我国网络银行发展中存在的问题与对策

河南省科学院地理研究所 刘晓丽

审计署驻郑州特派员办事处 李亚林

我国网络银行发展中存在的问题与对策

河南省科学院地理研究所 刘晓丽

审计署驻郑州特派员办事处 李亚林

由于网络银行具有传统银行无可比拟的优势，所以，它在我国的发展非常迅速。在美国开通网络银行8个月后的1996年6月，中国银行率先在因特网络设立网站，通过国际互联网向社会提供银行业务服务。随后，招商银行在国内推出了“一网通”，向企业和个人提供信息查询、银行对账、工资代发、网络购物等金融业务。到目前为止，国内已有工行、招行、建行、中行、农行、民生银行、交通银行、兴业银行、浦发银行等二十多家银行拥有了各自的网页和主页，开展网络银行业务。网络银行的发展，大大方便了人们的生活，但由于我国网络银行起步猛、发展快，很多工作特别是法规制度建设、业务程序规范等方面还存在着一些不容忽视的问题，有待于认真研究解决。

一、我国网络银行发展中存在的问题

1.涉及网络银行的相关法律法规尚不健全。目前，我国网络银行的相关法律法规主要包括金融服务中的交易管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性问题，而境外信息的有效性和法律认定问题等尚无明确的法律法规予以规范。另外，虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网络银行市场准入的要求也开始规范化。但是，以往个别商业银行想方设法规避监管的行为仍不时出现，监管之路任重道远。

2.我国网络银行的发展仍在低水平徘徊。国内的网络银行是在实体银行的业务基础上发展起来的，大多仍是传统业务的一个简单外挂，是照搬柜面业务的“上网银行”。多数网络银行的电子商务等与网络银行密切相关的业务发展程度还不高，对网络银行发展方向的认识还比较模糊，技术手段还停留在低层次，业务管理缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。

3.网络银行的安全状况令人担忧。电子形式的金融产品和信息，在保密措施不当或失密的情况下，极易被伪造、篡改和复制并且真假难辨。目前，我国的网络银行信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全、认证中心（CA）体系尚未建成，信息安全保障的技术难题还未得到根本解决、管理人员安全观念缺乏等问题都严重影响到网络支付的安全性。

4.网络系统尚不完善。目前，我国各家银行之间缺乏信息沟通和必要地协调措施，群龙治水，各自为政，所建立的网络系统难以实现最大限度的信息共享，不能在全国范围内形成统一、高效运作的网络银行体系。

二、我国网络银行发展中存在问题的对策

随着外资银行进入中国开展金融服务，网络银行已成为中外资银行业务竞争的主要战场。中国的银行业要在激烈的竞争中站稳脚跟，求得发展，就必须增强竞争意识，苦练内功，提高竞争本领，采取相应的措施，不断壮大自己的力量。

1.要大力推进信息化、网络化建设，营造一个优化的网络银行发展环境。电子商务与网络银行的发展取决于信息基础设施的规模、水平以及信息知识的普及程度，可以通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系的网络化水平，从而营造一个网络银行发展壮大的良好环境。

2.建立健全网络银行相关的法规制度。制定一部与《商业银行法》具有同等法律效力的《网络银行法》，规范指导网络银行开展业务。同时，为了强化内部管理，控制经营风险，网络银行内部也要健全业务操作规程和权限制约原则，完善网络银行电子支付安全管理组织制度和行业激励机制，建立全国性的统一金融认证中心，实现规范化和标准化。这样，内外结合，形成多样化的监管手段，有效控制网络银行的经营风险。

3.积极开发新的金融产品服务，进行全新的业务拓展。网络银行要以积极的态度、满腔的热情为社会经济发展服务，千方百计地使自己的业务产品能安全适应客户进行商业交易时的支付与结算需要，利用高科技手段创新与电子网络交易相关联的支付手段和金融工具产品；通过对传统的银行金融工具进行电子化改造，达到不断提高办事效率与质量、改善对客户的服务、降低经营管理成本、扩大银行的收益水平的目的。

4.强化银监会对网络金融风险的监管。建立网络银行准入制度，将网络银行业务正式列入金融机构的管理范畴；完善现行法律，修改补充适用于网络银行业务的相关法律法规；加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平；结合网络银行的业务特点，完善现行金融监管办法；加强国际间的网络银行监管合作；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平；等等。

5.制定网络银行安全标准，建立健全认证体系。网络银行的安全隐患限制了电子商务的发展，网络银行的支付网是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，为了彻底改革这种传统的银行业务体制，保证电子网络结算的安全有效运行，必须尽快制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系，以保证各项支付网络客户的信息安全。

6.建议国家中央银行参照西方网络银行的发展历程，制定我国网络银行的发展战略目标，使网络银行和各个社会经济组织包括企业、事业、社团以及家庭等在经济业务管理和收支结算中运用的电子财务管理软件更好地结合起来，成为一个互联互通的体系，使全国各行各业在一切经济业务中的金融结算业务系统与网络银行直接相连相通，使报税、投资、结算等事务更加方便、快捷、安全、准确、及时地办理，从而使网络银行在我国的社会主义建设事业中发挥更好的作用。