发展中小企业业务 力促自治区经济发展

黄先俊

据统计，目前内蒙古中小企业创造了近六成的工业总产值，提供了近八成的就业岗位，在内蒙古经济社会发展中的作用日益增强。特别是在当前国际金融危机还在继续蔓延加深的严峻形势下，加快中小企业的健康发展对促进自治区经济增长、增加财政收入、扩大城乡就业、维护社会稳定都具有十分重要的意义。

一、融资难是制约中小企业发展的首要问题

随着中小企业产业转型、技术升级、资本运营等的发展。其资金需要量越来越大，而中小企业融资难的问题并没有从根本上得以改变，资金缺乏成为制约中小企业发展的主要“瓶颈”。中小企业融资难、贷款难应该说是一个世界性的难题。从我国看，既有体制机制问题，也有中小企业自身的问题。我认为，主要有以下几方面的原因：

第一，中小企业自身的问题。中小企业一般规模小、实力弱，信誉不是太高。

第二，从银行方面来看。对中小企业的贷款条件比较严格。因为商业银行要考虑自身的风险，不愿向中小企业放贷的根本原因。

第三，中小企业信用担保的机制体制不健全。这是中小企业贷款面临的主要障碍。这方面各级政府虽然做了很多工作，比如财政拿出资金建立担保机构。但是覆盖面不够，力度不够。

第四，中小企业融资渠道太窄。由于我国资本市场发展比较滞后，中小企业无法通过直接融资获得资金。目前，中小企业融资的最主要渠道依然是商业信贷。

二、解决中小企业融资难的思考

我觉得，缓解中小企业融资难需要标本兼治。现在来看，除了要扩大已经出台政策的社会面，以及围绕已有的政策进一步完善配套措施以外，还需要在以下几方面加大力度：

第一，规范企业经营，提高企业素质，提升自身积累能力。要改变中小企业融资难的现状，企业自身是关键。企业自身素质是影响其融资的内在原因，也是畅通融资渠道的根本。一是要规范中小企业管理。向管理要质量，向管理要效益。提高企业自身竞争力，从而降低企业风险，增强银行对企业的信任度。二是要转换机制。中小企业可以通过股份制改造、出售、兼并、合资等有效途径。真正建立适应市场经济体制发展的现代企业产权制度。三是建立规范的财务制度和信用制度。提高企业财务管理水平，加强财务信息的真实性和准确性，恪守信用，提高自身资信状况。树立良好的信用形象。

第二，加大政府的扶持力度。一是实行税收优惠。可以借鉴国外做法，对中小企业采取税收优惠政策，如降低税率、提高税收起征点、税收减免、加速固定资产折旧等，以补充其发展资金。这样虽然短期内会带来财政收入的减少，但可能会帮助一批有前途的企业迅速成长起来。给政府带来长远利益。二是构筑中小企业社会化服务体系，加强对中小企业的服务和支持。加快构建多主体、多层次、全方位的社会化服务体系，切实帮助中小企业找准产品、找准市场，提高中小企业对市场的应变能力，建立健全服务网络，完善中小企业服务中心，为中小企业提供公益性、扶持性的综合服务。

第三，进一步完善支持中小企业融资信贷管理制度。在整体措施上，应明确各商业银行对中小企业贷款投入的最低比例，以保证对中小企业的支持不落空；在督促检查上，要以防范风险为原则，认真审查每一笔中小企业贷款的合理性，并认真监测和管理。

第四，进一步拓宽中小企业间接融资渠道。采取各种优惠政策支持小额贷款公司的增长。目前各地尽管建立了一些小额贷款公司，但是政策上还可以继续采取一些优惠政策来鼓励他们发展。

第五，加大对担保机构的支持力度。进一步规范担保秩序，现在有的担保机构自给能力还是不足，要给一些更优惠的政策。主要通过各级财政税收减免无偿的资助，包括资本金的注入、风险的补偿等方式。加强对政策性担保机构的扶持力度，建立多种资金来源、多种组织形式参与、多层次结构的担保体系。并要完善担保体系风险分担和商业化运作机制。

第六。加快制度建设。包括对中小企业直接融资渠道，加快建设中小企业的征信体系等等，特别是要加快中小企业创业板资本市场的建设，鼓励中小企业上市。

第七，进一步完善社会信用监督系统。政府主管部门应推动信贷登记咨询系统。中小企业信用担保体系、工商企业登记年检和信誉管理体系、个人信用管理系统以及质检、税务、海关等系统之间的互联互通，建立国家信用专用网络，逐步实现部门间和全社会的信用信息共享。建立中小企业信用记录备案制度和信用评级制度。

第八，商业银行要将发展中小企业业务作为一项重要战略。进一步加大支持力度。一是经营理念要转变，走出以企业规模和性质作为支持与衡量标准的误区；二是机制要创新。建立符合中小企业特点的信用评估体系、信贷衡量标准及评价体系：三是产品要创新；四是综合服务要创新。

三、中国建设银行支持中小企业发展的主要举措

近年来，我行认真贯彻国家宏观经济政策和支持中小企业发展的总体要求，深入落实银监会小企业业务“六项机制”，以客户需求为动力。加强产品和服务创新，全力解决中小企业的融资难题，助推中小企业发展，已经对2008—2010年加强和改善小企业金融服务做出了具体规划，明确将小企业业务作为业务转型的重点领域之一和未来重要利润增长点，实施差别化的区域、行业发展策略。大力支持区域特色明显、发展前景好的行业和优势产业，全面拓展和培育发展潜力大、成长性好的优质客户群体。

(一)建立专业化的组织架构

我行成立了小企业业务部，二级分行成立小企业经营中心，通过建立专门机构。实现机构、人员、服务渠道和服务手段的专营化，为小企业客户提供针对性强、更加高效快捷的专业化服务，不断提升客户满意度，推动小企业业务持续健康发展。

(二)打造全新的业务发展模式和经营模式

针对中小企业的业务特点，采取了专业化运行模式和专门的服务方式，建立了单独的小企业业务流程、客户评价、风险定价等办法，实行差别化授权和差别化审批流程。形成了一整套小企业专门的信贷管理政策体系，同时细化岗位职责、业务流程、考核激励等具体环节，实现经营专业化、管理标准化、业务处理集中化。此外，为统一审批标准，提高审批效率，专门成立了小企业信贷审批中心。

(三)明确客户定位，做好市场拓展

加强了与各级政府、工商、税务、行业协会的对接，变坐等上门为主动出击。注重抓信息、抓源头，加强客户筛选，主动对接小企业客户，坚持“不唯成分、不唯大小、只唯质量”的原则，从区域、产品、行业、客户等多个

维度筛选优质中小企业客户，建立和完善小企业目标客户库，对于条件成熟的项目，做好跟踪、评审推荐工作，加快贷款投放，并在信贷资源上优先保证优质中小企业的需要。

(四)拓展小企业融资担保渠道

为有效突破中小企业担保“瓶颈”，优选资金实力强、公司治理良好、风险控制能力强的中小企业信用担保机构进行合作，通过联合调查、独立评审，有效控制了风险，提高了效率。目前我行已选择与东北中小企业信用再担保股份有限公司等一些实力强的中小企业信用担保机构进行合作，进一步拓宽了中小企业的融资担保渠道。

(五)丰富产品体系，加强服务创新

针对不同的客户群体，在已有“速贷通”、“成长之路”等小企业融资产品的基础上，目前又为中小企业量身定制了风险可控、流动性强的循环额度贷款、联合担保贷款及保理、仓单质押、动产质押、保兑仓融资等供应链融资产品。同时正在积极开发应收账款、存货质押贷款、电子商务、订单融资、商务卡透支服务。此外，我行还为中小企业提供存款理财，POS商户、代发工资、小企业财务顾问、打包收费优惠、企业年金、企业保险等服务。

(六)加强中小企业业务队伍建设

一是强化客户经理队伍建设，吸引优秀人才充实中小企业客户：经理队伍；二是加强培训力度，结合中小企业市场营销、风险管理和产品需求特点，着重对专职客户经理进行专项培训，培养优秀小企业客户经理和专业的营销管理人才：三是进一步完善激励约束机制，加太对经营中心及客户经理团队的考核力度，有效提升中小企业业务团队服务能力。

(七)加强与小额贷款公司的合作

我行与自治区金融办签署了合作协议，为小额贷款公司提供包括融入批发性贷款、资金结算、财务顾问等全面金融服务，同时协助监测小额贷款公司的资金流向，防止抽逃资金、非法集资等异常资金流动。这种新型的与小额贷款公司的全面合作，巧妙地把建行的信贷资金通过小额贷款公司批发给小企业，明显提高了效率，扩大了覆盖面，又为小企业提供了一个便捷的融资通道。

总之，中小企业融资问题的解决是一个系统性工程，需要政府及相关部门协调一致。需要企业的自身调整和发展，需要加强政策落实，长期努力，共同解决。建行多策并举，将进一步加大对中小企业的支持力度，促进自治区经济又好又快发展。