金融危机下银行如何防范风险的探讨

胡成也

一、由金融危机带来的影响

金融危机给银行、企业和个人都带来了冲击和考验，分析当前信贷所面临外部环境压力和风险，主要有以下几点：

（一）企业存在压力增大

从当前吉林粮食经济来看，吉林省大多粮食企业是以农村工业为起点、以农民个体和家庭为主体、以民间集资和内部积累为特征的企业进化过程。当企业面临的市场环境越来越复杂多变的时候，这种以农民个体和家庭为主体的企业抵御风险能力异常脆弱。受今年农业生产资料持续上涨影响，企业“高进低出”的压力加大；《新合同法》实施，劳动力成本上升；外贸政策高速和美国次贷危机等多种因素的“共振”下，粮食企业绝大多数面临着前所未有的经营困难。

（二）银行经营压力增大

一是贷款需求下滑导致银行难贷款。伴随经济下行趋势的愈加明显，企业开始普遍采取减产、严格筛选新订单方式过冬，出现“要贷不给贷，给贷不要贷”的双重矛盾。一些需要贷款的企业，因不符合贷款条件，银行不给予贷款；一些符合贷款条件的企业，在银行放开信贷规模后，但已经因市场的萎缩，不再需要银行贷款。一些前景发展好、物资保证也充足的企业，银行纷纷予以抢贷，对贷款的有效供应下滑成为一种普遍现象。二是贷款结构不合理现象加剧。受宏观政策调控的影响，银行机构在贷款投向上基本类同，银行对同一行业中一些优质企业互相抢食，存在重复授信的现象，银行很难发现企业资金链潜在风险。特别是少数规模相对较大、当期效益较好的骨干企业，随着行业景气度下降，会引发关联企业的风险。

（三）不良贷款反弹增快

一是近阶段发放的新增贷款性较以前高，所以对整体的不良贷款率稀释作用明显减弱。二是企业资金紧张的心理预期，加剧信贷整体风险。一些企业担心得不到银行稳定的资金支持，在有还贷能力的情况下“惜还”或“拒还”贷款。三是受原材料降价和应收账款增加的夹击下，企业资产严重缩水，银行因坚持谨慎放贷原则，在时间上没有及时注入资金，可能会产生资金链断裂的危险，影响到企业的正常经营，进而影响到上下游企业和关联企业的经营，最终引起不良贷款的上升。

（四）员工操作风险增大

一是人员引发风险的可能性增加。由于部分员工投资股市、基金或实业形成亏损，或参与赌博等违法行为，这些因素容易引发操作风险；二是一些非正规担保公司、地下钱庄的非法融资，高利率企业经营成本增加，暂时掩盖和延迟暴露客户的风险预警信号，导致客户经理无法在第一时间对企业风险做出分析判断。三是部分非法担保公司为充分了解银行还、续贷之间过渡，与客户经理勾结，相互协作、利益共分，损害了银行的整体利益。

二、应对经济危机的具体措施

经济发展呈现周期性波动是客观存在的。只有认识规律、掌握规律、利用规律，才能促进业务良性持续发展，鉴于以上问题，可采取以下几种措施加以防范。

（一）加大信贷风险监测

将风险防范于事前控制，是化解风险的最佳途径。银行必须要密切关注国家产业政策的变化，加强行业及其信贷跟踪分析，准确把握贷款投放行业的前景、市场空间及市场容量，化解宏观经济周期波动造成的系统风险。为此建议要建立风险监测机制，增强风险提示作用。

（二）加快信贷结构口调整

当前的中小企业进入了转型、升级、调整阶段，银行一方面要鼓励中小企业自身练好内功，另一方面要利用信贷资金调整行业。要充分运用当前积极的财政政策和适度宽松的货币政策，扩大内需时机，合理扩大信贷规模，按照“区别对待、有保有压”的要求，分类排队、分析会诊，将客户进一步细分为重点支持类、适度支持类、控制类和退出类，在具备相应能力时提高盈利预见性强、产品价格可以提升的行业的信贷资金配置比率，降低受宏观经济影响大行业的信贷资金配置比率。防范有关行业信贷风险，实施行业风险限额管理。

（三）做好创业服务工作

站在历史的紧要关头，我们农发行要树立起与企业共渡时艰的意识，从更高的角度、更广的视野和更深的层面来认识和把握做好小企业服务的意义。一是要继续开展“走百村、进千企”工作。充分利用当前的人力、物力资源，收客户经理组成小分队，主动深入了解企业信息，挖掘企业金融需求，以真实的、真切的情感、真正的支持，打响农业发展银行的服务品牌。二是要找寻信贷互通平台。由银行收集国内外行业信息、价格走势、典型案例等，并及时在银行外部信息网上予以公布，既为企业提供参考依据，又为银行提供决策依据。三是要主动调低利率让利企业。根据信贷总量不断扩大的实际和同业竞争的需要，在坚持定价覆盖风险的同时，对贷款利率进行适当调整，对一低风险贷款，根据贷款方式采用不同的利率浮动政策。尽量以利率让利降低企业成本，节省企业开支。四是要灵活保证方式。要积极探索小企业贷款担任抵押方式，在法律法规允许的范围内探索权利和现金流质押等新的担保方式，包括存货、土地承包权抵押贷款，应收账款、货权等质押贷款。在风险可控的前提下，对企业抵押贷款允许实行“借新还旧”方式，暂时缓解企业还贷压力。

（四）严防信贷操作风险

要重视贷款“三查”制度在当前经济形势下防范风险的预警作用。一是贷前调查要把好风险准入关。重点关注与经营相关度较高的参考数据，准确把握国家产业政策、市场发展前景、产品竞争优势和持续发展能力。对企业流动贷款，要重点关注、分析企业上次还贷现金流量是否来自自身经营，如果企业经常并长期靠借高贷、典当资金归还贷款，来维持正常贷款形态，要引想重视，主动采取防范或退出措施。二是贷时审查要把好风险控制关。要发挥调查岗、审查岗、审批岗在风险防范中的责任，对提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，在风险控制上要着重体现“组织化”的风险控制理念。特别要重点防范由企业融资而滋生的自然人帮企业顶名贷款、实体加贸易多元的关联企业连环担任贷款、企业向个人高息融资、股东家庭财产都已抵押给担保公司的、内外勾结虚假评估抵押担保贷款等。三是贷后检查要把好风险管理关。进一步拓宽借款人财务停息和非财务停息的收集渠道。特别是加强对企业贷款资金流向监督，可由客户经理与企业共同签订资金流向监督协议，交由临柜人员时时监督。对大额贷款要增加贷后检查频率，定期或不定期形成贷后跟踪分析报告。实行重大信贷风险报告制度，一旦发生重大风险迹象，及时报告，迅速应付。

（五）严防员工道德风险

一是要进行岗位风险排查。推行岗位轮换、强制休假和强制代班制度是切断利益链、有效暴露风险最好的手段。要全面开展客户经理竞聘，优先选拔德才兼备、“德”字优先的客户经理充实到信贷岗位；要加快客户经理的岗位轮换，不仅要开展跨地区岗位轮换，还要进行跨岗位的交叉轮换。二是要开展借冒名贷款风险排查。每年至少开展两次由支行客户经理交叉向所辖的每一位借款客户发出借款确认函，进行借款确认，防止客户经理利用贷款借冒名融资，同时也防止因客户经理贷前调查不深入而积聚的借冒名贷款风险。三是要对违规行为严肃处罚。设置信贷管理“高压线”，对触犯信贷管理“高压线”的行为实行严格惩戒。对一旦发现有参与担保公司经营、融资行为的客户经理要坚决实行停岗“红牌”处理。对贷前调查不深入，导致大额资金的逾期贷款产生的，要毫不手软的勒令停职清非，用制度约束人，用惩罚威慑人，形成行之有效的防范体系。

（六）提高抵御风险能力

国际上的大银行都把风险准备制度作为防范风险损失的最后堤防和生存保障。为此我们要抓住前一阶段利率较高盈利空间扩大的机遇，从严从紧落实五级分类，按照谨慎性原则，提高五级分类不良贷款认定标准，将利息违约、存在行业风险但目前经营正常的企业纳入不良分类认定的标准之一，提取充分的专项拨备，防止未来的风险损失给银行持续经营带来影响。同时，应提高流动性风险的日常管理，加强存、贷款资金的流量监测和融入、融出资金的流量管理，加强头寸预测调试，制订应急预案。并注意均衡安排投资，以实现支付安全，实现流动性风险和效益有机结合。