当前汽车信贷市场风险分析

徐建强

摘要：汽车已经走进了越来越多的普通百姓人家，随着汽车行业的发展，汽车信贷业务也得到了快速的增长。但我国的信贷市场经过几年的发展目前却陷入了困境，由于信用体系的不健全、市场监管的不规范以及市场的无序竞争，使汽车信贷的风险不断加大。如何有效控制汽车信贷的风险成为汽车信贷公司生存和发展的关键。本文以汽车信贷业务为例，结合业务操作过程中遇到的问题，对汽车信贷市场的风险进行分析和讨论，并提出相应的对策。

关键词：汽车信贷现状风险对策

0引言

美国通用汽车对中国市场所作的预测显示，2000年至2006年，中国的轿车需求保持20％至25％的年增长，其中私家车保持33％的发展速度，目前中国有购车能力的家庭约为700万户，2005年这个数字提高到4200万户；到2010年，中国有可能成为全球第三大汽车市场，占全球份额的6％，仅次于美国和日本；到2025年，中国汽车市场的规模将达到目前美国的规模。

当前，贷款购车的比例在美国是80％～85％，德国70％，印度60％～70％。据统计，在北京市场，贷款购车比例还没达到20％的水平。2007年全国金融机构个人消费信贷余额32783亿元，其中购车贷款仅为1107亿元，不及住房贷款的3％。

1上虞市汽车信贷市场的现状

上虞是一个区域化特征较强的市场；在上虞，有钱的人买车，没钱的人贷款也要买车，所以汽车贷款的平均比例占了25％。别克汽车在2007年10月到12月的一个季度当中，平均月销售新车数量为120台，其中贷款数量为31台，贷款购车比例达到了30％。与此同时，全国的贷款购车比例仅为7％，即如果同样销售120台车，办理汽车贷款的只有8.4台。上虞的汽车信贷发展已经远远领先于全国平均水平。但是，在看到汽车信贷发展的同时，我也看到了市场中存在的漏洞，本文将对本人在办理汽车贷款的过程中产生的风险进行分析，并提出一定的建议。

2汽车信贷中存在的主要风险分析

办理汽车消费贷款的流程是首先进行客户风险的审核，通过审核后到银行办理汽车消费贷款合同的签署，银行审核通过后放款，客户拿到还款资料之后，按银行下发的还款清单上的日期金额开始偿还贷款。在此过程当中，存在的风险主要是信用风险、利率风险和业务流程漏洞风险。

2.1信用风险

2.1.1客户个人信用缺失的风险由于尚未建立健全的个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力。在借款人不履行还款责任时，单一依靠担保措施，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约，这是上虞地区存在的比较大的一个问题。我们可以看到，个人信用缺失造成的损失是惊人的。据统计，截至今年年初，中国个人汽车消费贷款额已达到1800亿元人民币，而汽车贷款的呆坏账已近1000亿元人民币。汽车信贷公司因为客户逾期而遭受的损失也是不可估量的。

2.1.2担保人风险问题在上虞地区的汽车信贷业务中，一般要求借款人提供担保人，并要由担保人签定共同还款人承诺书，承诺在借款人无故或没有能力偿还贷款的情况下代替其偿还剩余贷款。购买别克的客户很多，一般来说，担保人的风险问题可以分为两方面，一方面是担保人承担的风险，另一方面是担保人的个人信用风险。在今日员工培训的时候，曾经听过一个案例，就是说一个客户3期没有还款，客户也逃之天天，其担保人并无还款能力，最后公司只好通过跟踪调查，将车拖回，然而逾期的损失却已经无法弥补。

2.1.3汽车经销商信用缺失的风险汽车经销商信用缺失的风险，通常表现为汽车经销商改变贷款用途或恶意诈骗的行为。在上虞市兴欣别克工作的时候，曾听有部分客户提及某某汽车销售公司提供“零”首付贷款，还有公司提供“零”利息贷款，这对于对汽车消费信贷流程及法律法规不熟悉的消费者来说是一个很大的诱惑，然而他们并不知道，所谓的“零”首付并不是真正的零首付，而是这一部分车款先由汽车经销商代垫，最终还是会从客户所交纳的款项中弥补回来。羊毛出在羊身上，“零”利率也类似。在如今竞争激烈的市场中，常会有这样的一些公司为了赚取更多客户的眼球，而推出一些欺骗或者蒙骗消费者的噱头。

2.2信贷市场的利率风险信贷市场的利率风险主要是体现在贷款利率上。首先，我们都知道在汽车信贷中一般是采用浮动利率作为贷款利率，这会造成消费者的质疑以及他们的“心里不塌实”，他们宁可选择稳妥的一次性付款而放弃带有不确定性的商业贷款。其次，国家的宏观调控对客户的经济利益有着很大的影响。全球汽车销售量中的70％是通过融资贷款销售来完成的，目前中国汽车消费贷款只占银行信贷总额的1％。中国汽车行业疯狂增长5年，汽车价格每年以10％左右的幅度递减，以买一辆车为例，70％的钱来自贷款，选择3年或5年还清，如果2年过去了，贷款还没有还清，车价就跌了3成，再加上这两年，银行贷款利率不断提高，许多消费者都会认为贷款不划算进而放弃贷款。

2.3业务流程的漏洞风险业务流程的风险主要体现在业务流程的漏洞上。第一是汽车信贷经纪公司由于承担过度的风险而造成的运营困难，即常有汽车信贷公司为提高自己的业绩，同意客户在签定汽车消费借款合同之前先提车。而公司如果拒绝客户先提车后签合同的要求后，许多客户都会放弃贷款。尽管很多经理和业务员都知道这样做的风险，但如不这样做公司将很难维持下去。

再者，由于汽车信贷放款的速度比较慢(一般出现在公司出面购车的时候)，有时还会造成客户在还款首期逾期，这不仅使客户的经济受到损失，还会造成客户不良的信用记录。我曾有一位客户，购买了一辆别克价值29.9万的别克商务车，由公司出面做公牌，贷款额为20.93万，但客户拿到还款资料时已经是期限的最后一天了，最终造成了客户的违约。

3风险问题解决对策

从长期看，贷款购车仍然是汽车消费的发展方向。针对种种上述风险。结合我国的国情，本人认为，可以通过以下途径减少和控制汽车信贷风险：

3.1建立个人信用体系。通过加强我国的用户的信用库建设，建立个人信用体系，是控制信用风险的关键。完善的个人信用体系不仅可以很好地控制用户的贷款资格，也能起到监控的作用。

3.2强化汽车消费信贷法律法规建设是解决这些风险问题的根本。在上虞的信贷市场上，首先我们要控制客户的个人信用风险，在签定合同之前，审核客户是否有能力偿还贷款，其担保人是否有能力偿还贷款。在审核通过之后，要做好客户的跟踪访问，经常短信或是电话提醒客户按时还款，以免出现逾期的现象，这同时也是对客户的负责。

3.3规范业务流程可以较好地控制汽车信贷的过程风险。车贷的业务流程由：查信用—家访—签合同三部分组成。通过控制每个环节的风险可以使总体风险得到有效地控制。

4结束语

综上所述，由于信用体系的不健全、市场监管的不规范以及市场竞争的无序性，使汽车信贷的风险不断加大。只有有效控制汽车信贷风险才能使汽车信贷市场得到健康的发展。而所有风险解决的关键就是解决信用风险，只有解决了这个问题，国家为控制放贷过量而实施的货币从紧政策就会有所放宽。尽管这不是一天两天就能解决的，但相信随着人们观念的转变和社会的不断发展，我们的汽车信贷市场会日趋完善。

参考文献：

[1]董登新.解读2007年中国经济数据价值中国网.2008

[2]温家宝.信贷投放仍然偏多实行从紧的货币政策政府工作报告2008

[3]中国人民银行中国银行业监督管理委员会汽车贷款管理办法2004

[4]王超.汽车消费信贷市场风险控制与博弈分析人民网2006.

[5]汪建荣.汽车信贷实施难：购车者中只有5％愿意贷款.人民网2007