“担保支农”引来鲶鱼效应——记温州市农信担保体系发展

文/本刊记者 李 威 通讯员 彭海斌 张 章

“贷款难”一直是制约“三农”发展的主要瓶颈，温州市供销合作社系统组建担保公司，在农户与银行之间“穿针引线”，有效地解决了农村金融问题。担保公司已成为当地供销合作社系统新的经济增长点，通过组建、发展担保公司，供销合作社在农村金融市场中找到了自己更加广阔的发展空间。

7年7家担保公司

2010年5月11日，温州市鹿城三农信用担保有限公司正式开门迎客，该公司的东家正是鹿城区供销合作社，公司资本金为1000万元，其中鹿城区政府出资400万元，占40%，区供销合作社出资600万元，占60%，鹿城区供销合作社主任为公司法定代表人。

鹿城区供销合作社主任张勇介绍说，公司主要承担鹿城区域的农业龙头企业、农民专业合作社、农民种养殖大户所需的资金贷款担保服务。

算上这名新成员，目前，温州市供销合作社系统的农业信用担保企业已有7家。自2002年组建全省第一家农信担保公司开始，温州市社逐渐在瑞安、苍南、永嘉、乐清等县（市），推动农信担保公司建设，发展7年，势头强劲。温州市供销合作社主任阎健表示，成立担保公司以来，担保贷款的额度和笔数逐年递增，“2002年年度担保贷款13笔，担保额度为580万元，在2009年，我们的年度担保贷款已达580笔，担保额度超过2亿元。”

温州市供销合作社组建农信担保公司的动因，主要是解决“三农”经济弱质性与农村商业金融资本逐利性之间的矛盾。近年来，温州市农业产业结构调整优化，农业特色基地扩展，农业龙头企业、专业合作社蓬勃发展，但是农业产业化尚处于发展的初步阶段，农业企业与农户大都面临启动资金不足、经济基础薄弱的困难。而且这些企业与农户地处农村，房产权证不齐全，即使有房产权证，在当前体制的制约下，也难以取得银行抵押贷款，加之农业保险体系基本空白，农业产业面临市场和自然双重的高风险，极大地增加了农贷信用确立的难度，这使得商业银行对“农贷”望而却步。

担保公司无疑是打开死结的最好形式之一，“我们就做了个中间人，与农村合作银行即农村信用合作社，开展农业信用担保业务合作，实行‘银保’风险共担和保本微利经营，分别按注册资本金的5-10倍放大担保规模，向农业企业等提供贷款担保服务。”阎健表示。

“依托系统，担保公司以最低成本运作”

牵头组建担保贷款公司后，面临如何发展的问题，温州市供销合作社系统自身有较为完整的市、县、基三级网络，就选择利用系统网络发展担保公司，以最低成本实现担保公司的网络化协作经营。

事实证明，这一做法非常正确，如今担保公司也逐步形成了市、县、基三级农业信用担保体系，阎健说：“信用担保体系有这样快的发展速度，与市社的系统资源密不可分。”

他们的第一步是将系统现有资源与担保贷款公司充分结合，农信担保公司利用供销合作社的人才、资产、设施、经营网络等资源开展经营业务活动。由基层供销合作社干部兼任农信调查员，对贷款担保进行调查、反馈、跟踪、催收。比如刚成立的鹿城三农信用担保有限公司办公地点就设在鹿城区供销合作社院内，主要工作人员由区供销合作社人员组成。

这样既极大地节约了担保公司的运行成本、提高了工作效率，也有助于解决银行与农民的信息不对称问题，拓展了担保公司的营销服务网络。

在业务开展方面，担保公司也依托供销合作社市、县、基的系统发展，市、县两级农信担保公司在服务对象上有所侧重，在业务上强调联合。市农信担保公司服务于全市的市级农业龙头企业和农民专业合作社及规模较大的农户，县级农信担保公司主要服务于本县域内的农业企业和农户，在一户资金需求量较大的情况下，市县两级公司联动，共同提供担保。如乐清市金龙水产有限公司，是温州市级农业龙头企业，分别由温州市农信担保公司和乐清市农信担保公司提供250万和200万的贷款担保。

与银行合作的过程中，供销合作社加强与农村合作银行的业务合作关系，阎健说：“市社本级和两个县级供销合作社通过入股改革后的农村合作银行，并利用合作银行的基层网络和现有资信评估、资信审核等优势，对贷款担保的市级农业龙头企业和专业合作社、种养殖大户，联合做好贷款担保调查，‘银社’协作共推农信担保，使得担保公司更快速、健康地发展。”如市农信担保公司与鹿城农村合作银行合作推出的“强龙贷款工程”，已累计为全市80家农业龙头企业、专业合作社提供贷款4亿元，期间没有发生一笔不良贷款。

担保公司激活一盘棋

担保公司的发展极大地促进了金融支农。阎健介绍，银行为贷款公司放贷，公司为其担保，80%以上的风险由担保公司承担，担保公司为银行建立一道风险屏障，大大减轻了银行放贷的风险压力，使银行愿意也乐于向农业龙头企业、农民专业合作社和种养殖大户贷款，引导信贷资金主动回流“三农”。

截至2009年12月，全市供销合作社所属农信担保公司，已累计为2061家农业企业、农民专业合作社和种养殖农户提供贷款担保2123笔，担保金额7.4亿元，受担保企业和农户累计实现产值120亿元，利税10亿元，帮助农民增加收入7.7亿元。

更为引人关注的是担保体系的发展为建立扶持农业的长效机制作了有益的探索。长期以来，为扶持农业的发展，各级政府每年都安排了不少的财政资金用于补贴农业，温州市近几年扶农资金均有数亿元，但是以无偿拨补为主的传统扶农方式存在诸多弊端，比如由于支农资金无偿划拨造成使用时的不经济，往往造就“形象工程”，以求获得更多资金支持；由于无偿补助是直接“授人鱼”，一定程度上削弱了农民自我发展意识，强化了“等、靠、要”的错误观念，也不利于农民信用意识的培养，由于财政财力的限制，支农资金倾向于“撒胡椒面”，搞平均，难以集中支持优势农业项目，且只能解一时之急而不能真正解决长远发展的资金需求。

而通过农信担保公司按照市场化运作，并充分发挥供销合作社的增信作用，以注册资本的多倍放大提供担保，实现了政府扶农机制的创新，变财政支农资金一次性使用为滚动性使用，变政府直接拨款为参与社会融资、共同投入，发挥四两拨千斤的功效，有利于引导农业产业结构调整，增强农民的信用意识。

另一方面，担保体系的发展也促进了农村合作金融的发展，推进新型农村合作金融体系建设。阎健表示：“当前农业、农村的现实条件决定了发展农村金融更需要培育普惠性、合作性的金融体系，供销合作社与农村合作银行协作发展是一个值得关注的途径。”

这套体系的基本模式即是：供销系统的农信担保公司为农民专业合作社、农业种养殖专业户及时提供担保授信贷款，农村合作银行则对农信担保公司授信的农户优先安排贷款，在贷款利率上优惠农民，在担保期限和金额范围内，农民可灵活安排使用，使专业合作社和农民受益，促进农村金融合作发展。

发展的困境

担保体系发展7年，阎健对其中暴露出来的问题也非常清楚，目前有主要三个问题困扰着他。

“最明显的是担保公司规模小，直接影响担保服务质量。”阎健介绍，全市农信担保公司注册资本均在300—1000万元之间。按10倍的放大倍数，最大的担保规模也只有3000—10000万元，根据《担保法》规定，担保公司对企业的单笔担保额在注册资本的10%以内，造成单笔担保贷款最多为30至100万元。

随着效益农业和农业产业化经营迅速发展，越来越多的农业企业需要担保贷款，担保对象扩展到一般的农业企业和农户后，担保需求总量大增，各公司的担保能力捉襟见肘，公司的担保规模与担保能力明显满足不了广大农户需要，也与农业产业化发展水平明显不符。此外，由于规模小，还难以享受到政府的更多优惠政策。近年，政府部门扶持担保企业的力度虽逐年加大，但对扶持企业的门槛要求也越来越高。尽管农信担保公司经营业绩、信用程度、政策执行各方面均得到各部门的好评，但由于注册资本达不到规定要求，“硬杠子”不够条件，往往被排挤在外。

政策支持难落实，自我生存能力差也是一个突出的问题。当前温州市政府还没有出台统一的农业信用担保贷款管理办法，各级农信担保公司都只能向各自所在地政府与部门争取临时支持。由于农信担保公司尚是新生事物，宣传的力度还不强，使各界更多地是把农信担保公司等同于社会上一般的营利性担保公司，而没有真正认识到农信担保公司是专门为“三农”提供纯农业信用担保服务的政策性、公共服务性担保机构。

“因此，许多经多次争取而临时达成的部门支持措施，往往因为政府部门人员调动等原因，而得不到真正落实。”阎健说，如瑞安市2007年时曾承诺“农信担保公司按月1‰的收费标准，减半收取手续费，市财政将从担保风险基金中予以一定补贴”，因此瑞安农信担保公司实际向农户收取的费率仅为0.5‰，大幅地减轻了农民负担，但财政补贴落实并不理想，2008年度仅获补助5万元。

阎健说：“由于农信担保公司在全市收费最低，公司盈利能力十分有限，如果政府支持措施落实不到位，仅靠公司自身运行，能够保障日常支出已是难得，而要提取足额的风险准备金就显得十分困难了，更谈不上积累盈利去增加注册资本。”如瑞安农信担保公司2008年有4920万元担保额全年保费收入仅十几万元，连专职人员工资支出等工作经费都要另外筹集补助。

最后一个问题就是风险控制难度较大。尽管担保公司和农村合作银行合作尽可能降低风险，但由于“三农”本身特性，风险仍然较大，农业是弱势产业，农业企业对市场变化、天灾人祸的抗风险能力相对较弱，从其它发生代偿的案例中分析，自然的、市场的和主观的因素相互发生作用，较难采取特别有效的措施控制风险。

同时，农民和农业企业的财产主要是房屋和宅基地，土地属集体所有，无法进行贷款抵押，为此，农业信用担保仅凭个人的信用担保。阎健说：“农信担保的反担保措施实行较难，而反担保制度是担保公司得以生存、发展的最主要措施，一旦连续发生较大的代偿，就可能危及整个公司自身的生存。”

多管齐下谋发展

面对困境，阎健谋划着破解的对策。“农村金融是供销合作社一个有益的尝试，可以说是我们的另外一个经济增长点，必须积极寻找对策，总结经验，将担保体系更好更大地做下去。”他说。

首要的是积极争取增资扩股，健全体系网络，扩大担保规模和受益面。积极加强与有关部门的沟通协调，争取政府和供销合作社再注资，增加公司注册资本金，提升农信担保公司的实力。

另外，阎健打算继续增强与农村合作银行的合作。“农村合作银行有完善的网点，有熟悉农村金融工作的人才队伍，是其它任何部门难以替代的。供销合作社要想全方位发展合作经济 (根据其他国家和地区的经验），就必须要有农村金融组织和金融服务。自行组建已根本不可能，最好的途径就是借船出海，所以要积极搭乘我国新型农村合作金融改革之船，加强与金融主管部门的联系，争取村镇银行和农村资金互助社的组建试点，加强与农村金融部门的深度合作，成为利益共享，风险共担的共同体，从而促进和提高供销合作社的管理与效益。”

最后要积极开拓适合温州市农村特点的农业信用担保运行机制和业务产品，针对反担保难的问题，积极探索动产抵押、仓单质押、权益质押等多种反担保形式，拓展符合农村农业特点的担保业务，如苍南农信担保公司尝试开展以农产品经营户的市场摊位经营权加上农产品经营户联保作为反担保形式的业务，已取得较好的效果。

尽管面临很多问题，但阎健仍对担保体系的发展前景充满信心。“办法总比问题多，下一步我们将继续在瓯海、文成、平阳等其他各县（区）组建农信担保公司，形成更加完善的服务体系。”