对非面对面业务客户身份识别问题的思考

■中国银行安徽省分行反洗钱工作调研小组

非面对面业务作为各国商业银行业务中正飞速发展的项目，由于其本身的特殊性，使得它容易被不法分子利用，成为其洗钱的途径。通过对中国银行安徽省分行反洗钱工作的调研，我们重点对非面对面业务中的客户身份识别问题进行了探讨，联系其他国家网上银行的反洗钱工作经验，正视我国非面对面业务客户身份识别工作上的难点，在立法、源头控制、监测管理和反洗钱培训方面提出建议。

客户身份识别具体措施

目前，中国银行开展的非面对面业务主要包括：网上银行（BOCNET）、电话银行 (CALL-CENTER)、手机银行、ATM等业务。

中国银行安徽省分行在客户申请开办非面对面业务环节采取了较为严格的客户身份识别措施，个人客户申请开办网上银行、电话银行、手机银行等业务均需要本人到开户行办理，柜面人员在审核个人客户的有效身份证件后，为客户办理开办手续。

企业客户申请开办网上银行，需提供企业组织机构代码证、企业营业执照、企业经办人员的身份证件、以及单位介绍信等证明材料的原件，并在开户申请表加盖银行预留印鉴章。开户行留存上述材料复印件，通过审核材料原件及印鉴来进行客户身份识别以确定开户申请是否出自企业的真实意愿，并通过公安核查系统核实企业经办人员的身份，通过单位介绍信确定企业和其经办人员在网银开户事宜上的委托代理关系。另外，业务人员还要通过企业预留电话对企业经办人员所描述的网银开户需求直接向企业进行电话核实，以达到辅助确认的目的。

客户身份识别的难点

第一，非面对面业务的非面对面性使得“了解客户”难。

非面对面业务在开办阶段，虽然银行要求客户携带本人有效身份证件通过柜台办理，可以辨别客户的真实身份，但在以后的业务交易中，由于客户能够突破时空的局限，通过网银支行、自动取款机等工具实现资金卡到卡、卡到账户的随时随地的转移，使交易的目的和真实性很难监测，且无笔迹、签名等实质痕迹，很难了解资金的实际控制人。由于没有“人”的参与，通过该账户进行交易的人可能不是最初开立账户的人，这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”的义务无法履行，也为犯罪分子提供可乘之机。洗钱者利用电子银行，不需要前往银行柜台只要坐在家中接入互联网或通过电话、手机就可以在任何时间轻松完成跨地区、跨银行的多个账户之间资金的频繁转移。

第二，非面对面银行业务的特殊性和隐敝性增加了发现可疑支付交易的难度。

非面对面银行业务与传统银行业务最大的区别就是突破了时间和空间的局限，客户可以随时、随地通过电脑、手机、电话、自助设备完成各种交易，由于电子银行方便、快捷、可靠，尤其是客户身份可隐秘运作的特点，使洗钱犯罪者乘虚而入。与此同时，商业银行仍然把发现可疑交易的识别重点放在传统业务上，往往只关注大额存取现金、转账等日常柜面上实时发生的业务，而忽视了对日终轧账和月末打印出的非面对面银行业务流水及单位分户账进行系统的分析和甄别，从而造成了非面对面业务中可疑支付交易的漏报和迟报。而另一方面，电子银行交易原始记录的无纸化也增加了发现和分辨可疑支付交易的难度。传统支付交易的办理，客户会到银行柜台上填写相关票证，并写明交易的时间、金额、用途等要素，并签名确认，一笔交易至少要经过三个相关工作人员的经办、授权、审查才能办理，在如此严密的业务流程控制下，多次、频繁发生的大额交易很容易被察觉。然而通过电子银行业务，客户可以随意自主地汇划资金，而且也无须注明用途。没有原始的单证，只有业务流水和分户账，银行很难对其资金进行事中的监控和事后的分析。

客户身份识别的几点建议

第一，加强网上反洗钱立法,规范网上反洗钱支付业务。

我国网上银行发展起步时间短,但发展速度很快,而相应的法律建设滞后于网上银行的实践。目前已颁布的《反洗钱法》基本没有涉及到网上银行的反洗钱,对客户的身份认证和可疑交易报告也主要针对的是在实体银行机构办理的各类业务。为此我国有必要着手加强和完善在网上银行、电子支付等方面的法律制度,防患于未然,打击网上洗钱。

第二，注重加强源头控制，做好身份识别工作。

银行应当对客户基于自助注册所享有的服务予以限制，在交易流程设计时，银行应充分考虑不同的电子银行业务具有的风险差异。比如，就自助注册网上银行而言，客户可以享用的服务一般为查询类服务，如账户余额查询、交易明细查询等。而对外转账、对外支付及理财功能的开通，应该要求客户携带本人的有效证件以柜台注册的形式实现。同时，前台工作人员应切实履行尽职调查义务，认真落实好客户身份识别工作。特别是对于集团客户，银行对其审查应严于一般客户。银行对申请电子银行客户的审查内容包括客户是否在本银行开立结算账户或信用卡账户，是否一贯遵守支付结算纪律，是否发生过恶意透支等不良信用记录等，对于集团客户还需审查集团客户内部各单位之间是否订立授权书。只有符合条件、信誉良好的客户，银行才为其提供电子银行服务。

第三，加强对非面对面业务的监测和管理。

银行对客户电子银行交易监督的重点，一是对原始交易信息完整性、真实性的登记，银行系统应具体记录电子银行交易明细及日志，包括交易数据、交易发起人、交易要素、交易结果、数字签名等，以备核查；二是监控客户交易资金的流向，以便及时调拨银行资金头寸，以及发现和追踪异常的资金划转;三是发现和应对由于网络、系统引起的交易滞缓，以及非法用户入侵等异常情况，必要时启用应急措施。而各银行营业机构在进行可疑交易甄别时，一方面要充分利用电子银行大额交易、可疑交易的控制机制，充分利用反洗钱系统、电子银行业务管理系统对非面对面业务转进行合理限制，加强对大额交易的事中控制；另一方面，柜员能够主动对客户交易进行识别，加强反洗钱风险管控。同时，加强中后台系统的建设，尽可能地依靠系统对大额或可疑类的转账交易进行系统自动判别与控制。

第四，加紧培养专业的反洗钱人才。

利用网上银行洗钱是一种高科技犯罪,要切实做好网上监控工作,需要有一批既懂金融业务尤其是反洗钱工作,又具有专业网络知识、法律知识的人才。因此，加大对人员的专业培训，尽快提高现有反洗钱队伍中人员的专业素质和技能,让其掌握支付交易监测系统的数量分析方法,提高监测分析水平和能力,了解相关犯罪的特点等，以

适应网上银行反洗钱的高要求。新型平板显示基地建设，将新型平板显示打造成千亿元级产业，培育新材料、公共安全、节能环保等五百亿元级产业。加快服务业发展，建设全国重要的现代服务业基地，大力发展生产性服务业，加快培育新兴服务业，全面提升传统服务业，增强城市综合服务功能和综合竞争力，打造区域性金融、商贸物流、旅游会展、文化产业、创意产业和教育培训中心。大力发展现代农业，建设全国重要的农副产品加工基地和面向长三角的优质农产品供应基地。重点承接发展种子培育、蔬菜园艺、苗木花卉、特色养殖和休闲观光农业，建设安徽国际农产品物流园，打造食品和农副产品加工千亿元级产业。

龙头项目助推经济发展政策措施营造投资福地

近年来，合肥始终把项目作为加快经济发展的根本。引入马钢、长虹、美的等一大批知名企业参与合肥的企业改制重组，不仅使合钢、美菱、荣事达等企业重现生机，而且带来了先进的技术、信息和经营管理理念等，有力地促进了钢铁和家电产业升级和经济发展方式转变，也迅速扩大了合肥的产业规模。引进了京东方液晶显示器六代线、熔安动力等一批在自主创新领域的执牛耳者，迅速吸引了一大批上下游配套企业来合肥发展。京东方来了，日立、彩虹、法液空等产业链上下游巨头随之登陆合肥，“龙头项目—产业链—产业集群”的发展路线渐渐变为现实，一个产值可达千亿元的新型平板显示产业集群已现雏形。未来几年，合肥将紧紧抓住皖江城市带承接产业转移示范区建设的发展机遇，围绕工业化、城市化这两篇大文章，努力在加快产业结构优化升级、增强城市综合承载力、提升对外开放水平、推进体制机制创新、促进经济社会协调发展、加强生态文明建设等方面实现新突破。

为积极打造承接产业转移政策高地，合肥近期先后密集制定出台了加快新型工业化发展、推进工业小企业振兴计划、推进自主创新、促进服务业发展、促进现代农业发展等政策文件，构筑了完善的承接产业转移扶持政策体系。新型工业化发展方面，提出了设立工业发展专项奖金等6大类18项扶持政策。工业小企业振兴计划方面，提出了鼓励担保机构为企业融资、支持小企业加快发展2大类8项扶持政策。自主创新方面，提出了培育新型产业集群、加速科技成果产业化等4大类34项扶持政策。现代服务业发展方面，从资金、用地两方面重点支持金融业、总部经济等12类产业的培育和发展，提出了55项扶持政策。现代农业发展方面，提出从促进现代农业发展、增强农业综合生产能力、提高农业竞争力等3大类48项扶持政策。

“把合肥建成一个你来了就不想走的城市。”这是合肥市委书记孙金龙对合肥市环境建设的具体要求。围绕这个目标，合肥在示范区建设中，将在过去良好的基础上，充分发挥区位交通优越、产业基础雄厚、创新能力强劲、战略要素密集等综合优势，继续以大开放的视野，以招商引资作为主抓手，进一步打造合法、高效、阳光的政务环境，努力把合肥打造成为外来投资者青睐的福地、承接产业转移的高地。

实践证明，经济发展的成功往往是在多次捕捉机遇中积累起来的。在当前形势下，合肥市抢抓示范区规划批复的重大契机，顺应国际国内产业转移的新趋势，以产业结构升级和产业布局优化为主线，打造具有区域乃至全球竞争力的产业基地，恰逢其时。

解放思想敢为人先

经过多年的打基础、聚能量，特别是“十一五”以来的发展，合肥已经站在了一个更高的发展起点，积蓄了跨越赶超的持续后劲。一是形成了全方位承接产业转移的现代产业体系。合肥市初步形成了家电、汽车、装备制造等产业集群，是国内车型系列最全的城市和全国重要的工程机械生产研发基地，全国知名的三大家电产业基地之一。现有2个国家级开发区和7个省级开发区，产业承载和配套能力较强，配套条件实现了规范化、国际化。二是具备了科学承接产业转移的自主创新基础，每万人中专业技术人才比例居全国同类城市前列。三是具备了促进承接转移的优良服务体系。近年来，合肥深入推进投资环境建设，要把合肥打造成为中西部乃至全国审批环节最少、办事效率最高、服务意识最强的地区之一。此外，合肥区域性金融中心建设取得了积极进展，为产业转移.