培养负责的孩子

薛　涌

《华尔街日报》的专栏作家Jonathan Clements育有一儿一女，一个15岁，一个19岁。比一般美国人幸运，他的孩子大学毕业时没有欠任何债务，一切都由父母付了。不过他也告诉两个孩子：读本科不用为经济问题操心；但要是读研究生，那就得自己贷款了。这也是美国中高产中很流行的做法。

那么，怎么帮孩子买房子呢?Jonathan Clements的办法是在孩子上中学时就给他们每个人一笔15000美元的房基金，让这一基金在股市上升值。等十年二十年孩子结婚时，有多少算多少。估计肯定不够支付20％的首付金额，但这笔基金向孩子显示了如何为自己的基本生活投资的道理，同时分担了年轻人成家立业的一些财政压力。不过，孩子必须懂得自己的责任：父亲的钱非常有限，剩下的责任要自己承担。

买房子仅有首付还不够，还要有财政信誉，这样才能拿到低息贷款。于是，Jonathan Clements在孩子上大学前后，就帮孩子申请了信用卡，附属在自己的名下。一年后，孩子使用信用卡负责，有了初级的信誉，就可以自己申请独立的信用卡。当父亲的职责是教导孩子：每个月用信用卡消费时，一定要计算自己月底的支付能力。信用卡上借的钱，每月按期偿还。长此以往，孩子就成了有借有还的模范公民。等到买房子时，靠这个信誉历史申请到的贷款，利息可以比别人低很多；在30年的分期付款中，每月甚至能省几百块钱。可见，信誉这种品性，在市场经济中马上能转化成实打实的财富。这是富裕家庭留给孩子的重要“遗产”。