新疆发展农村小额人身保险可行性研究

□文/李 明

一、农村小额人身保险的概念及国际现状

（一）农村小额人身保险的概念。农村小额人身保险是一种保费少、保额低，针对低收入农民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险的简易人身险，具有保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是一种有效的金融扶贫手段。由于一般的保险产品保费较高，在农村销售具有一定难度，小额保险产品正好能弥补这一缺憾，使尽可能多的低收入人群买得起保险。

2008年6月，我国启动了为农村低收入者提供小额人身保险的试点，首批试点在山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海等九省（自治区）的县以下地区启动，先后推出14款小额保险产品，覆盖低收入农民已经超过23万人。试点中，年人均保费收入不低于30元。其中，仅河南的四家保险公司就已在18个地市的41个地区试点，共有超过10款农村小额保险产品在销售，发展势头良好。以中国人寿为例，截至2008年10月30日，该公司在河南试点两个月累计承保23，639人，保单件数23，511件，收取保费131.34万元。

（二）国际小额人身保险运行状况。国际经验表明，在广大农村，单纯依靠提供小额信贷和储蓄工具这些金融支持手段还不足以解决农村的贫困问题。为了更好地规避风险，印度、孟加拉国和菲律宾等发展中国家，根据农村人口缺乏保险保障的实际情况，以多种形式在农村地区引入小额人身保险业务，取得了较快发展，成为解决农村人口保障的一种有效手段，并引起了国际保险监督官协会、世界银行和国际劳工组织等国际组织的高度关注。目前，世界上有100多个发展中国家都在积极探索用小额人身保险为低收入人群提供保障服务。

二、新疆发展农村小额人身保险的可行性

（—）潜在市场广阔。新疆农村民族集聚特征为农村小额人身保险开展提供了广阔的市场。新疆是个多民族地区，全区共聚居着47个民族，各少数民族人口共1，096.49万人，占新疆总人口的59.39%，而且县域及农村是少数民族的主要活动场所。在新疆农村地区，90%以上的是少数民族群众，基本都信奉伊斯兰教，他们认为生老病死是自然的，不可以通过保险得到补偿，宗教思想决定了他们很难在短期内接受、购买保险。即便是意识到保险的作用，但由于高额保费使农民望而却步。从目前新疆保险业情况来看，对占新疆总人口一半以上的少数民族市场的开拓力度不足，保险覆盖面较低，这就引发了保险后续资源不足、增长乏力等问题。据不完全统计，新疆少数民族保险密度为21元，保险深度为0.5%，这与新疆的平均保险密度323元及保险深度3.36%比较，远远低于平均水平。而农村小额人身保险，针对农民、保费低廉、保单易懂，这是做大做强新疆人身保险业的有力支撑，是新疆人身保险业持续不断发展的动力和后劲，也是新疆保险业未来的发展空间和新的增长点。

（二）保险公司关注。新疆寿险保险公司有加大开拓农村保险市场的趋势。现在新疆保险公司大都集中在首府及地州主要城市，而且随着新的保险公司不断进入新疆，新疆的保险业竞争逐渐激烈，由此出现了一些非规范行为，严重影响了新疆保险业的正常发展，很多保险公司“赔钱赚吆喝”。而农村小额人身保险以保障为主，对公司内涵价值的贡献相对较高，小额保险的基础在农村，竞争较为缓和，在农村开展保险业务，公司支付给代理人的佣金亦低于城市。此外，农村地区的办公成本远低于城市，因此农村保险市场的盈利能力更强。为此深入农村，创造新的业务增长点，对新疆保险公司来说应该是一个机会。

（三）宏观政策支持。中国保监会积极响应党中央号召，提出保险业不仅要为发达地区、优势产业和先富群体服务，也要为欠发达地区、比较困难行业和低收入群众服务。保监会认为，目前我国农村的保险覆盖面还很有限，尤其是农村低收入人群的保险需求难以得到满足。为了使广大农民特别是低收入农民能够获得保险保障，摆脱因疾病、自然灾害和意外伤害致贫和返贫，保监会在2007年5月专门成立了农村小额保险课题组，课题组成员在总结国内农村人身保险实践的基础上，借鉴与中国国情相同或相似的发展中国家的经验和做法，达成了“在中国开展农村小额人身保险的时机已基本成熟”的共识，形成了中国农村小额保险制度设计的大致思路。这一切的政策对新疆发展农村小额人身保险也是具有推动作用的。

三、新疆开展农村小额保险的途径

新疆开展农村小额人身保险的条件已经具备，但笔者认为要有效开展农村小额保险工作，还需遵循以下途径:

一是加强宣传，增进农民的保险意识。选择合适的媒介，以贴近农村现实生活的方式开展社区营销活动，通过展示保险效果来培养潜在客户，促进小额保险在农村地区的销售。

二是政府与社会各方面加强协作，探索灵活的营销模式。通过新疆维吾尔自治区特许模式，在不同地区建立相应的小额保险销售组织。还可以加强银保合作，农村金融机构或小额信贷机构拥有大量的农村客户群和广泛的分支机构，可以作为保险销售的有效渠道。

四、新疆农村小额人身保险量身定制服务与产品创新

通过市场细分，对新疆农村小额人身保险产品进行设计的同时，保险公司如果能够为每一位农村保险客户提供量身定制的保险服务，将会把农村小额人身保险产品创新推向一个更高的层次。无论是农村小额人身保险还是一般的人身保险，现在很多投保人都期待能通过这样的方式购买小额人身保险，即投保人将自己的人身保险需求告诉保险公司，然后根据保险公司的提示，提供一些材料，保险公司就会提出满足投保人保险需求的解决方案，然后在投保人同意后，提供量身定制的小额人身保险产品。由于新疆保险业的发展起步较晚，而且新疆地区复杂的人口、宗教等问题，目前保险业还没有办法做到为每个人定制服务，因为定制服务对代理人的素质和沟通能力、精算师的分析定价能力及保险公司的技术能力等都有极高的要求，而且经营成本也相对较高。但是，新疆农村小额人身保险市场作为保险公司一个新开拓的市场，如果谁想走在这个新兴市场的前列，就必须努力进行产品创新及产品开发思路的创新。在广大农村地区，居民面临的人身风险主要集中在疾病、寿命、意外伤害等，风险种类相对较少，且比较集中，这就给保险公司为农村保户提供量身定制的保险服务创造了有利条件。

[1]刘玉焕.农村小额人身保险试水面临的难题及对策[J].中国保险，2008.9.

[2]吴珍胜.我国农村小额人身保险产品的市场需求及其创新[J].农村经济，2008.9.

[3]农村小额保险大有可为.金融时报，2007.