中产家庭也要学会理财

Gary

在外人看来，“中产”一词代表着一群有着体面的工作，较高的收入，有房有车，可以出国度假旅游，着实让普通人羡慕不已。但是，就是这样一群人，也有着和其他人一样的困惑和紧迫感。中产家庭的组成人员，往往是上有年迈的父母，下有正受教育的子女，同时面对现今社会职业上的高压和挑战，他们要对自己的生活和未来未雨绸缪。过惯了“奢侈”的日常生活，中产家庭要想在退休后继续过着衣食无忧、高质量的生活，中产阶层一样也要学会理财。本期就以一个具体的案例，来讲述中产家庭究竟该如何理财才是最合理的。

个案

今年35岁的John是一家大型跨国公司的技术骨干，月薪达10000元，由于企业效益好，年终分红还有7--8万元。John的夫人则是一名公务员，每月收入5000元，各种保险福利都很齐全。他们两人已有银行存款13万元，基金5万元。前几天，John刚刚买了一台价值25万元的车。两个人在市区有一套住房，价值150万元，其中50万元银行按揭，15年按揭期限，已经供了5年。虽然John和太太收入不错，但由于他们俩都是家里的独生子女，要赡养四个老人，而且随着3个月前孩子出世，各项花销在不断增大，让John开始感到有些力不从心。

了解了John家的财务状况后，民生银行的理财分析师表示，John的家庭属于稳健增长型，有稳定的收入来源，但欠缺投资活动，资金结构欠合理。因此给John开出了三条理财小秘方：其一，根据目前状况和短期需求，注意资金使用方向，拓宽投资途径，促进资金增值；其二，应预算子女支出，积累足够的小孩抚养费用及今后的教育基金和相关保险支出费用；其三，从现在开始囤积退休金。

“其实很多中产阶层的情况大致相同，我们给John的建议也同样适合很多白领人士参考。”理财师认为，多数中产家庭理财应主要从以下几方面入手。

提高资金收益率。“最近一段时间，股票市场疲态尽显，上周五上证指数大跌，创出了1281.6的五年最低纪录。各种热发的基金净值失去了走强的基础，也创下了近年新低。”理财师分析指出，家庭投资，在短期内应适当减少基金投资额度，可转为外汇买卖或中长线投资股票，风险投资总额一定要量入为出，如John家就最好不要超过8.8万元。如果对金融性质的投资感到风险太大，可以考虑房地产投资。理财师表示，现在一线城市的楼市近年呈现出飙升势头，且有望持续升温，如果资金充足可进入此领域。

备足小孩抚养及教育资金。理财师表示，对一个家庭来说，养育小孩，1-3岁的花费大概是6000元／年，因此建议应合理安排银行存款，善于利用各种存款组合。如John可通过零存整取，从每月工资中存入1500元作为孩子教育资金和相关保险支出，并给小孩购买一些教育保险和重大疾病险等，以防万一发生状况而让家庭陷入沉重的财务危机。

健康投资。John夫妇可于2010年初启动医疗健康规划，目前医疗健康保险市场较乱，产品很贵。已引起国家保监会重视。保监会将出台重大疾病类保险的基本条款，并对保险责任中的重大疾病进行定义。这种一次性定额给付的大病保险，不与医疗具体花费挂钩，不影响社保医疗给付。与目前的医疗消费水平基本匹配。若被保险人身故，儿子可作为受益人领取保险给付金。

意外保障。随着现代生活节奏的加快和交通工具的普及，如何以最低的成本转嫁人身意外伤害带来的风险，已摆在了现代城市家庭的面前。正视生活中风险的存在，以小博大，未雨绸缪，将意外伤害可能带来的风险作为人的生命历程中本应投资的成本，将这种风险通过保险这个避险工具予以转嫁，以确保家庭经济生活的持久平衡和生命的有效维护，是现代人的明智选择。

囤积退休金。由于现在社会保障体系的重大改革，养老成为越来越多家庭必须重视的问题。理财师建议John用3万元投资稳健收入项目，如购买国债、物业收租投资等，以提高不动资金的收益率。

“不同的家庭有不同的财务状况，但在大的经济环境下，投资策略应该还是大体相同的，当然这也要看个人的风险偏好等。但不管怎么说，理财是必须的。只有良好的理财观念和理财习惯，才能帮自己过上有规划而轻松的生活。”一位资深理财师笑言，“你不理财，财不理你。”

TIPS

中产家庭投资理财五张金牌

位券型产品

风险较小是债券型产品的显著特点，在五类金牌选择中可谓最为稳妥地一张牌，但中产家庭不宜投入；

钢行打新股产品

目前投资这种产品可以获得10％的年化收益翠，这张金牌也值得中产人士考虑；

股票型基金

一般分为偏股型基金、债券型基金和货币型基金，债券型基金的年化收益一般可以达到10％－20％；

集合型产品理财产品

单一投资产品相比，集合型产品在投资范围上给了投资者更多想象空间和获利空间，能够带给中产家庭一种综合理财的乐趣；

保险产品

保险对于中产家庭是一种细水长流型、性质较为温和的理财产品。