强化信贷管理 把好“三个关口”全面提高风险防控能力

王占臣　孙海春

2006年以来，农发行吉林省通化市分行牢固树立科学发展理念，始终把防范信贷风险贯彻业务经营的全过程，推进信贷工作的精细化、规范化、流程化和制度化管理，着力把好“三个关口”，保证了各项业务的有效发展。2008年累计发放贷款27.9亿元，实现利润8470万元，分别比2006年增长3倍和2.3倍，连续三年实现无欠息、无结算资金占用、无贷款逾期、无新增不良贷款和粮食购销比、贷款收回率、利息收回率均达到百分之百的工作目标。

一、抓好客户营销，把好贷款准入关

首先，坚持“四看”，把住企业资信关。即看法人代表口碑，对社会有不良舆论的客户，不论什么背景，坚决不予选择；看征信系统记录，凡有不良信用记录的不予选择；看企业往来情况，对应收、应付款挂账多、账龄长的慎重选择；看企业社会形象，对有经济纠纷的、对社会有不良影响的不与选择。二是坚持“四个条件”，把住贷款条件关。凡受理的客户，在符合总省行规定的条件之外附加四个条件：即客户的基本账户要在农发行开立，在他行有借贷关系客户原则上不受理，资产负债率在农发行贷款前不能超过50%，企业财务没有专业人员管理和核算的暂不受理。三是抓好“三核查”，把住企业承贷能力关。核查企业自有资金，了解股本来源及其构成是否真实、合理；核查企业经营效益，重点核实粮食购销率、非粮食产品的产销率、定单及购销双方合作程度，确认未来一年的产品销售是否稳定、可靠；核查企业经营成本和盈利能力，认证企业经营成本和盈利是否真实以及持续盈利和还本付息能力；核查企业经济关联情况，查看应收应付款项，分析企业是否存在偿债风险，判断是否存在关联交易风险，是否通过关联企业掩盖经营困境，转嫁经营风险。与此同时，在贷款调查中认真核实可供抵押担保的资产情况、变现能力，坚持应抵尽抵，应押尽押。三年来全行业务发展势头强劲，但客户准入严格，共营销客户210户，准入52户，占营销客户总数的24%。

二、规范贷款操作，把好贷款发放关

一是引导企业正确经营。首先，坚持稳健经营理念，引导企业正确处理经营与风险的关系，科学研判市场，督促企业理性、稳健经营，防止出现盲目、侥幸、赌市场的心理。其次，坚持诚信经营理念，引导企业认真遵守国家政策法规，严格执行农发行贷款使用规定，规范经营行为，真实准确反映经营数据和成果，做到执行政策不变通，科学经营不违规，依法经营不触电。自2006年以来，贷款客户诚信度普遍提高，履约率达到100%。二是严格贷款审查审批。其一，坚持“三审”，即审核企业提供的资料文件是否完整、是否满足我行贷款条件，审核风险防范措施是否达到最大强度、贷款批复意见是否具体明确、是否有较强的可操作性，审核县支行对贷款批复落实情况。其二，坚持“三看”，即看企业的贷款申请、贷款合同的各个要素是否准确、清楚，贷款日期、用途、额度是否相一致，约期是否合理；看企业抵押手续是否齐全合法，自有资金和风險抵押金是否存入银行帐户，比例是否符合规定；看企业粮食销售合同是否真实，预收货款是否到帐。其三，坚持“两查”，即查企业是否按规定在农发行开立了帐户，查企业帐户是否按规定比例存入收粮自有资金和风险准备金。三是把握贷款投放节奏。坚持“四核”，即核实企业收购码单，看码单的真实性，企业在收购时，必须给粮农出据符合规定的收据，写明日期、粮食品种、粮食数量、粮食价格以及支付金额；核实企业收购报帐单，看收购量、收购货款是否与码单相一致；核实企业仓储情况，看企业仓储能力。对符合上述要求的，农发行按照企业收粮进度据实分笔发放贷款。监督贷款使用，实行贷款“双额”管理，即核定贷款最高限额和审批贷款余额，贷款发放在限额内实行余额控制，在限额内进行周转使用，在余额内一次一申请，分次发放。

三、加强贷后管理，把好贷款使用关

一是实行贷款浮动抵押。2008年在全行推行了动产浮动抵押，对除政策性贷款和商业性贷款以外以信用方式的粮食收购贷款，将抵押人拥有所有权的现在所有和将来所有的财产作为抵押物，办理动产浮动抵押，采取协议变更方式，与借款人签订《变更协议》，确保银行抵押权具有对抗第三人的效力。二是坚持分类管理。将客户分为三类，分别采取不同的监管方式。对加工制造类客户，实行经营资金全程监测，日常重点加强企业成本开支监管和产品销售监管，按月搞好经营分析，测算各项经营指标的变化情况，从而防控风险。对粮油贸易客户，主要采取封闭管理方式，尽量减化一些不必要的程序和文字材料，使信贷员能集中精力加强对实物的监管。对低风险贷款客户，由财政承担还款来源的农业基础设施建设项目和政策性粮油贷款企业，主要监督贷款专款专用，按期督促还本付息。对低风险客户尽量化简监管程序和内容，让信贷员能腾出时间加强对其他客户监管。由于采取以上分类监管方式，增强了贷后管理的有效性。三是加强风险预警监测。认真落实风险经理责任制，在全省率先推行信贷风险监测组责任制，加大风险监测措施和力度，对发现的风险点进行跟踪监测；充分利用CM2006业务系统监测手段，对贷款运行情况进行实时监测。四是加强贷款清收。落实贷款催收责任，对存量不良贷款组织集中清收，三年来，存量不良贷款清收均超额完成省行下达的任务，2008年完成任务647.5%，不良贷款比例仅为0.19%。2005年一户企业将库存粮食变卖私分，占用贷款金额达870万元。对问题查实后，立即启动清收程序，市行行长亲自与粮食主管部门协同工作，几经周折将粮款全部追回，避免了贷款损失。五是坚持客户退出机制。对信用低、经营差、风险大、行业不景气的企业，在还清贷款本息后坚决予以退出，三年来共退出客户34户。六是抓好粮食促销。坚持从早从实抓促销，每年从四月份起就开始抓粮食促销工作，与企业共同商定月销售计划，按月考核督促，对购销合同约束力差或无效力引起销路不畅的，督促其尽快落实销路。2007年，通化县一户粮食购销企业粮食没有销售，旺季前市行领导帮助联系销路，经与贷款企业阜康酒精公司协调，一次销售完毕，减少库存粮食风险。七是加大库存检查、核查、信贷业务专项检查和贷款管理执法监察力度，认真落实粮食出库报告制度和重大事项报告制度，对发现的重点问题及时上报并采取紧急措施进行处理。经过三年努力，全辖纠正违规问题21例，整改业务操作差错276笔，共处罚21人次，罚款5600元，其中处罚客户业务主管3人次，罚款900元，处罚副行长4人次，罚款1200元。