惠农卡发展中的隐忧

胡晓农　袁德华　康　毅

自2008年开始，农业银行先后在全国范围内开办惠农卡小额农贷业务，2009年计划新增县域“三农”贷款1600亿元，惠农卡贷款达到500亿元以上。为了解农行“下乡资金”的实际效果，我们在遂川开展了调研，调研显示，惠农卡小额农贷业务发展迅速，但隐忧不容忽视。

惠农卡业务开办情况

惠农卡在具备目前农行金穗借记卡功能的基础上，又增加了贷款功能。农户只要在农行一次性办理授信业务后，其贷款业务在授信额度(3000至30000元)内可连续循环使用三年，农户可根据需要，随时办理贷款和还款，手续简便，使用方便。惠农卡主要有以下特点：

一是有特定贷款对象。惠农卡小额农贷以农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员为发放对象。二是以信用评级为基础，较差和违约信用等级均不能得到授信和贷款。三是以农户联保为保障。为确保小额农贷资金安全和农户正常还本付息，通常由三至四名农户按照自愿组合，诚实守信、风险共担的原则成立农户小额农贷联合保证担保小组，小组成员均为小额农贷借款申请人，并签订“联合保证担保承诺书”，为小组内任一成员借款额度在3万元(含)内的本息承担连带偿还责任。四是贷款用途覆盖面广，基本涵盖了“三农”的信贷需求。

2008年8月底，农行遂川县支行选择在人口较多，交通方便、经济比较活跃的于田镇，开始实施惠农卡发行试点工作。截至今年6月底，全县共发放惠农卡1 2562张，激活1 2188张，授信农户4087户，授信额度11 385万元，共有3538户农户获得小额农贷10017万元，小额农贷余额9284万元。惠农卡小额农贷为广大农民创家业、办实业。干事业提供了良好的金融服务，经济效益和社会效益已初步显现。

存在的隐忧

信息不对称导致贷款风险隐患。一是信用评级主观性较强，个人真实信用信息获取难。在总分为110分的农户信用等级评价计分表中，主要有贷款申请人年龄，健康状况、个人品质、主营业务收入负债比，经营稳定性等9个细项，我们认为这几项数字主观随意性较强，基层信贷人员对数据准确性难以把关，容易使信用评级流于形式，缺乏真实可信度。二是各涉办主体对信息采集的重要性认识不一致，埋下了风险隐患。一方面，农行十分重视农户信息采集的真实，准确，完整；但另一方面，村委会则对信息的真实性和重要性认识不够，有些村委会或出于本村经济发展的目的，或顾及邻里情面，加上法律意识淡薄，往往对信息的真实、准确性把关不严格，甚至出具虚假的信息证明。此外，农行聘请的社会信息员的责任意识也有待进一步加强。三是贷款真实用途难控制，负面效应不容忽视。如调查中我们获悉有个别联保小组成员以“三农”生产经营的名义，从农行网点获得惠农卡小额农贷后用于赌博，结果输光了本钱，不仅连累了联保小组其他借款人，更给农行带来了资金风险隐患。

业务发展过快，网点机构和人员缺乏制约了贷后管理的持续有效开展。调查显示，惠农卡小额农贷自试点以来，发展十分迅速，而目前农行的人员配备却明显跟不上业务发展。如农行遂川县支行的机构网点仅有4个，其中3个在县城，尚有21个乡镇未设网点，在岗人员只有68人。而仅于田镇就有1000多户农户获得小额农贷，且这个数字仍在不断上升之中。惠农卡业务管理人员不仅要受理农户的贷款申请和贷前调查，还要进行贷后跟踪管理，显然力不从心。可以预见，当惠农卡小额农贷业务在全县大部分乡镇铺开后，贷后管理将成为阻碍其进一步拓展的掣肘，也将给惠农卡业务带来极大的风险隐患。

对策建议

实施贷款人信息披露制度，不断完善社会监督机制。一方面，农行要积极探索并实施惠农卡小额农贷信息披露制度，在合规合法的前提下，将惠农卡小额农贷借款人的贷款用途、期限和农户联保成员信息等资料通过适当途径公开，接受社会监督，防止借款人私贷公用，冒名贷款、多人承贷一人使用、合法信贷用于非法用途等违规借贷行为；另一方面，一级政府也要努力营造良好的农村金融生态环境，引导借款农户转变观念，提高认识，诚实守信，按时还贷，推动全社会加速形成重诺守信的信用文化，积极为金融机构与借款人搭建对接平台。

建立科学合理的信用评级体系，提高信用评级可信度。一方面，加强调研力度，设置科学客观，操作简便的信用评级项目，减少信用评级的主观因素，对借款人的信用等级进行客观细评和动态跟踪管理；另一方面，合理设置授信等级，尤其是最高授信额度应因地制宜、因人而异、区别对待、适当提高，促进借贷行为的良性互动。

因地制宜，快慢结合，合理掌控业务拓展进度。一方面，要按需发卡，根据县域实情，稳步推进惠农卡及其小额农贷业务，避免出现大量睡眠卡和沉淀卡；另一方面，要根据目前县级农行的配置情况，合理掌握业务发展速度。

提高整体经营素质，为惠农卡业务健康拓展筑牢基础。一方面，要加大引进高素质人才力度，实施人才兴行战略，为惠农业务高效持续开展储备人力资源；另一方面，要加大投入夯实“三农”领域基础设施。就农行而言，要致力于改善农村金融结算和支付环境，加大农村金融基础设施投入，增加在农村的ATM机和POS机布点，改善农村金融用卡环境。同时，在适当时机，可考虑在农村经济发展较快或者交通方便，辐射力强的乡镇，增设区域性机构网点，使惠农小额农贷业务快速稳健运营，并真正找准进一步扩大支持“三农”的着力点。