商业银行需要积极应对危机

王玉珍

对危机的应对能力也是一家银行发展能力的表现。面对当前全球金融危机，商业银行必须采取积极的应对措施。

一是要加强与政府和监管部门的沟通。在危机应对过程中，我国政府起到至关重要的作用。政府的宏观调控将成为应对危机的主导。如江苏省省长罗志军认为，凡是结构调整力度比较大、产业结构相对较好的企业，抗风险能力就比较强；凡是自主创新能力比较强、拥有自主知识产权和自有品牌的企业，产品竞争力就比较强。同样，监管部门应对危机的政策措施也为商业银行的应对提出了方向、方式，商业银行必须密切关注和积极落实监管部门的政策措施。

二是商业银行要提高危机的快速反应和应变能力。我国的企业由于大多没有经历过经济金融危机的洗礼，所以缺乏对危机的快速反应和应变能力，在危机到来时我国的企业反应慢，反应滞后。这次金融海啸来时亦是如此。而作为距离市场更远、比企业更年轻的银行反应就更慢。商业银行要强化危机意识，建立危机快速反应、及时应对的机制，强化对危机的快速应对能力，敏感地把握危机的影响，形成快速反应、及时了解、认真应对的体系。形成反应快速、决策及时、风险控制有力、管理到位、措施有效、执行坚决的快速、协调的运行和应对机制。

三是要正确区分企业的流动性困难和清偿性风险分类应对。应对危机的核心是通过对企业的分类管理，对企业运行状况的充分了解，在信贷政策上区别对待。不能是全面的收缩，也不能一刀切，而是分类指导和分类管理。流动性风险是企业生产经营基本正常、原材料供应基本有保障、产品有市场，但出现临时性资金困难或短期应收款增加导致回笼资金少于资金正常需求，对这种情况政府又有扶持意愿的，应该予以维持；清偿性风险是企业已经难以维持生产经营或生产经营停止，受原材料供应价格提高、管理成本增加、产品市场萎缩企业销售断裂，或重大投资失败形成的重大损失难以维持企业的正常生产经营，或企业已基本没有现金流，造成企业生产难以为继，通过资产处置也难清偿企业的债务。对清偿性风险的企业要坚决作好退出或加固保全资产的工作。

四是要根据市场和企业的需求创新产品和服务。在应对危机时，企业会有新的需求、新的服务工具和新的产品的要求，这应该是商业银行进行创新的重要时期。历史的经验告诉我们，每一次危机过后，都会涌现出大量的创新，形成一个创新发展的高峰期。商业银行要根据企业的新的需要及时创新业务模式、产品和服务方式，提高对企业的服务能力，满足客户新的需求，在新的层面拓展客户服务能力。这是应对危机的重要措施和积极态度，也是未来发展的重要基础。

但创新必须以风险控制为前提。所有的创新包括体制创新、制度创新、业务创新、产品创新和流程创新都是以风险的有效控制为前提，要充分提示风险，有效地建立经营管理风险政策，慎重地制定业务风险政策，梳理经营管理流程，所有的新兴业务和新兴产品都以事前的风险论证为前提，使风险程度始终处于可控的状态。要特别注重资本充足率风险，根据不同银行的风险取向确定不同的资本充足率；要提高风险的识别能力，建立完整、科学的风险测量方法，应用完整科学的风险监控工具，科学制定风险控制参数；要高度重视风险数据的积累和完善，特别是对历史数据的整理和分析，通过数据积累判断未来风险；要明确风险政策，使之具有可执行性；要严格控制操作性风险，完善银行内部控制的体制机制，健全制度，精细管理，在内部人员管控、制度执行、授信业务审批流程、激励机制、信息系统管理和风险控制方面都加强风险的管理和控制。

五是坚持存款立行的商业银行根本。存款是商业银行一切业务的基础。过去的“存款大战”是应该反对的，它是存款至上思想把存款推到了极致的地位后，使用了不规范手段的结果。但今天，我们要重新认识存款立行的积极意义，特别是在贷款监控仍然是“以存定贷”的经营模式、实行严格的存贷比控制的情况下，银行放贷的总量是由银行吸纳存款的总量来决定的。这种“以存定贷”的经营模式、以存款作为放贷标准的方式更有利于金融风险的防范。坚持存款立行有利于提升商业银行的市场形象，存款规模的大小从一定意义上代表着这家银行的营销能力和客户服务能力，通过建立广泛的客户基础为银行产品提供营销平台和客户基础；存款也为银行提供了稳定的现金流、稳定的业务基础，从而为银行提供了稳定的盈利来源；通过存款立行可以有力地推动银行品牌，可以通过存款客户为中间业务的发展创造条件。

六是坚持服务兴行提高服务能力。商业银行作为特殊服务业，其本质是提供服务，服务质量已经成为商业银行的核心竞争力和应对危机的重要要素之一。改进服务提高服务质量，是提高银行核心竞争力的重要内容。现在应该重提服务兴行这一基本战略，特别是我国商业银行服务具有较强的同质性，提供的产品趋同，服务手段趋同，卡功能趋同，服务质量就成为是银行品牌的一个重要内容。服务质量应随着市场的变化而变化。现在服务质量的内涵已上升为满足客户的不同需求，如设立理财室、理财中心等。商业银行服务应追求设施齐全、功能完善、服务效率高、诚信、有历史责任感的发展目标。要细化服务对象，按特点、对象和目标分为生命客户、重点客户、潜在客户、控制客户，不同的客户实施不同的服务手段和服务组合，配合不同的服务战略，使客户服务细化和专业化。细化服务流程，从业务营销向顾客营销转移，从单一业务营销转为根据客户不同业务需求提供不同的组合和产品，实现银行与客户的全方位服务对接，实现商业银行服务质量的提高。培养服务文化，由被动的管理事、物、向客户提供产品转为管理人、根据客户需求提供服务；从管理人的行为向管理人的思想并逐步形成一种服务观念、理念转变，从外部实施控制转为自主性控制。营造良好的营销文化氛围会带来全员特别是营销人员服务效率的提高，是培养全员价值认同、归属感的基础。实行细微服务和服务创新，准确地捕捉和满足客户需求，积极主动的参与，加强服务，为客户提供个性化的服务，满足不同客户的不同需求。商业银行的服务能力是商业银行的危机应对能力的重要基础。（作者为华夏银行发展研究部总经理）□