热点和难点！”宁波市工商局12315消费者举报申诉中心有关负责人表示，在美容美发、健身、洗车、餐饮等许多服务性消费领域，每年都会接到有关预付式消费的投诉。而反映的问题则大多为消费者花钱办了卡后，消费场所突然关停，或经营者变更，从而导致消费者原办的消费卡使用困难。

宁波市消保委2010年曾就预付式消费做过一次较大规模的调查。调查的消费者中，有85.6%的消费者采用过预付式消费这种消费方式，其中20.6%的消费者对这种消费方式持满意态度，60.8%的消费者认为基本满意，还有18.6%的消费者曾经遭遇过因商家关门或变更经营者，卡（券）无法使用导致损失的情况。

预付式消费的五大问题

据业内人士介绍，预付式消费起源于欧美。该模式最早出现于20世纪70年代美国旧金山海湾地区推出的旅游服务。消费者在某店存入一笔旅游费用，每消费一次就扣一次钱。与国内不同的是，这些费用由经营者和消费者之外的第三方介入，所以该模式在国外自诞生起就具备了健康发展的前提。在德国，一般交易条款法对这种消费模式也有相应的规范。

在我国，预付式消费大多实行会员制。早在1998年，中国人民银行与国家工商行政管理总局就曾针对会员制消费联合颁布了《会员卡管理试行办法》，其中对发卡人的资质、发卡价款的总额、发卡程序等作了规定。但是，2003年12月，由于银行法的修改和人民银行职能的调整，中国人民银行对会员卡已无审批、监管的职能。2007年11月，《会员卡管理试行办法》因各种原因被废止。

立法上的缺位，导致监管漏洞无法从源头上堵住。现在，没有一部相应的法律法规能规范预付费，由此导致两方面的窘境：一方面，准入门槛低，大店小店、大公司小公司都能发卡，发展大批会员；另一方面，行政执法部门因没有法律依据，无法采取强制措施。涉及面很广的预付式消费几乎陷入无人监管的盲区。

“预付式消费在普及的同时广受诟病，有效监管法规和方式的缺位，以及相关经营者准入门槛过低应是主因。”宁波市消保委秘书长施民伟接受媒体采访时表示。

2011年5月，浙江省德清县消费者权益保护委员会专门针对当前预付式消费存在的问题，组织了一次消费调查。调查认为，目前实施预付式消费经营方式存在的主要问题有五个方面：

实施预付式消费经营模式准入门槛低。从目前登记注册情况看，对预付式经营模式没有设置前置条件，准入门槛低，谁都可以进行预付式经营模式。因此，给预付式经营的监管带来一定难度，造成预付式经营行业良莠不齐的局面。

经营者没有规范的预付式经营合同。消费者参加预付式消费时，在和经营者签订合同时处在被动地位，往往签订的合同存在霸王条款。如加入预付式消费，付款后无论什么原因都无法退款等。

由于预付式经营模式准入门槛低，给不法分子有可乘之机。有些人以优惠方式吸引消费者参加预付式消费，收款后关门跑了，名为预付式消费，实为诈骗。但因数额不大，消费者怕麻烦，也无从查找经营者，最后也就不了了之。

经营者实施预付式经营后，由于经营不善而关门或转让他人，消费者找不到人，继任者又不认可，导致无法继续使用预付卡（券）。

服务质量下降。有一些规模较大的预付式消费经营户，由于预付式消费优惠较大，吸引了大量的消费者，然而服务跟不上，设备投入少，造成服务质量明显下降。

随着现代服务业的发展，预付式消费逐渐走进人们的日常生活中。 蔡荣章 摄

为预付式消费上“笼套”

预付式消费存在的问题如何解决？对此类消费方式有没有较好的约束管理办法？法律人士认为，相关部门应尽快完善预付式消费法规，对实行预付费的经营者加大监管力度，多项举措规范这个行业，保障消费者的合法权益。

曾经遭受预付式消费卡“卡”过的杭州市民陈先生认为，国家应该尽快制定相关的法律法规，建立一个由工商、银行、税务等部门组成的综合监管主体，对预付式消费实行综合监管。“应对发放预付式消费卡的企业进行备案管理。经营者备案后由相关部门实行全程监管，检查其消费合同签订情况、消费过程的合同执行情况以及消费者满意度的反馈情况。如果商家违规，可以将其列入黑名单。”

有关律师建议，相关监管部门应对发放消费卡的单位的发行资质、发行额度进行严格限制，建立预付式消费卡的保证金制度，要求发卡经营者存入一定保证金，一旦企业经营不善或出现问题，无法兑现消费时，由监管部门用企业的保证金进行赔偿。

面对愈演愈烈的预付费纠纷，我省德清、义乌各地也在探索相应的规范办法。

德清县武康镇小陆美容厅是德清“预付式消费诚信联盟”首批会员单位之一，负责人陆建芳将“预付式消费诚信联盟成员单位”的牌匾挂在门店的醒目位置。陆建芳说，她从事美容美发多年，这块牌匾就是自己美容店的金字招牌。“消费者只要一看我的牌匾，就知道我们店是靠得牢的，这比打什么广告都管用。”

据悉，德清县美容美发、健身、洗浴等12家单位于2011年3月成立“预付式消费诚信联盟”，联盟成员单位的资产、个人银行资信证明、政法部门（或监察、党纪部门）不良记录、消费维权（侵权）等各类诚信状况组成信用分数。

信用分数实行“驾照式”记分管理，出现资金流问题、投诉问题，就扣除相应分数，一旦分数被扣至低于最低分数，先行警示商家，整改不到位的，在相关媒体上向社会公布，直至开除出诚信联盟。

与此同时，德清县工商局还制定预付式消费格式合同示范文本，规范健身、美容、洗浴等服务行业预付式消费卡发售经营行为，建立健全预付式消费维权长效机制。截至2011年5月15日，该县首批12家预付式消费诚信联盟成员单位已经开始启用该格式合同示范文本，共与消费者签订示范合同2000余份。

2011年5月13日，在义乌市工商局、义乌市消保委的推动下，义乌市美容美发保健行业协会组织行业内6家知名企业签订《预付消费卡发售自律公约》。

根据公约，经营者须向义乌市美容美发保健行业协会缴纳8万元的售卡保证金，并提供一家担保单位和50万元的消费卡保额，如经营者因故中止经营，对消费者不履行或无法履行退款、赔偿义务，造成消费者权益受到损害的，行业协会可自动启用保证金及督促担保单位向消费者退赔、减损。

这些企业是互相担保的，如果其中一家店不经营了，消费者可以拿着消费卡去为它担保的美发店消费。消费卡担保的总金额是50万元。

“这就等于帮助消费者为预付式消费购买了‘保险’，而这份自律公约，就是‘保单’。”义乌市消保委相关负责人表示，有了这份“保单”，预付式消费过程中消费者的合法权益就有了保障。“类似的探索，在全国也是领先的”。

业内人士认为，由于目前预付式消费涉及的行业较多，涉及的主管部门也不少，管理难度大。针对这种现状，完善相关法律是解决之本。但法律的健全需要时间，在国家相关法律没有出台之前，最好能先出台地方性法规，采取有效措施对预付式消费乱象加以治理和制约，这样才能从根本上解决消费者维权难的问题。

2011年5月10日，北京市起草的《北京市消费类预付费服务交易合同行为指引》开始公开征集社会意见。据悉，目前江苏省消协和南京大学正在合作进行以监管预付式消费为主题的研究。南京市消协也在着手制定地方性法规，为预付式消费上“笼套”。

“消费者要提高自我保护意识。选择预付式消费时，要选择经营规模较大，经营时间较长的经营户，对刚开张且投资规模较小的经营户要慎入，对优惠幅度特别大的更要三思而后行。参与预付式消费要与经营者签订预付式消费合同，明确双方权利义务，发现问题及时向有关部门反映。”德清县消费者权益保护委员会发布的调查报告中，如此提醒消费者。