网上银行与网上购物的风险与防范

秦 超 许殿豪

【摘要】随着网上银行的不断发展和完善,网上购物也逐渐成为一种主流的购物方式。购物几乎不受时间和地点的限制。然而,安全始终是网络的一大隐患。如何降低风险,使得网上银行与网上购物被更多的人所接受成为相关机构需要解决的重要问题。

【关键词】网络 银行 购物 风险

【中图分类号】F724.6【文献标识码】A

一、什么是网上银行

网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是建立在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行也被称为“3A银行”,因为它不受时间、空间限制,能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。

一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。网上银行的业务包含了能在实际银行柜台上进行的几乎所有业务。与传统银行业务相比,网上银行具有自主性,使用者既是消费者又是工作人员,完全免去了在银行排队等候填写单子的麻烦。对于银行来说,这也在很大程度上降低了成本。

二、什么是网上购物

网上购物,就是通过互联网检索商品信息,并通过电子订购单发出购物请求,然后填上私人支票帐号或信用卡的号码或第三方支付平台再者就是货到付款方式,厂商通过邮购的方式发货,或是通过快递公司送货上门。

网上购物的一大优势在于,由于销售过程的中间很多环节不存在,成本降低,价格便宜。一些店家并不需要拥有实际的店铺就能进行交易。消费者在室内就可以对天南地北的店家的商品进行比较,拥有更大的选择余地。购物与网上银行的结合,使得这种行动可以随时随地进行。

三、网上银行和网上购物的风险分析

对于消费者来说,网上银行主要有以下风险。

1、技术风险

网络黑客就是网上银行防不胜防的威胁。随着电脑与网络知识的普及,网络犯罪不断增长的情况下, 技术发展到一定程度,各种电子网站随时都有遭受“黑客”袭击的可能,而网上银行更是“黑客”异常关注的重点之一。网络技术的不断升级和“黑客”攻击手段的不断翻新,使得网上银行发生技术性风险的可能性越来越大。因此,技术风险应该是网上银行关注的首要风险。

2、网络欺骗

同样是由于网络的虚拟性,各种虚假的信息不断在网络上出现。有的不法分子通过制作虚假网站、虚假链接、发布虚假消息等手段骗取网络用户的私密信息。有的网上银行账号密码就这样泄漏出去,从而造成不必要的损失。

3、购物风险

由于在网上购物不是消费者与卖家面对面直接进行交易,因此消费者在知情程度上肯定会存在问题。在网上消费者只能根据视觉以及卖家的描述判断一件商品好坏,这必然没有当面买卖对商品了解地详细。

四、网上银行与购物风险防范

1、银行提供安全保障

银行作为网上银行的管理者应该为网上银行的使用安全承担主要责任。网上银行要着眼于自身和与之相关联的各种因素,不断加强自身建设,保证各项业务的健康稳定发展。网络的虚拟性和普遍性,要求网上银行必须首先做好客户的网上认证工作,重点解决好数据传输过程中的泄密问题,并努力使自己的防火墙技术完美。要及时更新与网络有关的一切新技术、新装备,保证各类网上业务都能够得到当前最好的后台技术支持。在确保安全的前提下,简化签约流程,提高方便度。程序设计要充分考虑网络带宽因素,使客户能够安全、方便、快速地完成业务交易。

2、购物网站提供安全保障

消费者在进行网上购物的时候,最好是选择大的购物网站。这种网站信誉高并且技术成熟,信誉是交易的根本保障。购物网站要与提供网上银行服务的银行密切联系,以保证问题的及时发现和解决,购物网站有义务对网上店铺进行认证。以淘宝网为例,网站通过建立店铺积分、买家好评等制度来评估卖家,使得卖家的信誉有直观的表现。购物网站在交易过程中,不仅仅是交易的平台,更应该是交易的监督者。

3、通过立法提供安全保障

网络经济的迅速发展,使人们的社会生活改变了许多,现行的部分法律法规已经不适应网络的发展。例如,网上银行的安全性保证,目前我国还没有一个专门的法律法规论及。再比如,由于网络的开放性和普遍性,我国公民或企业是否可以登陆到国外银行网站,要求提供网上金融服务呢?我国央行又如何进行有效监管呢?在目前事实先于理论的情况下,我们应进一步加大网络立法力度,确保网上银行和客户的合法权益,促进网上银行健康稳定地发展。

4、消费者保持警惕

消费者在使用网上银行的过程中一定要保持谨慎的态度。消费者的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出,用户账号就可能在网上被盗用,从而造成损失,而银行技术手段对此却无能为力。因此一些银行规定:客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进转账支付,以此保障客户的资金安全。 另一种情况是,客户在公用的计算机上使用网上银行,可能会使数字证书等机密资料落入他人之手,从而直接使网上身份识别系统被攻破,网上账户被盗用。

五、总结

我国网上银行业务的发展前景极为广阔,我们有理由相信,随着国民金融意识的增强,国家规范网上行为的法律法规的出台,将会有更好的网上银行使用环境,能为客户提供“3A服务”(任何时间、任何地点、任何方式)的“网上银行”定会赢得用户的青睐。同时,随着网上银行的不断发展,安全措施的不断加强,方便快捷的网上购物必将成为未来购物的主要方式。

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