假如你有负资产

谢三十娘

在金融海啸压缩过你的资产泡沫之后,你知道自己的实际资产离“负值”还有多远吗?“负翁”身份,是不是近在咫尺?如果你已然不幸成为“负翁”,最好的解套方法又是什么?

你有多少资产

让我们先来玩一个三秒钟迅速问答吧——1、2、3——你现在究竟有多少资产?

最简单的一个公式是:净资产=资产-负债。而此处的资产,是指你拥有所有权的一切资产,包括你的工资、储蓄及投资。所以,你尚在按揭的房产以及现在正在投资的产品,都可以按市价折算之后,计入资产之中。而你的负债,主要指你向银行借贷的款项以及你个人借贷的款额总和。需要提醒的是,如果向银行贷款50万元,你的负债就不能仅仅计算为50万元,而要按贷款年限,计算出你的本息总和。

举个例子来看,假设Alice家现有存款10万元,于3年前向银行贷款40万元,以20年按揭的方式购入当时价值50万元住房一套,并且在2008年的5月,花了5万元投资股票型基金。那么在很多人眼中,Alice的资产应当是正值。因为10万元存款+50万元房产+5万元股票基金-40万元负债=25万元。乍一看,她还算是个小富婆呢。但这种算法,却多有遗漏之处,并不能反映Alice的真正资产状态。不信挤干了其中因为金融时局发生变化而产生的泡沫,重新计算之后,你会发现一个惊人的结果。

压缩泡沫算一算

Alice的真实负债值并不是区区40万元,以20年按揭,执行2006年7月的利息算,她向银行借贷的总额,应当是本息合计约67万元。3年之中,她已还清了约10万元。所以,现在她的负债总额应为57万元。而Alice的资产也有不少的水分。事实上,现在她的房产价值已经跌到了43万元,当时价值5万元的股票型基金,目前也只值2万元左右。所以,她现在的财产总额仅为43万元+10万元储蓄+2万元股票现值=55万元。

从狭义上看,Alice的房产现值43万元,已经大大低于她尚欠银行贷款总额57万元,所以,她已然属于负资产一族;从广义上来说,Alice的净资产=资产55万元-负债57万元=-2万元。所以,她不仅根本算不上小富婆,连“负翁”的帽子也戴定了。现在,明白应当怎样挤干净你的资产泡沫了吧!

减负翻身仗,现在就开打

如果通过上面的公式,你发现自己不幸属于负资产一族,那又应当怎么办?别担心,短时间内负资产的绝对值多少,并不代表着你生活质量的优劣。

在这里,我们提出一个概念,就是你的负资产率,也就是你将自己的负净资产取绝对值,除以你的债款总额后,再乘以100%。同样举Alice的例子,那就是2万元÷57万元×100%=3.5%。

当你的负资产率10%

你无须太过担心,因为大部分人购房的初期,都会出现这种负资产的情况。比如,某人首付20万元,贷款10年期,80万元买了一栋市值100万元的楼房,那么他实际需偿还银行105万元左右。也就是说,从购房的一开始,他就已经出现了负资产的情况。除非房价上涨,否则负资产的状况将一直维持。

低于10%的负资产率,并不会严重地影响到你的生活质量。只要按时归还贷款,一旦房地产市场出现回暖,或者自己再多储蓄投资,负资产很轻松就能变为正。如果手中有充裕的资金,早些提前还贷,也是降低负资产率的好办法之一。

当你的负资产率30%

小心!你已经处于警戒区。负资产已给你造成很大的压力,你需要积极寻找途径,减少自己的负债。

停掉自己的信用卡是最直接的方法,这至少能帮助你控制自己的支出。另外,每个月强制自己储蓄总收入的20%进行提前还款,也是不错的减负方法。

当你的负资产率50%

是时候将你的负资产清零了。因为即使经济复苏,要期望商品价格涨回原来的水准,仍然需要较长的时间。而这段时间里,负资产率超高的你,却会面临相当严重的还贷压力。这个时候,果断地选择断供,会是比较明智的方法。这样,至少可以将你的欠款总额清零。

但很多“负翁”们认为断供会让自己的信用产生不良记录,所以仍然硬撑着供下去。实际上,你不需要过多担心。因为从法律层面来说,断供这一情况在合同中已经有约定,其处理办法通常是银行拍卖房产填补亏空。既然是负资产,这个亏空是没法填满的,银行只能作为坏账处理了。虽然由此会产生不良信用记录,但是国家对于不良信用记录的保留期只有8年,个中的取舍,就需要你自己来考虑了。

(吴清贵摘自《品味》)