二元博弈下的现代农村金融体系的构建

崔乃学

(中共四川省委党校,四川成都 610071)

二元博弈下的现代农村金融体系的构建

崔乃学

(中共四川省委党校,四川成都 610071)

现代农村金融;二元结构;构建

当前,“三农”问题成为社会关注的焦点,也成为国家各项工作中的重点。“三农”问题的核心是增加农民的收入,破解它必须依托农村经济的发展,而农村经济的发展与农村金融体系的建设与完善是分不开的。建立现代农村金融体系,必须要重视原有农村金融体系的二元结构,让其发挥各自的积极作用,为新农村建设提供资金上的支持,为解决“三农”问题而服务。

一、我国农村金融体系的二元结构

(一)农村金融体系的二元结构并存

长期以来,我国农村金融体系处于二元分割状态,即正式金融与民间金融并存,这与我国农村金融供给的主体多样化是分不开的。现阶段,我国农村金融供给主体主要有政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间性金融。其中,以合作性金融为基础、商业性银行和政策性银行为重要组成部分构成了二元体系中的正式金融。如农业银行、农业发展银行、农村信用社、地区性中小银行、租赁公司、邮储蓄银行等;民间金融以民间借贷资金方为主体,包括民间借贷、合会组织、私人钱庄、民间集资等民间金融机构。

在这些并存的金融组织中,从政府管制和法律保障程度来看,正式金融得到了政府的支持和认可,居于法定的主体地位;而民间金融则长期受到压制和排斥,甚至取缔。尽管民间金融遭受到了种种不公平的待遇,但我国农村金融市场的实际情况却是民间金融组织大量存在并且还相当活跃。从一项调查中我们可以看出,“正规金融组织对农户金融服务的覆盖面往往不足农户总数的 20%”,剩下的大量的空白则有“农村非正规或民间金融来满足。[1]”

那么,正式金融在促进农村经济发展上和解决“三农问题”上是不是真的发挥出了本身应该有的主体功能,至少从目前来看还不够。所以,我们可以这样推测,广大的不合法但合理的民间金融机构的参与,才使得中国农村在长期缺乏正规渠道大量资金投入的情况下,保持了一定范围内的发展;尤其是改革开发以后,在我国乡镇企业的繁荣和农村经济的发展中,民间金融机构越来越发挥出重要的作用。

(二)农村金融体系出现二元并存的原因

1.城乡二元政治体制的结果

城乡二元体制是中国特殊的政治结构和社会结构,它对于我国农村金融体系的影响是巨大的。长期以来,我国城市和农村实行二种不同的经济和社会发展政策导致了我国城乡之间各项生活指数的巨大差异,也使得中国的农村问题长期得不到政府的重视,“三农“问题越来越突出、尖锐。正是由于这种特殊体制的长期存在,导致了国家对于农村金融市场的建设上投入的非常少,甚至靠剥夺农民来积累城市发展的动力资金,换取以农民们付出自身发展滞后为代价的城市进步。

中国长期实行的土地政策严重制约了农业的发展,加上中国以小农经济为主的农业经济自身发展的先天性不足,在中国,农业成了弱质性产业;其实际的产值与其他产业产值相比较,效益十分低下。农村的农业现代化程度很低,如果要促进中国农业的现代化进程,必须有大量资金投入,但农业本身的高风险低回报性使得许多资金规避,造成了农村资金投入的供需矛盾突出。改革开放以来,中国的农村变化很大,但从以合作形式存在的农村集体经济到以家庭联产承包责任制为基础的分散的个体经济转变过程中,无形中强化了作为市场参与者的农民个体的弱势地位。要想参加市场的大流通,成为交易的主体,必须扩大生产;要生产必须要有资金上的投入,但个体农民由于种种原因,很难获得正式金融的信贷,转而只能寻求民间资金的援助。广大的农村相对于城市而言属于欠发达地区,欠发达地区虽然在国家政策上是可以获得国家正式金融机构的资金支持的,但是有限的资金被用于地方上的大中型企业和很少的一部分所谓的优质农户经济实体中,绝大部分的农民很难获得急需的资金。欠发达地区农户用于发展生产的资金,国家的正规金融机构如农业银行只能供应 5%—8%,农村信用社供应 13%—19%;剩下的 70%以上的农户只能靠借贷民间资金来解决资金短缺问题。

2.国家正式金融在面向农村金融市场时存在的问题

我国长期以来实行的是以城市为导向的信贷资源配置战略,农村金融机构面向农村的资金投放功能被弱化,只是成为单向动员农村居民储蓄以提供工业化、城市化资金的一个渠道。虽然目前这种导向有所变化,但国家正式金融机构的对于信贷的严格要求与农业资金的需求存在着矛盾。农业资金需求具有周期长、回报低、季节性强、单笔业务额度小等特点,而正式金融机构如商业性银行所追求的信贷资金要求盈利性、安全性和流动性;以盈利为目的的农村商业金融机构,往往不愿意向农民提供信贷服务,“只存不贷”或“多存少贷”已成为它们的理性选择。在农村,金融市场缺乏有效的抵押品,获得客户的信息成本较高,加上农业生产的自然和市场风险较大,进而使得金融机构的风险水平上升。

所以,政策的导向和风险意识促使大部分的农村正式金融不愿对农民或小农业生产发放贷款,而是充当了农村资金的“抽水机”角色,淡化或忽视了国家赋予它们的对农村经济的输血功能。

3.民间金融具有天然的优势

为什么农民选择民间金融?国家正式金融的低效率和农民的融资次序自然的倾向导致的结果。国家正式金融的信贷门槛高,使是农民们敬而远之,但国家的信用却使得这些正式金融的吸储能力增强。中国农民天生的不与官相交往的弱势造就了与农民血脉相连的民间资本拥有者的优势。虽然民间金融同样存在利润的获得问题,但与正式金融机构相比较,自身的优势是明显的。民间资本的拥有者绝大多数活动在农村,借贷双方相互信任和了解,在对分散农户和中小企业提供金融服务方面,信息对称度高。借贷双方一般不需要抵押、担保、质押等。如果需要抵押或者质押,也是集中在一个固定的狭小地域范围内,客户彼此知根知底,信贷群体相对固定,且可重复放贷。在民间,借贷的金额一般较少,资金投放者风险降低。在我国的广大农村,传统文化还有相当的影响,绝大多数农民们的诚信没有缺失。即使真的违约,赔偿的抵押品也容易脱手,因为民间资金拥有者熟悉农村市场。民间金融多采取地下活动,因而受政府的金融管制很少,“农村非正规金融在制度供给上表现出了很好的灵活性和适应性”,它通过“提供隐含保险、信任替代实物抵押、社会性约束与自律相结合的履约机制、重复交易等机制降低了交易成本。”[2]但是,需要指出的是,尽管农村民间金融表现活跃,但自身活动缺乏规范、具有“高利贷”性质,在目前法律框架下发展空间有限。

当前,随着社会主义市场经济体制的逐步完善,中国也在推进政治体制向深层次改革,改变城乡二元体制便是重要的内容之一。如果不从根本上消除这种制度农村金融真空,那么解决“三农“问题的希望渺茫。面向农村的正式金融存在的问题是体制问题,要发挥正式金融在农村金融体系的主导性作用,必须按照市场经济原则来建立现代农村金融体系。民间金融的天然优势注定了它将继续在农村金融体系中占有重要位置,当然,正式金融和民间金融之间的竞争有利于现代农村金融制体系的建立与完善。

二、二元结构对建立现代农村金融体系的影响

(一)建立什么样的现代农村金融体系

“三农问题“一直是困扰我国农村发展的头等大事,资金问题始终是制约农村经济发展的瓶颈。如果要解开融资难题,就必须建立适合市场经济体制的现代的农村金融体系。市场经济原则要求农村金融市场的开发,既有国家的商业和政策性银行的参与,也有地方性银行和合作,当然要在法律上确定民间金融的合法地位。按照市场经济原则建立农村金融体系,必须要建立规范的公平竞争机制,“唯有建立一个无特权的、所有金融机构平等的、以绩效为标准的竞争秩序,才能提高金融资源配置效率,满足农村金融日益多样化的需求。[3]”中国共产党第十七届三中全会的决定中也指出:“农村金融是现代农村经济的核心”,在建设和完善农村金融体系上需要做到三点:“一是放宽农村金融准入政策,加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的农村金融体系。”“二是加大对农村金融政策支持力度,引导更多信贷资金和社会资金投向农村。”“三是允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。”

当然,在建立的现代农村金融体系中,农村金融系统的主体部分是市场。在这个开放、竞争有序的现代农村金融体系中,可以包括商业性金融运作,也可以包括合作性金融运作,完全遵循属于市场条件下运作的金融供给主体的自主选择结果。农村金融是农村经济的核心,农村经济是农村金融的基础。农村金融体系中的各金融主体部门要充分发挥风险管理、信息揭示、资源配置、储蓄动员和便利交易等功能,在降低交易成本和信息成本的同时,促进资本积累和技术创新。现代农村金融体系的建立离不开农村经济的发展,因为农村实体经济的发展和现实需求是现代农村金融体系产生和发展的源泉,起着推手的作用。

(二)建立现代农村金融体系不可忽视二元结构的影响

建立现代农村金融体系,重要的任务就是需要整合现有的农村金融机构。对它们进行机制转型,重新进行功能定位,明确和强化这些金融主体服务三农的功能,为社会主义新农村建设提供源源不断的资金上的支持。现阶段,我国现代农村金融体系的框架蓝图和未来发展格局基本清晰,初步形成了合作金融、政策性金融、商业金融为支柱,村镇银行、贷款公司、资金互助社和小额信贷组织为补充的体系。在这个体系中,农村信用社、村镇银行、贷款公司、资金互助社直接面向农户贷款。但是我们也不应该忽视对当前农村金融生态环境的建设。如果没有利于各种金融个体尤其是商业金融进入和合作金融扎根的良好金融生态环境,那么,建立一个现代的农村金融体系只能是水中浮萍,缺乏根基的稳定性和发展的可持续性。

在建立新的现代的农村金融体系的时候,不能抛弃过去旧的二元结构下的农村金融体系的合理和优势因素。民间资本同农民们具有地缘性,民间资本的农民认同度非常高。虽然现在有地方上的金融机构如村镇银行进入农村金融市场,但这些合作金融机构的发展空间还有待于拓展,尤其是能否获得农民的认同还有待时间上的考验。我们在建立现代农村金融体系的时候需要对原有的金融体系进行改革和创新。“在现实条件下,中国农村金融体制,只能是在继承的基础上创新,在创新的主导下继承,核心是创新,创新是惟一的出路。”[4]当前农村金融体制改革,在农业经营项目贷款抵押信用担保与信贷投放机制上要有所突破;从总体来说,“不缺大银行缺小银行、不缺资金缺优秀的信贷员、‘不缺庞大储蓄服务体系,缺乏为弱势群体提供贷款的有效机制”。

三、建立二元结构下的现代农村金融体系的举措

(一)重视二元结构的存在,规避各自的缺点,发挥各自的优势功能

正式金融在制度上本身存在的虚弱的控制、反馈体系,致使员工工作效率差,决策不及时甚至失误,提高了不必要的交易成本;正式金融机构的“惜贷”行为与自身的服务三农的功能定位严重失位。相对于农村经济发展步伐,金融机构不能投放农村发展所需的大量资金贷款,严重制约和束缚了农村经济社会的发展。为了建立完善的现代农村金融体系,国家对正式金融的职能能作了明确的规定:拓展农业发展银行支农领域,加大政策性金融对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持。扩大邮政储蓄银行涉农业务范围。县域内银行业金融机构新吸收的存款,主要用于当地发放贷款。改善农村信用社法人治理结构,保持县(市)社法人地位稳定,发挥为农民服务主力军作用。规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行。民间金融是“游离于官方监管之外的民间借贷,实质上是一种处于国家货币政策调控和规范金融市场之外的由民间自发推出的短期投资或投机性质的个人金融行为。[5]”趋利性的民间借贷的发展实际上是市场需求和农村经济货币化程度提高的产物,独特的交易、简单的契约机制和信息高度对称是民间借贷发展的内在优势。

诚然,农村民间金融也有一些急需完善的地方,如,原来的信任机制和非正式制裁机制 (如停止出借和社会排斥)需要逐渐让位于法律制裁机制。许多民间金融参与者的金融专业知识有限,其运作只适合于小范围的、较低要求的金融运作。培训民间金融人士,提高他们的金融素质,对其业务范围的扩大和竞争力的提高非常必要。

(二)二元并存与互补是建构现代农村金融体系的路径选择

政府对农村金融发展的约束和抑制,一方面,限制了农村金融机构的多样化,制约了民间金融机构的发展;另一方面,使农村正式金融机构的独立的市场主体地位丧失完全性,容易受到信贷配给和信贷补贴制度的影响。农村正式金融机构承受着较沉重的不良资产,并缺乏有效的企业治理结构和竞争制。现代农村金融体系需要一个资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系运行环境。基于此,必须创新农村金融体制,放宽农村金融准入政策,加快商业性金融、合作性金融、政策性金融和民间金融的结合度,发挥政府的政策导航作用,引导更多信贷资金和社会资金投向农村。在农村金融服务体系的完善上,从城乡统筹发展的角度进行多种所有制形式的金融改革试点,允许各种资本进入农村金融机构进行资本重组,构建包括信贷、股权、保险、期货、租赁和基金等在内的、相互支持、相互竞争的大农村金融服务体系和格局。“政府应该在法律上承认非正规农村金融的合法地位”并鼓励在正规农村金融与非正规农村金融之间建立互动机制,促使它们各自比较优势的充分发挥,“从而为减轻信息不对称程度和降低交易成本奠定良好的制度基础。”[6]

总之:中国的农村经济要想获得全面的发展,必须进行适合市场经济原则的农村政治管理体制改革;必须破除现有的管理体制即政府对经济行为的过多行政干预,这样才能为现代的农村金融体系的生成与完善提供一个良好的大环境。农村金融体系的二元结构并存有利于形成不同性质的金融机构之间的竞争局面,这既符合社会主义市场经济的原则,同时二者的互相补充可以更好的突破制约农村经济发展的资金瓶颈,从而推动我国新农村建设的进程。

[1] 人民银行乌兰察布市中心支行课题组:重构西部欠发达地区农村金融体系[J].华北金融,2006,(5).

[2] 转引自潘海英:农村非正规金融研究:一个综述[J].经济问题探索,2009,(6).

[3] 魏晶雪:农村金融制度创新[D].中共中央党校,导师李兴山,2008年 5月.

[4] 秦池江:中国农村的变革与农村金融体系的创新[J].广东金融学院学报,2007,(6).

[5] 惠国琴.胡胜德:农村金融机构研究综述[J].理论探讨,2008,(3).

[6] 张惠茹:农村金融市场充足性缺口:实证分析[J].广东金融学院学报,2008,(3).

F830

A

1008-5955(2010)02-0053-03

2010-01-15

崔乃学,中共四川省委党校马克思主义中国化专业 2008级硕士研究生。

(责任编辑:杨志远)