你的钱给谁管？

许继楠　刘光强

国际金融危机发生后,不少拥有理财顾问的人也损失惨重,这让很多客户开始重新考虑专业理财顾问的必要性。实际上,最近《纽约时报》一篇关于交易型开放式指数基金(ETF)的文章指出,针对个人的理财咨询服务业务并不值得。“为这些期望超越整体经济发展的理财顾问而付钱,从长期来看,并不值得。”Ron Leiber写道。

FiLife公司总裁兼总经理Ezra Kucharz表示,他们开发了一种匿名的在线理财建议工具,根据Comscore的数据,FiLife是全球第五大个人理财网站。“人们可以从这里获得各方面的建议,并且不仅限于理财。”Kucharz介绍说,他们将会邀请一些专家、家庭成员和朋友在线为大家出谋划策。

网站成为理财新选择

Kucharz注意到,这种现象与卫生保健领域的现象很相似,“10年前,WebMD和iVillage这样的网站让人们能够随意在网上谈论自己的健康问题,”他说,“我们有望在个人理财方面也看到这种现象——人们随意在网上谈论自己的理财问题或者好的理财方法,互相提升理财水平。”

在个人理财方面陆续出现了很多类似的网站,而其中最有代表性的就是FiLife和MarketRiders。

FiLife现在已经拥有了250万用户,他们允许投资者和专业的理财经理在社区对理财产品(如投资工具、信用卡和保险产品等)进行评论和排名。“这是一个个人理财的世界”, Kucharz说。网上的文章讨论各种家庭理财问题,如是应该把钱存到银行,还信用卡账单,还是投资大学教育基金。“我们在寻求一种可行的建议。”他补充道。

Kucharz介绍,网站在今年7月,访问量增长了100%,这是因为他们推出了新的理财工具,以及搜索引擎和新的广告。

Kucharz认为,人们加入FiLife有三种主要原因。首先是财务窘境,他们需要偿还大量的信用卡账单,他们的房子面临被银行收回的危险,或者他们刚刚失业。其次是希望理财做得更好,可以削减开支、少买保险或者支付更少的信用卡费用。第三个原因Kucharz称之为“旁听者”,“他们对别人谈论的理财问题很感兴趣,但自己却知之甚少”,他解释道,“他们希望从中学习一些理财知识,或者参与这些谈话。”

FiLife的资金来源主要是赞助商和广告,Kucharz说。他认为,他们能够在不远的将来实现交易盈利。FiLife已经和多家财务机构建立起了关系,这将是一种有效的代理链接,Kucharz对此充满信心。

相对于典型的财富管理公司,网站的用户要年轻得多,同时个人财产也要低得多。FiLife用户的年龄大多在25到34岁之间。“我们希望吸引更多的客户——我们想要成为一个为每一个人服务的网站。”Kucharz说,而那些大公司的客户群只是那些真正的有钱人。

大家帮你找答案

FiLife发布了几个小工具,以保持用户的积极性,他们还做好了与Facebook的接口,让用户能在Facebook上发布自己的数据。例如,用户可以创建个人理财投票(使用FiLife的Stackers工具),并公布在自己的Facebook页面上。他们的朋友能够看到并参与投票,并继续传播这个工具。

“一个投票被嵌在上百个其他网站,这在以前是无法想像的。”Kucharz说。同样的事情也可能发生在一个FiLife的提问帖子上,它可能被Facebook或者其他网站转贴,最终能够从朋友和更多的陌生人那里得到答案。

FiLife还实现了与Twitter之间的整合。每个公司和大的群组都有Twitter账号,它能显示公司或者群组最近的几条消息。在7月末,FiLife发布了融合Facebook与Twitter功能的讨论组和论坛。网站的关注功能与Twitter类似,可以让用户关注一个账户、一个主题、一个工具、一个故事、一个讨论组或者一个论坛,并及时接受来自它们的最新消息。

理财策划人也可以加入这个网站,建立讨论组,回答问题或者写文章。但FiLife有严格的规定,要求理财策划人只能免费地提建议,而不能通过网站出售服务。

Kucharz对FiLife的目标很简单:“我们希望打造一个品牌,人们在遇到家庭理财方面的问题时,能够首先想起到我们这里来寻求帮助,”他补充说,“我们希望成为一个对人们有帮助的网站。”

选财富管理公司还是网站?

至于财富管理公司,FiLife希望与他们建立合作关系。“我们认为,他们加入我们的社区对彼此都有益无害,” Kucharz说,“我们不会把他们视为竞争者,因为我们认为他们能够在一定范围内给我们提供帮助。我们不是要告诉人们,遇到问题时只能去一个地方。”

MarketRiders是一个为用户提供特定ETF投资建议的网站,它向会员每月收取10美元,因此有点像是华尔街的咨询机构。Steve Beck以前是技术企业的负责人,现在是风险投资家,也是MarketRiders的共同创始人和客户服务负责人,他本打算早些结束其风险投资工作,但却在几个顶级财富管理公司的投资项目上遭受了挫折。

Beck指出,研究表明,那些投资时间超过10年的计划,就算是最好的理财顾问,也只能实现超过总体经济发展约3%的超值收益。而且,他们会收取2%的费用,因此最终你的额外收益仅仅只有1%到1.5%。

为了能够掌控自己的财产,Beck与合伙人Mitch Tuchman开发了一个软件系统,其中集成了各种现代投资理论的知识与数据。“我们采纳了各财富家族的投资习惯,以及并不为人知的零售业投资经验,这些东西华尔街是不会主动宣传的,因为这并不能直接卖钱,”Beck说,“它并不能直接出售,但可以用来实现多样化的资产投资分配。”Beck和Tuchman将这一产品在SEC(美国证券交易委员会)进行了注册,并对他们提供的建议负责。

灵活、及时的服务

MarketRiders网站的用户可以选择使用网站的ETF自动分析工具,“95%的人都选择这个,”Beck表示,“也可以自己构建分析工具。”为了获取自动建议,用户需要输入年龄、目标、投资经验、风险偏好和投资资产额度等信息。然后,软件会生成一个包含几个ETF产品的资产投资组合,其中包含股票、商业不动产、新兴市场股权等投资方向,而这些都是MarketRiders从他们认为最好的全球850支ETF产品中精选出来的。每种产品类型还有一定的背景信息。用户还可以预先计算出,如果他们采纳这些建议,将会花费多少成本。

此时,用户需要采纳他们的建议,并手动地在投资网站上进行相关的交易。“我们很多客户都不希望我们在平台上公布他们的数据,”Beck说道。(这也是Kucharz经常提到的问题。)但MarketRiders正在与在线代理商进行合作,希望将他们的系统接口整合到网站中,以便简化用户购买ETF产品的过程,他补充介绍。

用户还需要将他们实际的投资数据更新到MarketRiders网站,以便网站能够监控他们的投资组合,并在需要重新调整组合时,向用户发起警告,Beck解释道。尽管Beck不愿意透露MarketRiders目前拥有多少用户,但他表示,用户的数量比他在这个阶段的预期要多。