莫把信用卡当储蓄卡

王超凡

叶先生向自己在招商银行北京分行的信用，卡中存入6000多元钱，近期他去银行柜台想把钱取出来，却被告知要交1％的手续费。叶先生很纳闷：这不是信用额度里的钱，而是自己存入的钱，为什么取出还要手续费?再说，之前他在工商银行办理过同样的业务，是不收手续费的。带着疑问，叶先生回家找出了当初办信用卡时签订的合同底单，发现上面写着手续费是0.5％，再打电话给招行信用卡中心，得到的答复是：不能直接提现，只能转到叶先生在招行的银行卡上，而且1－2个工作日才能到账。叶先生无奈。

事实上，像叶先生这样，在信用卡里存钱后可能产生信用卡“溢缴款”，金额等于所有存款金额减去已出账单中的欠款金额。比如，向信用卡中存入5000元，已出账单欠款为2000元，那么系统会自动先归还信用卡欠款，余下的3000元留在账户中成为“溢缴款”。如果想要取回5000元存款，余下的3000元要支付提取“溢缴款”的手续费，已经用来归还欠款的2000元将作为透支取现处理，支付不同于“溢缴款”手续费的另一套手续费，另外还需支付透支取觋的利息。

目前，只有少部分银行免收“溢缴款”手续费，如广东发展银行、民生银行和工商银行，而大部分银行对取回“溢缴款”都要收费。

不过，有几家银行推出了比较“优惠”的“溢缴款”领回方式。例如，中信银行、招商银行可以通过致电各自的信用卡中心，利用将信用卡中的“溢缴款”转入本人借记卡，再从借记卡取出现金的办法，来降低手续费支出。深圳发展银行则可以通过在银行柜台递交“溢缴款转出到银行卡”的申请，来达到降低手续费的目的。

在这一特殊取款方式中，中信银行的手续费标准为“提取金额的0.3％、最低5元”，招商银行和深发展的手续费标准为“提取金额的0.5％、最低5元”。

在普通的ATM和柜台取现模式中，中信银行的“溢缴款”取现手续费标准为“提取金额的3％、最低30元”，招商银行和深圳发展银行均为“提取金额的1％、最低10元”。显然，通过上述特殊的取款模式，在提取信用卡“溢缴款”时付出的费用要小得多。

并非所有银行都有这样的特殊服务。交通银行、光大银行、建设银行、兴业银行和农业银行信用卡中心的有关客服人员就告诉记者，自己所在的信用卡中心不受理类似的业务，除非销卡。不过，这些银行的“溢缴款”收费标准与上述具有特殊服务的银行收费标准没有太大差别。

对于信用卡持卡人取现“溢缴款”的手续费问题，收费银行表示，信用卡持卡人虽然取的是自己的钱，但占用了银行的相关资源。因为与普通借记卡不同，信用卡在存取款账户处理方面繁琐，而且信用卡是用来鼓励客户消费的，不是让持卡人当作储蓄账户来使用的，因此收费是合理的。而且，“溢缴款”不计利息，换言之，提前为信用卡“充值”然后消费并没有什么好处。如果持卡人想要增加一定的信用额度，可以向银行客服中心申请临时额度，并不需要靠“溢缴款”来增加消费能力。

无论怎样，“溢缴款”取现需要付出一定代价。所以，我们建议持卡人不要轻易往信用卡里存钱，也不要轻易提取“溢缴款”，而除非是在销卡前需要清空账户。对于“溢缴款”的处理方式，银行业内的一致看法是尽可能用后期的消费来消化。