桦甸市农发行加强信贷风险管理 确保资产质态良好

鄂景江　任玉波

2009年以来,桦甸市农发行适应调控形势强化市场拓展、调整信贷结构的同时,进一步强化信贷风险管理工作,取得了良好成效,信贷资产质量始终保持一个好银行的水平。该行主要做法是:

一、努力学习并全力推进《信贷业务基本操作流程》贯彻落实。通过对《信贷业务基本操作流程》的学习,使信贷人员的操作有了规范,按照省分行统一制定的操作方式,有效地规避了操作风险。

二、加强风险监测预警,增强风险防控的前瞻性、主动性。进一步改进信用风险监测分析技术,深化信贷风险监测预警制度。逐步构筑分层管理、各有侧重、逐级报告、监控预警的风险防范联动体系,对发现的问题及风险隐患及时落实整改及风险防范措施,全面提升风险监测预警水平。

三、加强和注重风险预警和法律维权。根据总行《商业性贷款风险与工作指引》和《贷款风险监测预警暂行办法》,提高风险监测预警水平。以借款人还款能力作为贷款形态分类的基本标准,加强贷款监测预警工作。对关注类贷款加强监控与催收。强化依法维权意识,注重法律知识学习和贷款手续资料的法律效力和日常整理收集。反复强调,对逾期贷款,要在诉讼时效和保证期间内,及时向债务人、保证人主张债权,防止超过诉讼时效导致债权丧失。对债务人无力履行债务但享有别的债权却怠于行使的,及时以农发行名义代位行使债务人的债权。对债务人主动放弃到期债权,无偿转让财产或以明显不合理低价转让财产的,及时通过诉讼行使撤销权。对其他恶意逃废我行债权的债务人及时提起诉讼,通过法律途径防止债务悬空。对胜诉的案件,加大工作力度,提高执行效果。

四、充分发挥贷款质量监测考核机制,提高处置不良贷款的快速反应能力。一是要充分运用综合报表系统,加强对本行贷款质量状况和变动情况的全面、动态分析和评价,时刻关注并预测不良贷款指标完成情况,及时掌握新增不良贷款控制情况。二是要充分发挥贷后风险评价和风险预警机制,根据预警信号,有针对性地采取措施,抓住最佳时机,周密快速反应,即时有效控制,及时总结教训。三是进一步做好呆账贷款的认定核销工作。对不良贷款进行全面调查,对符合核销条件的贷款,及时认定上报。

五、加强信贷大户和重点领域的风险控制,增强信贷风险防控有效性。推进大户“无瑕疵”管理,按季组织开展大户分析工作,严格落实大户管理责任人制度,进一步强化对产能过剩和低水平重复建设、地方政府过度负债、资本金项目贷款、票据虚假融资、信贷集中度加速累积和资产期限错配、过度融资和资金挪用等方面信贷风险防控,进一步加强 “担保圈”风险的识别与防控。

六、实行贷款“双限”管理即最高限额与最高余额管理,通过企业历年经营量、还款情况等对企业经营能力进行评估,对企业核定贷款最高限额,同时核定企业最高余额即企业在银行最高贷款余额。在企业经营能力范围内最大限度支持企业收购粮食,同时通过最高余额控制,又使企业只能在其余额范围内使用贷款,边购边销,归还贷款后,银行及时为其发放贷款。通过“双限”管理,使企业经营得到了很好的支持,同时避免了企业盲目贷款形成销售压力,有效地控制了风险的发生。