新经济形势下中国银行业的发展趋势与我国经济发展研究分析

马晶晶

[摘要]经过30年改革开放,中国银行业获得了快速发展。30年来中国银行业的改革发展可谓波澜壮阔,而国有大型银行的变化正是一个缩影。从其成立或恢复营业,到专业化发展,到剥离政策性业务,再到股改上市,占银行业主体的国有大型银行一步步朝着健康的方向发展。与此同时,必须清醒地认识到与国际先进银行之间存在的差距,以及国际国内经济形势和环境变化所带来的新的机遇与挑战,必须继续着力推进改革开放,完善银行业金融体系,提高银行业竞争力和服务水平,以形成可持续的比较竞争优势。

[关键词]新经济 银行业 改革 发展 趋势

一、我国银行业的发展现状

改革开放三十年来,我国银行业改革发展取得了举世瞩目的成就,整个银行业面貌发生了历史性变化。从规模体系看,截至2007年底,银行业金融机构总数已发展到2.8万多家,总资产超过52万亿元,成功构建了以国有控股商业银行为主体、政策性金融与商业性金融相互分离,多种金融机构分工协作、功能互补和协调发展的银行体系。从经营绩效看,自2002年底至2007年底五年间,主要商业银行的税前经营利润由364亿元提高到2987亿元,增长超过7倍;税前资产收益率从0.15%提高到0.57%,增长近3倍;不良贷款率从23.6%下降到6.7%;加权平均资本充足率上升至8.11%,资本充足率达标银行从2003年底的8家增加到161家,达标银行资产占比相应从0.6%上升到79%。从体制机制看,各类资本相继引入,银行业产权逐步实现多元化;现代公司治理机制逐步建立健全,管理与决策的科学化水平不断提升;流程银行建设得到有力推进,业务流程不断优化;内控机制建设迈出重大步伐,全面风险管理能力显著提高;激励约束和绩效考核机制逐步完善。从服务功能看,各银行主动适应经济发展需要,强化服务职能,有力促进了国民经济平稳较快发展;努力适应社会金融需求的变化,强化产品创新,在传统的融资中介和支付中介的基础上,银行作为社会财富管理中介的职能日益凸现。从对外开放看,截至2007年底,已有47个国家和地区的193家银行在华设立了242家代表处,外资金融机构资产达1.25万亿元,占我国银行业金融机构总资产的2.4%;与此同时,共有5家中资银行控股、参股9家外资金融机构,有7家中资银行在海外设立60家分支机构,海外总资产已达2674亿美元。从国际形象看,国有商业银行从几年前技术上濒临破产的问题银行发展成为具有一定国际认知度的大型银行;已有31家中资银行跻身英国《银行家》杂志世界1000家大银行排名;标准普尔、惠誉、穆迪等国际著名评级机构普遍提升了对国内银行的信用评级。

二、我国银行业的发展趋势

我国银行业正在步入一个加速变化的时代,而且变化的广度和深度超出想象。一是经济形势在变。次贷危机肆虐全球,国际金融市场剧烈动荡,世界经济增速明显放缓,国内外经济金融形势复杂多变,银行经营面临着很大的风险、利润压力。二是规则约束在变。从宏观调控到利率汇率市场化改革,从直接融资迅速扩容到资本约束不断加强,从主动负债渠道的开辟到综合化经营的试点,从资产证券化到QDII、QFII不断发展,国内银行正经历着前所未有的金融政策与市场规则的剧变。三是客户需求在变。在全球化浪潮的推动下,企业经营日益呈现集团化、国际化、综合化、集中化特征,要求银行提供全方位、立体化、复合式的金融解决方案;零售客户对银行服务已经走出情感体验的初级阶段,更关心资产增值,对银行的专业化服务水平要求越来越高。四是竞争格局在变。外资银行加快本土化经营步伐,大力进军和抢夺国内高端客户和零售业务市场,同中资银行在产品、业务、人才、客户、技术乃至内部管理和品牌建设等方面展开全方位的较量,国内银行业市场竞争的国际化特征日益凸显。五是利益诉求在变。 面对上述剧变,国内银行如果不能主动求变,就难以获得新的生存发展空间。而从国内银行自身的经管管理现状看,仍存在着诸多不相适应的地方。比如,经营模式不适应,随着直接融资的快速发展,以及利率市场化的加速推进,国内银行长期以来奉行的以大企业为主要服务对象、以批发贷款为主要资产形式、以存贷利差为主要盈利来源的经营模式已越来越难以为继。

三、中资银行业的发展前景及设想

1.坚持金融业的开放有一个缓冲期

中国加入世贸组织,在金融领域全面引入国际竞争,将使中国金融业面临世界开放市场的挑战,在全方位的国际竞争中无疑要经历一个痛苦的调整、转换和再生的过程,并有可能使国民经济在一定时期内出现一定程度的困难局面,将使民族金融业在业务、人才、管理以及监管等方面面临直接冲击。

2.混业经营是银行业在国际发展趋势下的必然选择

在全球金融市场格局变动下,全球银行业格局也不断发生变化。90年代中期以来,商业银行的购并活动从未停息,其跨业经营发展势头越来越迅猛。中国目前是世界上最后一块分业经营和分业管理的阵地,而且1995年中国颁布实施商业银行法开始实行商业银行、证券、保险、信托的分业经营和分业管理,到现在为止还没有走完这一步。

3.健全金融法律法规体系和金融监管体系

加入WTO后,我们面临的首要问题,就是金融监管当局必将全面修改和整理所有的金融法律法规和文件,废止一些不适用的条款,形成与国际立法接轨,又符合我国金融业发展实际情况的金融法律法规体系。

各国的经验证明,随着金融自由化、国际化进程逐步加快,金融业向综合化、集团化发展,金融业呈现先分业经营后混合经营发展的趋势,金融监督管理体系亦正朝着先分后合的方向前进,一些国家的多个监管机构纷纷合并,成立单一监管机构对所有金融机构和业务实行统一监管。因此,在金融业综合经营模式下,中国的金融监督体系也必然进行改革。我们期望,在以后的几年里,将目前比较分散的监管机构,合并为一个统一的金融监管当局,负责所有金融机构和业务的监管,同时完善各项监管手段,制定金融风险国内、国际预警指标体系,实现非现场检查的电子化、规范化、程序化,运用电子技术进行实时监管,提高防范化解金融风险的针对性和快速反应能力,大幅度提高监管水平和监管质量。