投保选择孰轻孰重

宋贯东

办理保险对于每一个人和家庭来说，都是非常重要的，具体应当如何选择呢?是优先选择保险公司、保险产品还是保险代理人?这是一个众人争执不休的话题。

优先选择保险公司

笔者认为办保险时，优先选择的应该是保险公司。因为办保险不是短期的事情，而是几十年甚至终身的保险保障和财务规划，我们一定要对自己负责。相信那些实力雄厚、经营稳健、偿付能力充足的保险公司，会更值得我们信赖，值得我们长期托付。

毕竟在漫长几十年的人生旅途当中，肯定会有一部分保险公司因为经营不善或者其他原因，被依法撤销或者被依法宣告破产，根据国家最新的《保险保障基金管理办法》规定，倘若寿险公司破产，最高可致个人保单持有人的权益损失10％，机构保单持有人的权益最高则可“蒸发”掉20％。

同时，由于很多保险产品，特别是新型寿险(分红险、万能险和投联险)本身都具有投资理财的功能。资金实力雄厚、经营稳健以及投资渠道优良的保险公司会获得更好的投资收益，那么人们保单的浮动利益自然也就水涨船高，何乐而不为呢?

重视代理人

第二位要重视的是保险代理人。很多人认为保险产品的选择应优先于保险代理人。笔者认为：保险业虽是金融行业，但更是服务行业。信息的不对称性以及保险合同的附和合同的特征都从一个侧面说明：一个资深诚信的保险代理人对于客户投保的重要指导意义。因为真正科学合理的保险保障规划均需量身定做。而资深专业的保险代理人能在对客户的情况进行系统、综合的分析基础上，通过多种产品组合的方式做出最适合的方案。因为适合的就是最好的。

当然，保险规划并非是一成不变的，它需随着被保险人具体情况的变化而作相应调整。投保人可以在家庭情况发生较大变化时，适时联系保险代理人对保障规划进行合理补充。

优秀的保险代理人不仅能为我们“量体裁衣”，而且能提供长期持续的售后服务，为投保人排忧解难，节省时间和精力。

因此，大家千万不要认为选对保险产品就万无一失了。如果投保人选择的是不专业、不诚信或者急功近利的保险代理人的话，那么您今天所办理的保险明天很可能就成了孤儿保单，很可能就意味着此后服务人员像走马灯一样换个不停。当您真正需要保险服务的时候，很可能会费尽周折。

保险产品最后选

根据国家保监局的有关规定，所有保险产品的预定利率最高不能超过2.5％。同时，国内保险公司的所有保险产品均是遵循同一个生命表设计的。这就意味着每个保险公司每个产品的保单利益都不会有太大的差异。从这点来说，如果产品适合自己的需求，完全没必要进行过多的比较。

那么，为什么在挑选了保险公司和保险代理人之后，还需要对保险产品进行理性的选择呢?这完全是为了更好的保障自己的权益。因为即便投保人完全信任了一个保险公司和一个保险代理人，也仍然有必要适当了解相应的保险产品以及其所涵盖的保障责任，判断是否真正的适合自己的保障需求，进而配合保险代理人一起来完成自己的保险理财规划。

有一点要注意的是，某些保险产品的功能设计较为人性化，值得投保人特别关注。比如：合同的保费豁免功能、重大疾病的确诊给付功能、减额缴清功能以及保单借款等。

只要大家把握好以上的投保细节，加之合理的选择、良好的心态，相信您定能舒心地拥有人寿保险，切实地保障自己和家人幸福的生活。