农民对农业保险认知情况的调查与研究

邓芳，袁舒颖，周发明

(湖南农业大学商学院，湖南长沙410128)

为了促进石门县柑橘保险的实施和推广，我们选择秀坪园艺场、夹山林场、二都、皂市等4个主要柑橘产区进行了农民对农业保险认知情况的调查与研究。通过对调查数据的统计分析，探讨了影响农民投保农业保险的因素，提出实施和推广农业保险的若干建议。

1 材料与方法

问卷调查内容包括3个部分:第1部分为农户基本情况，包括户主年龄、受教育程度、家庭年度总收入以及家庭收入结构等;第2部分为农户柑橘种植情况，包括柑橘种植时间、种植规模、投入年均成本、遭受自然灾害损失情况等;第3部分为农户对农业保险的认知情况，包括其对保险的了解程度、了解渠道、投保意愿等。调查农户分布见表1。

表1 被调查农户的地区分布情况

2 结果与分析

2.1 调查对象的基本情况

从表2可以看出:80%的被调查对象年龄在40岁以上，以中老年人口为主，这与当前大量的年轻农村劳动力外出务工有关;被调查对象受教育程度较低，初中或初中以下文化水平的占78%，本科及本科以上学历者为0，这将增加农业保险知识普及的难度，针对此情况，在宣传过程中应使用大众化的通俗易懂的宣传方式;73%的被调查对象家庭年收入在1万元以上，其中6%的家庭年收入在3万～5万元;从家庭收入结构来看，柑橘收入占家庭总收入比重最大的是秀坪园艺场，其次为皂市和夹山林场，二都地区的被调查对象则大部分不以柑橘收入为家庭的主要收入来源，这将对橘农应对柑橘风险的态度产生影响。

2.2 调查对象的柑橘种植情况

柑橘属于多年生果树，一般定植后第3年开始挂果，第3～7年为成长期，第8～15年为成熟期，15年之后为衰退期。这决定了柑橘的种植不同于一般的一年生农作物，它的投入具有成本回收期限长、回收速度相对缓慢、风险相对较高等特点。

从表3可以看出，这4个地区的柑橘种植时间99%都在3年以上，除二都地区的柑橘种植时间大多在3～15年外，其余3个地区的柑橘种植时间大多都在15年以上。被调查的4个地区柑橘种植面积都不是很大，只有1%在0.67 hm2以上，57%种植面积为0.20～0.33 hm2，其中二都地区60%为0.07～0.13 hm2。这些数据反映出石门县柑橘种植还是以个体的分散小农户为主，这也是我国农业保险市场最主要的特点之一。

2.3 调查地区的自然灾害情况

表2 调查个人及家庭的基本情况

表3 调查家庭的柑橘种植年限及面积

在实际调查中，我们了解到影响这4个地区的自然灾害主要是病虫害、霜冻和干旱。但不同的地区面临的主要自然灾害不同，秀坪园艺场所面临的主要是干旱;夹山林场和皂市所面临的主要是霜冻和病虫害;二都则主要是洪涝和病虫害。

据统计资料显示，石门县是一个自然灾害频发区，自然灾害具有如下特点:一是种类多，洪涝、泥石流、龙卷风、冰雹、干旱等灾害均有发生;二是水旱灾害频率高，建国45年以来，共发生洪灾20次，发生旱灾31次;三是灾害交替发生，龙卷风常发生在4－5月，冰雹灾常发生在2－4月和7－8月，水旱灾害四季均有发生，有的年份是先涝后旱或先旱后涝等。从图1可以看出，95%的被调查对象认为自然灾害给他们造成的损失比较大或者很大。

图1 自然灾害造成的损失程度

2.4 农民对农业保险的认知情况

农民对农业保险认知程度偏低。4个地区中，82%的被调查对象听说过保险，完全不知道保险的仅占18%，并且部分农户还购买了保险，比如车险等。但对农业保险，只有50%的被调查者听说过，且多为村干部或园艺场的负责人，但是没有人购买过农业保险，还有50%的农户完全不了解农业保险(图2)。

图2 农民对农业保险的认知情况

2.5 农民对农业保险的认知渠道

电视广播是主要认知渠道。农村与城镇相比，信息的流通程度相对较低。考查保险在农村的宣传渠道一定意义上也可指导农业保险的宣传策略的制定。对于保险的认知渠道有多种，如电视广播、报纸、政府宣传、保险员推销等。由图3可以看出，电视广播和政府宣传是这4个地区农民认知保险的主要渠道。

2.6 农民对农业保险经营主体的看法

图3 农民对保险的认知渠道

在询问适合提供柑橘保险的部门或单位时，79%的被调查对象选择了政府，12%的农户认为商业保险公司是比较合适的机构，还有9%的农户则接受柑橘专业合作社。可以看出，农民对政府部门的信任度是最高的，因而在农业保险的实施和推广过程中，政府部门的作用举足轻重。

2.7 农民投保农业保险的意愿

农民投保意愿整体较强。从总体来看，64%的农户愿意购买柑橘保险，13%持观望态度，23%不愿意;从地区分布来看，秀坪园艺场、夹山林场和皂市3个地区的农民表示愿意购买柑橘保险的人数比例分别为89%、75%和90%，二都地区却只有5%的被调查对象愿意购买保险(图4和图5)。

图4 购买农业保险意愿的地区分布

图5 购买农业保险意愿的总体分布

经济发达程度对农民投保农业保险的意愿影响较大。统计数据分析得知，购买农业保险意愿较强的地区主要是种植规模大、柑橘商品化率高、柑橘收入占总收入比重高的地区。例如秀坪园艺场，这里是石门县“橘海”的中心，建于1975年，现已发展成为一家集柑橘种植、加工与贸易为一体的现代化农场，柑橘商品化率高，柑橘种植总面积622 hm2，成年橘园467 hm2，80%农民以柑橘收入作为家庭收入的主要或者全部来源。因而，这些地区的农民对柑橘所存在的风险更为敏感，对农业保险更加重视，这将使得农业保险的推广更易实行。

经济负担是限制农民投保农业保险的主要原因。从图6可知，农民不愿购买农业保险的主要原因是投保费用过高、没必要投保、周围人不投保自己也不愿投保。另外从实地访谈了解，之所以二都地区与其它3个地区不同，大多数被调查对象选择不投保，最直接的原因就是受2008年四川广元柑橘大食蝇的影响。此外，二都地区柑橘种植的主要品种为冰糖橙，相对于普通柑橘，冰糖橙挂果需要6～7年，而二都地区大多数农民柑橘种植时间为8年左右，且刚刚开始挂果受益，市场就出现滞销现象，农民损失惨重，种植橘树的积极性严重受挫，不愿再在柑橘上投入，部分农民甚至改种其它农作物。

图6 不愿购买农业保险的原因

3 小结与建议

石门县橘农对农业保险认知程度较低，但是橘农投保意愿却较强;经济发达程度对橘农投保农业保险的意愿影响较大，经济负担是限制投保农业保险最主要的原因;橘农受教育程度低，制作通俗易懂的电视广播节目是最好的宣传方式;农民最为信任的农业保险宣传主体是政府，因而农业保险的推行必须依靠政府的行政力量。

鉴于以上结论，在实施和推广农业保险的过程中，可以采取以下几个方面的措施:加大宣传，普及保险知识，提高农民投保农业保险的意识;充分发挥政府的作用，帮助农民认识到参加农业保险是一种互助互济、以农养农、以丰补歉、自我积累、自我救助的行为;想方设法增加农户收入，如招商引资兴办柑橘龙头企业，加大果品加工力度提高果品附加值，运作品牌等;加快保险立法，以保证农业保险的健康发展。

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