四平市农业银行以惠农卡为载体创新服务三农金融产品取得积极成效

朱静怀

2007年，吉林省被中国农业银行确立为全国首批金融服务“三农”试点省份，四平市农行作为吉林省农行两家金融服务“三农”试点行之一，适应业务回归“三农”新要求，积极探索以惠农卡为载体，推动服务“三农”金融产品创新的新方式、新方法，并取得积极成效。到2009年2月20日，累计发行惠农卡15.9万张，覆盖率27.9%，激活率90.6%，累计投放农户小额贷款8.8亿元。全区约有48万农民得到了农行提供的小额信贷支持，有效缓解了农民贷款难、融资难的问题，推进“三农”经济平稳较快发展。

一、基本情况

(一)功能齐备，服务“三农”基本上实现了全覆盖

惠农卡是农行面向农户发行的银联标准借记卡产品，它除具有金穗借记卡存取现金、转帐结算、消费、理财等各项金融功能外，还向持卡人提供交易明细折、农户小额贷款贷载体、农村社保医保身份识别及费用代缴代付、农村公用事业代收付、财政补贴代理等多种特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。

(二)服务便利，农户办理小额贷款基本上实现了直通车

惠农卡的办理很方便，农行的网点人员到申请农户所在村屯进行集中办理，申请农户也可以到已经开办此项业务的农行网点柜台单独办理，打破了客户办理金融业务必须到银行机构和网点的局限性，极大方便了客户。以惠农卡为载体农户小额贷款方便灵活，农户可采用抵押、质押、保证、农户联保等多种方式申请贷款，部分诚实守信的农户还可以申请不高于5000元的信用贷款。一次授信，三年之内循环使用，农户可以借助自助金融机具，随借随还，自助放款还款。

(三)环境优化，现代支付手段基本上实现了全配套

试点以来，四平农行共投资2454万元，改善了60个经营网点的服务设施，增强服务功能。投入814万元，布放了50台ATM，开通1133台转帐电话，15台POS机，共享他行181台POS机，ATM达到了每个农村网点一台。随着用卡环境的改善，惠农卡的使用率越来越高，其贷款功能和综合理财、消费功能也越来越被更多的农民接受和认可，农民的金融意识较以前得到空前提高。

二、取得成效

(一)多种服务功能集于一身，惠农卡受到农民的普遍欢迎

惠农卡是农业银行根据“三农”经济特点，为广大农民量身打造的金融产品，也是贯彻落实国家强农惠农政策具体措施。该卡一投放“三农”市场就立刻得到了广大农民的欢迎，并且越来越被农民接受和认可，目前已经成为农民生产生活不可或缺的金融产品。一方面是因为该卡集贷款、储蓄、理财、结算、消费等多种功能为一身，并且还可作为财政补贴的直拨通道、新型农村合作医疗和社会保险的参保凭证、以及代理农村公用事业收付的载体，同时免收小额账户服务费、免收卡及账簿工本费、减半收取卡年费（每年仅收5元），消费业务免收交易手续费等优惠条件。另一方面是因为该卡还具备贷款自助功能。农户小额贷款以“惠农卡”为载体，采取自助可循环方式，在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款。农民一卡在手，就等于拥有了一个自助银行，除首笔贷款需到农行网点的柜台办理以外，其他贷款还款均可在布放自助银行机具的任何地方自行办理，不仅节省了时间，而且降低了成本。从某种意义上讲，农行成了广大农民致富奔小康的强大后盾。

(二)创新模式体现了“三农”发展新要求，惠农卡满足了农民多样化的金融需求

在服务模式上，四平农行从需求出发为农民提供个性化服务。一是农行+公司+农户模式，这种服务模式主要是由公司提供担保，为公司下属农户解决贷款问题，累计发放贷款235户，金额970万元；二是农行+专业合作社+社员模式，这种服务模式主要是由农村专业合作社提供担保，为专业合作社下属社员解决贷款问题，累计发放贷款1107户，金额4561万元；三是农行+多种经营户模式，这种服务模式是农行直接将贷款发放给多种经营户，解决其经营资金紧张问题，累计发放贷款1285户，金额3058万元；四是农行+担保公司+农户模式，这种服务模式是由担保公司提供担保，为农户解决贷款问题，累计发放贷款764户，金额3328万元；五是农行+信用村+农户模式，这种服务模式是选择经济基础和村民信用良好的村，实行整村推进发行惠农卡和农户小额贷款，累计发放贷款12085户，金额29856万元。

(三)利率浮动控制在低水平，惠农卡使农民在贷款中得到更多的实惠

在贷款定价上，四平农行根据有关政策规定，对农户贷款的基准利率一般上浮30％到50％，而同业最高要上浮到130%，所以农行贷款利率在同业中处于较低水平。农行重回农村市场，对平抑农村金融市场贷款价格、推动金融同业有序竞争、提高金融服务质量、促进农民增收均起到了积极作用。以10万元农户贷款为例，在现行利率水平下，与同业最高上浮标准对比，农行农户贷款可以让农民减少利息支出4779元，四平农行2009年计划发放10亿元农户贷款，农民可以因此减少利息支出4779万元。

三、存在问题及改进方向

随着服务“三农”工作的深入，四平农行在拓展业务中也遇到一些实际问题，一是人员年龄结构老化。全行员工平均年龄43岁，40岁以上员工占比60%，30岁以下员工占比2%。二是农村机构网点少。全行共有县域网点49个，其中仅24个分布在农村，现有网点的数量和分布难以达到惠农卡及农户小额贷款的普惠制、广覆盖要求。为进一步深化服务“三农”工作，一方面应引进人才，提高员工队伍的综合素质，另一方面就适应增加农村物理网点，缩短服务半径，降低服务成本，提高服务质量。