浅谈我国农村金融生态系统的培育

魏海涛

中图分类号：F830 文献标识码：A

内容摘要：改革开放以来，中国的农村经济结构和农业组织形式都发生了深刻的变化，相应的，农村金融也进行了多次变革。然而，这些变革并没有从根本上解决农村金融服务与农村经济发展之间的矛盾。本文主要探讨的是农村金融生态系统的培育措施，从而提出优化建议。

关键词：农村金融 金融生态系统 金融组织结构

完善农村金融自我培育机制

促进多层次农村金融组织结构的发展，形成良好的农村金融生态培育体系。完善农村金融组织体系，形成多元农村金融市场主体共同竞争的机制，不仅提高农村金融生态主体的生存能力，而且能提高农村金融生态的自我培育能力。要积极引导农村金融机构的多元化、多层次发展，形成正规金融、准正规金融和非正规金融之间的竞争机制，商业金融、合作金融、其他不属于合作金融范畴的非正规金融之间的竞争机制。

放松管制，将内生于农村经济的民间金融组织合法化，以维护农村金融生态的自调机制。金融生态作为一种生态系统，它具有自我培育的功能。当由于外部性存在以及政府干预导致金融生态失衡时，金融生态就会自我培育使金融交易主体及其外部环境自动达到新的动态平衡。农村民间金融组织正是这样一种自我培育的产物，它的产生有其客观必然性，主要是以下两个方面的原因：农村正规金融主体的制度缺陷及农村资金的供求矛盾。正是在这种背景下农村民间金融组织弥补了市场的缺失，使农村金融交易主体与外部环境重新回归动态平衡。对于农村民间金融应从政策上、法律上、制度安排上加以规范，以维护农村金融生态的动态平衡。

建立农村金融市场的退出机制，以形成优胜劣汰的培育机制。我国应尽快出台一部有利于保护金融机构债权人利益，督促金融机构更稳健经营，有效引导金融资源高效配置、良性循环的《金融机构破产法》。金融机构破产要建立在市场原则基础上，破产的成本要由失败金融机构的股东及其相关利益人来承担。因而，必须建立一个以市场原则为基础的存款保险制度。

实现农村金融组织多元化。除了农行、信用社、农发行等这些农村金融的主力军外，还应积极引导农村民间金融的发展、建立和完善农村非银行金融组织机构，实现农村金融组织的多元化发展，以满足新农村建设中农村和农民多元化的小额互助信贷资金的需要。村镇银行应该充分发挥其决策链条短、农民贷款简便的优势，以提高贷款决策效率。同时，应深入农村基层主动了解农民的贷款需求，灵活采取多种担保形式。要解决农村金融问题，发展中小农村金融组织是一条可行之路。

增强农村金融监管的优化作用

一方面，政府的金融监管政策往往会被少数既得利益集团所左右，因为利益集团为了自己的利益必然有积极性采取各种手段影响政府的金融监管政策，这样，金融监管机构最后常常被捕获；另一方面，政府对金融机构的过多管制行为进一步增加了市场中寻租的机会，破坏了市场的正常竞争秩序，这就不利于金融的长期发展。

为了实现对农村金融机构的有效监管，关键是要全面、及时、准确地评估农村金融机构的风险；确定农村金融机构风险的临界水平；实施有效的及时矫正措施。因此，政府监管应该强化这方面的工作：一是要建立和完善统一的、健全的会计核算和财务管理制度，确保农村金融机构会计信息反映的真实性和完整性；二是对农村金融机构的资产要进行及时的风险量度，能随时得到农村金融机构的风险情况；三是所有的风险损失要从资本金中扣除，当资本充足率出现下降时，要启动及时矫正措施。

构建我国农村金融生态系统的保障体系

（一）建立良好的社会信用体系

完善的市场经济应当是一种信用制度高度发达的经济。规范社会信用秩序，创造良好的信用环境，维护信用主体的合法权益是金融可持续发展系统运行的重要保障。而营造良好的信用环境，有效防范信用风险，需要全社会的共同努力。

（二）建立健全的法制保障体系

进一步完善市场经济条件下调整和规范交易主体之间债权债务关系的法律体系，在立法上要充分体现保护债权人利益的原则。一是尽快出台一部完善的《破产法》。《破产法》的完善程度已成为当今评价一个国家金融状况的重要参考标准，通过完善《破产法》使贷款人能够运用法律手段，使破产起诉成为制约借款人的最终底线，同时对涉及解决债务人的社会保障等问题通过相应的法规加以规范，切实保证债权人权利。二是加快应用关系到债权人抵押物权能否合理实现的《担保法》和《物权法》。三是改进行政执法和司法工作，突出运用行政执法手段和司法手段加大对违法失信行为的惩戒，提高失信者的违约成本，抑制违约行为的发生。

参考文献：

1.李爱喜.“三农”视角下的农村金融生态层次结构与效率研究.宏观经济研究，2008

2.周妮笛.构建和谐农村合作金融生态环境研究——以农村信用合作社为例.金融经济，2008