燃眉融资四宗“最”

乐耀辉

最时尚：信用卡提现

这年代，在中产白领圈子里，不是以谁钱包里的现金多为有钱，而是以谁的信用卡多、信用额度高为富有。买单的时候，信用卡一划，多轻松多时尚。不过，信用卡由过去的单边消费功能，慢慢具有融资理财的功能。

如果遇上急需现金的时候，信用卡就可以派上用场了，到柜员机上轻松提取现金。这可是目前最时尚的融资渠道之一，举手投足之间尽显中产白领的味道。

有关人士透露，信用卡全额提现目前正处于测试阶段，相关银行已在部分客户中进行相关试点。据悉，测试阶段，信用卡客户的全额提现手续费大约为2.5％，同时按日收取万分之五的透支利息。

与信用卡非法套现相比，目前正在测试的信用卡全额提现的成本要低得多。以1万元10天计算，银行收取的手续费在100至300元间，加上按日万分之五的利息，总费用在150至350元间。而上海地区套现中介的手续费多为一次性取现额的5％至6％，也就是500至600元。

但是费用降低的同时，持卡人还需量入为出、精打细算。否则的话，一旦消费超出可承受范围，则将无休止地陷入以债养债、穷上加穷的恶性循环。

最简单：典当变现

如今的典当行是一种以金融活动为本的经营性机构，它在金融市场中发挥着拾遗补缺的作用。急需用钱的中产白领，只需要带上一两件值钱的东西到当铺去，很快就可以“贷”出钱，等资金周转过来以后，再把抵押物品赎回来即可。

与银行贷款相比，典当行最大的优点就是手续简便、申请周期短、办理速度快、能满足紧急的资金需求。典当行“认物不认人”，大到几百万元，小到几十元的业务都接，房产、汽车、股票、银行存单、金银饰品、家用电器等都可以作为典当品，而银行一般不开展动产质押业务，对贷款人信用、贷款用途等也有很多限制，以个人财产向银行抵押融资还存在诸多障碍。

据了解，与银行按年计息有所不同的是，典当业的报价都是以月为单位。如权利质押为2％，房产为3.2％，汽车为4.7％等，这样折合成年利率，典当行的年收益率可以高达近50％，与目前银行只有5％的贷款利率形成鲜明对比。因此典当更适合所需资金数额小、时间短的融资，对于长期的借款，典当是不划算的。

目前典当行的业务主要涉及民品、房地产和物资典当三类。其中民品主要是金银首饰、手表等。办理出当与赎当，当户应当出具本人的有效身份证件。典当期限最长不得超过6个月，到期可以续当。典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当，典当行将按有关规定对当物进行处理。典当综合费用包括各种服务及管理费用，动产质押典当的月综合费率不得超过当金的4.2％，房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的2.7％。

最冷门：保单质押贷款

一般来说，中产白领们手中都会有一两张保单。但他们很少知道保单具有融资的功能，因此保单成了“储蓄型的不动产”，也是最冷门的融资渠道之一。其实保单中积累的现金价值是可以动用的，在遇到不时之需的时候，就可以拿上一份保单到银行或保险公司办理质押贷款，中产白领们应该灵活使用自己手头的保单。

当然，并不是所有的保单均可借款，只有储蓄型人寿保险、分红型保险及养老保险(养老金领取起始日期后不办理保单质押贷款)、年金保险等人寿保险合同才可以申请保单贷款。这些保单之所以能够获得贷款，是由于其保单具有现金价值。目前具有储蓄性质的人寿保险、分红险、养老险等只要投保人缴纳保费在一年以上，保单便具有一定的现金价值。此时，无论保险者是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。但根据有关人寿保险条款规定，投保人必须缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保单申请质押贷款，同时保单贷款时间和金额等方面也是有限制的。

而意外险、健康险、投资连接险及万能险等，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。与寿险不同的是，财产保险合同，由于投保人对保险金的请求权取决于保险事故是否发生，如果没有保险事故，投保人就不能获得保险金，因此，财产保单本身不具有现金价值，也不能作为质押凭证。

保单质押贷款的时间比较短，一般来说，最长期限只有6个月，贷款金额不能超过保单当日现金价值的80％，但各家保险公司和银行对此会有不同的规定。目前，保单质押贷款利息参考银行同期贷款利息每月累计积息，还要加上各个公司数额不等的手续费，一般在6.5％－7.5％。而一旦保单质押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就失效。

最有效：住房循环贷款

有时候，个人急需资金的数额比较大，信用卡提现和小额典当等无法解决问题，住房循环贷款不妨为最有效的融资渠道之一。

住房循环贷款是一种个人住房循环授信业务，指客户将商品住房抵押给银行，就可获得一定的贷款额度，在房产抵押期限内客户可分次提款、循环使用，不超过可用额度单笔用款时，只需客户填写提款申请表，不用专门再次审批。循环贷款手续简单而快捷，但是办理循环贷款对房产的楼龄有规定：以竣工年限为准，楼龄不超过20年。另外，用途也有局限，即不能用于炒股买期货。

申请“综合贷款”的客户可获得的最高贷款额度将随着房价的变动而变动。同样以一套市值为100万元的商品房为例，当前借款人可获得的最高贷款额度为80万元，借款人可在3年有效期内随时到银行贷款。3年后，假设房价已涨到120万元，那么借款人可获得96万元的最高贷款额度，这个额度与实际已用贷款额度之间的差额可用作其他个人消费贷款。