白山松水“惠农情”

徐少义

2008年1月4日，中国农业银行行长（现任中国农业银行董事长）项俊波在总行“三农”金融服务调研组《对农行吉林省分行服务“三农”情况的调研报告》上批示：吉林分行在破解农户贷款难，推广“惠农卡”过程中，做了大量卓有成效的工作。要在总结前期经验的基础上，强化手段，优化流程，把此项工作做得更好，在全国带一个好头，实现真正意义上的全覆盖，为服务“三农”带头闯出一条可持续发展的路。

吉林是一个典型的农业大省。农村人口1455万，占全省人口的53.3%，其中农户372万户。随着农村改革开放的不断深入，吉林省农业和农村发生了深刻变化，粮食商品率、人均占有量、粮食调出量、玉米出口量一直居全国首位。2008年，全省粮食产量实现570亿斤，创历史最高水平；畜牧业产值达751亿元，同比增长10%；农村人均纯收入同比增长10%。

无疑，这个以产粮为代表的农业大省更是一个典型的“三农”样本，也给农行服务“三农”提供了难得的机遇和挑战。

如何紧紧围绕“三农”，商业运作的两大新课题，积极开阔思路，抢抓机遇，创新服务“三农”的管理模式，将国家支农、强农的惠农措施与农行服务“三农”手段有机的结合起来，构建一个和当地农村经济、社会发展互利共赢、服务“三农”的全新生态圈是问题的关键。吉林分行做出了明确选择。

所幸农行正好有一把打开服务“三农”的金钥匙。

这个“金钥匙”正是“惠农卡”。

这是一款农行为农民度身定做的特色产品。可以为农民提供存款、结算、汇兑、代发财政支农补贴、代管新型农村医疗保险基金等服务。同时，还具有自助循环农户小额贷款这一特殊功能，农行通过对持卡农户核定3000元至5万元的授信额度，可以实现一次授信，循环使用，随借随还。从2008年11月份至今年2月24日，吉林农行共发行惠农卡70.83万张，激活59.56万张，激活率84.09%，惠农卡授信137326户，授信金额36.78亿元，用信125470户，金额32.21亿元。从广覆盖试点的农安、桦甸、梨树、长岭、乾安5个支行看，惠农卡的覆盖率分别达到了37.5%、25%、37. 3%、38.4%和21.1%，较好地解决了农户小额贷款成本高、“贷款难”等问题。

2008年以来，农业银行领导先后三次率有关部门负责人来吉林调研服务“三农”工作，在听取了吉林农行加大服务“三农”试点和惠农卡发行工作汇报后，对吉林农行服务“三农”工作给予了充分肯定和高度评价。并指出：通过惠农卡发放小额贷款是破解大银行发放小农户贷款难题的一种尝试。

吉林农行在2008年惠农卡发行60万张的基础上，力争2009年增加发行140万张，总量达到200万张以上；在细分有效市场的基础上，对种养大户、农机大户、合作社社员、信用村农民、新农合成员等覆盖面达到100%，小额农户贷款要在2008年的基础上，2009年再新增30亿元以上，最高授信总额达到40亿元。

吉林分行农贷处处长邢树勋对此有更直观的体会：“这样的产品，适合农户分散生产和经营特点，容易实现与市场的对接。”

然而，切入点有了，但真正结合地方经济的重点和突出点，并以此找到发卡的突破口和有效的办法，却是一个现实的难题。

“处理好点和面的关系是，以点带面是一个可能的突破口”农安支行姚庆伟行长的话里，同样透露着自信。

将政府对“三农”的扶助与农行的发展定位有机结合起来，让“参加新农合办理惠农卡，便捷又实惠”的观念深入农户，无疑是这样的一条捷径。

为促进“三农”业务产品创新，2008年9月，农安支行在广覆盖试点的基础上，把目光落在农安县“新农合”项目上。农安县新型合作医疗参合户约23万户，但农民就医身份识别难、农民缴费难、医疗补偿发放难和管理运行成本高的“三难一高”问题很突出。针对这种情况，农安支行利用农行惠农卡的功能优势，与农安县新型农村合作医疗机构合作开发了“新农合一卡通”。为参合农民就医、缴费、补偿等提供了便利和实惠。

农行免费为“新农合”办公室、定点医疗机构安装读卡器、POS机或转账电话；为农安县人民医院免费安装自动取款机；为农安县所辖行政村免费安装转账电话。并且对惠农卡主卡的金融服务收费实施了优惠政策：一是免收惠农卡户小额账户服务费12元/年；二是免收惠农卡工本费5元/卡，三是免收交易明细折工本费2元/折；四是免收一年减半收取的惠农卡年费5元/年。

到2008年12月20日，农安支行已发卡8.9万张，为惠农卡的发行搭建了一个良好的平台。

搭建平台只是走出的第一步。姚庆伟坦诚“惠农卡面临的是农村、农民，涉及面广、内容多，只有懂农户的心，才能真正让惠农卡成为一款广大农民朋友喜欢用、用得上、用得好的金融产品。”

“只有每个员工有了使命感，‘三农金融服务才能落到实处。”长岭支行行长唐士学的话饱含感情，思绪似乎也被拉回了三青山镇和海青乡的四个村。2008年7月，长岭支行在原有服务“三农”的基础上，选定了三青山镇的三青山村和西伏山村、海青乡的李家炉村和尹家炉村作为试点区域，重点扶持农户从事种养业和多种经营。因为海青乡农业基础较好，喷灌设施普及率高，人均耕地又多，是长岭县重要的玉米产区，第一客户经理组重点扶持海青乡的李家炉村和尹家炉村的农业生产。三青山镇农业和多种经营基础较好，盛产马铃薯，具有一定规模的粉条加工业，生产的粉条畅销全国各地，第二客户经理组重点扶持三青山村和西伏山村的种养业客户和多种经营户。

区域选定后，两个流动客户经营组在四个村开始行动起来，并因地制宜制定了惠农卡发行的方案和措施。一线办公、流动办公，解决实际问题就成了惠农卡发卡过程中最平常的一幕。

到12月20日，长岭支行在四个试点村发放惠农卡1014张，其中对海青乡两个村的859户农民发卡458张；对三青山镇两个村965户农民发卡556张，均全部激活，覆盖面达60%，并为四个村210户农民发放小额农民贷款430万元。

然而，更让人动容的还有。

时宏图，四平梨树支行孤家子分理处客户经理。他在2008年9月惠农卡发行工作启动后，就没有休息过，每天早上6点出发，晚上8点后回支行还要处理当天搁置的工作后才回家，靠真诚的付出，经过3个多月的奋战，时宏图为农民办理惠农卡5189张，全部激活。2008年，仅他本人就发放农户贷款126户，金额605万元，农户小额贷款76户，金额151万元。

“这样的事，在我们支行还有很多。”时宏图的声音有些激动。

“要更好服务三农，做好惠农卡发行和小额贷款发放就必须做到心中有数，这已成为跑在乡间地头客户经理们的共识。”四平分行行长姚德东对自己的团队深感自豪。

“惠农卡能循环使用3年，用钱时花利息，不用钱时不花利息，而且利息还比信用社低。这都是以前不敢想的事儿！”梨树县孤家子农垦管理区大林子分场场长岳春福感慨道。

岳春福所说的不敢想，正是农行员工深入村屯和农民谈生产、给广大农民讲解农行服务“三农”的政策，惠农卡功能，主动面对面的给农民提供金融服务。

“现在的农行与农民走的是太近了。”岳春福朴实的言语里写满感动。

在惠农卡发行和小额农户贷款投放中，吉林分行大多数客户经理对农户家庭生产、生活，对支持发展的种猪存栏数、新增数、产仔猪数和其他产业等情况如数家珍，正是对这种“近”的最好诠释。

业绩是最好的回报。

就拿梨树支行来说吧！到2008年12月25日，共发行惠农卡7.7万张，完成发行计划的154.18%，激活6.3万张，激活率81.7%。同时，还跟进了500多户农民需求贷款的调查。

通过“三农”服务广覆盖试点，从梨树情况来看，银政农三赢格局初显，社会反映效果非常好，并真正实现了存款、结算、贷款业务齐头并进的良好格局。

按照总行部署，吉林分行将在当前和今后一个时期，立足全省“三农”优势市场，以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手，围绕解决农民“贷款难”问题，加大“三农”金融产品创新力度，优化“三农”业务流程，强化、细化风险管理措施，增强农村网点服务能力，稳步扩大服务“三农”覆盖面，并积极推广扶余支行“农行+多种经营户”服务模式，梨树支行“农行+合作社+社员”服务模式，舒兰支行“农行+信用村+农户”服务模式，农安支行“农行+医保机构+医疗机构+农户”服务模式等。2009年，吉林分行还将对全省150个网点进行功能分区改造，在县域增设ATM150台，POS900台，转账电话8500台，小型面包车86台等，更好地为广大农民提供服务。

吉林分行的“三农”攻略，思路无比清晰。

农村是一个广阔的市场，农行服务“三农”大有可为进行时，吉林分行是一个可喜的样本。