我国商业银行个人理财业务的现状及发展策略

　　摘要：目前我国存在的投资市场不完善、法律法规不健全、监管不到位等问题阻碍着个人理财市场的发展，随着我国居民个人财富的增加、金融市场的改革、监管体制的建立，个人理财业务正逐渐成为我国金融业发展的新焦点。同时，随着外资银行的大批涌入，要求尽快成熟我国商业银行个人理财业务。因此，本文对这一问题进行研究具有重要的实践意义。
　　关键词：商业银行；个人理财业务；发展策略
　　
　　一、我国商业银行个人理财业务发展现状分析
　　
　　我国商业银行的个人理财业务市场前景十分广阔，同时，庞大并持续增长的个人金融资产为发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在、持久而旺盛的理财需求。我国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列。2005年国内储蓄率高达51%，而全球平均储蓄率仅为19.7%。可见，我国居民储蓄率水准之高已为世界之最。2005年户均资产总额35万元，其中金融资产12万元。金融资产在10万美元以上的大约300万户，超过100万元以上的客户人群为30万人，预测2009年富裕家庭的流动资产总额将从2004年的8250亿美元增至1.606万亿美元，增幅将近一倍。
　　中国社会调查事务所在京、津、沪、穗四地的专项调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的被调查者需要个人理财服务。在上海，大多数市民认为“未经专家指导的自发理财方案有很大风险”，87%的被访市民表示会接受银行提出的理财建议，其中32%的市民“最感兴趣银行的理财咨询和理财方案设计”，40%的市民认为“应增加代理客户投资操作、提供专家服务”，并“希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系”。在广州，33%的市民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣，22%的市民要求银行提供信息咨询服务。这些数字说明，我国个人理财业务具有广阔的发展潜力和空间。
　　
　　二、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题
　　
　　1.对个人理财业务重视不足，规划不够，主动营销意识欠缺。当前商业银行开展理财业务还仅仅是为了争夺存款、提高市场份额，并不完全是为了增加中间业务收入，一些银行采取盲目承诺高保本、高收益，将个人理财产品演变为变相的高息揽储工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以其为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源，缺乏对理财业务的长远规划，导致投入不足，市场营销观念不强，广告宣传设计过于专业化、抽象化，不易被广大客户理解和认知。多数银行理财人员“闭门待客”思想严重，缺乏主动营销意识，不善于通过常规业务发展与客户的关系，致使理财业务开展不起来。
　　2.个人理财产品“同质化”现象较为突出。尽管各商业银行已推出了各种个人理财服务，但忽视品牌建设，缺乏特色，使得理财为民服务的效率和功能大打折扣。银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财收益偏低。目前，我国银行理财基本停留在咨询、建议或投资方案设计等层面，还作不到代客进行全方位的资产运作。如在投资领域，几乎都是外汇、证券、保险、基金、债券等产品组合方面只是把现有的业务进行重新的整合，并没有针对不同客户的需要进行个性化的设计。而个人理财的精髓和主要方向却恰恰是它所能提供的个性化的服务。因为有一定财富的个人，在他生命的不同阶段，对理财的要求是不一样的，对风险的承担偏好程度也不一样。所以根据客户不同阶段、不同偏好、不同投资需求进行个性化服务，进行产品创新，才是未来个人理财市场发展的真正动力和方向。
　　3.政策上的约束限制了理财业务的开展。目前我国金融业是分业经营，银行尚不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务的发展。而目前商业银行的理财方式仅限对传统储蓄、贷款、外汇业务的简单罗列、堆砌和整合，且限制条件多，这并算不上是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值服务，客观上制约了个人理财业务的发展。
　　4.组织机构不健全，专业人员数量不足、素质不高。多数商业银行尚未设立独立理财业务管理机构，缺乏对业务的条线管理和长远的科学规划，无法充分发挥专兼职理财队伍的合力。从理财从业人员组成看，多数客户经理仍是从基层金融岗位上临时抽调出来的，即使参加了由银行内部组织的业务培训，其理财技能仍以银行类业务为主，未经过权威机构的培训及专业资格认证考核，专业水平和道德水准尚未达到专业理财师的标准，银行理财业缺乏整体公信力。2004年9月，以中国金融教育发展基金会的名义发起成立了金融理财标准委员会，并于2005年8月加入国际CFP（Certified Financial Planner）组织，首次在国内阴极国际CFP专业资格认证制度。但培训及考核地点分布极不广泛，致使职从业人员求学无门。从国外情况分析，个人理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险、证券等多方面理论知识和实物操作，大到个人人生目标的实现，小到日常生活的衣食支出，无不包括在内。且不说如何投资、节税，使财产保值增值，单纯是个人资产负债表或财务预算的制定，若不具备全面规范的财务分析能力及金融专业知识都很难确保专业服务质量。而外资银行的理财人员在遴选过程中，都是经过学历等综合素质方面的考验，即使成为客户经理后仍需接受财务分析师培训。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。
　　
　　三、我国商业银行个人理财业务的发展策略
　　
　　1.提高认识，健全机构，发挥职能作用。要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行在组织架构和业务分工的重组中，应根据个人理财业务发展的需求，专门指定一个职权相对独立、职责比较明晰、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。
　　2.创新产品，贴近市场。作好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。根据不同的客户需求提供适合其愿望特点、保证业务内容充实、理念更为科学的理财服务，使客户资产最大化的得到保值和增值。同时，应降低门槛，扩大需求。细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务，并加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场需求。
　　3.多层次、全方位培训人才，实现差异化服务。我国个人理财业务尚处于简单化、表面化阶段。因此，从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议，到成为一种相对独立的投资咨询业务，代客户投资理财，不仅需要得到政策上、技术上、环境上、人才上多方面支持和配合，还需要做好客户经理的培训工作。商业银行应优选一批思想道德素质高、业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的员工，进行证券、保险、债券、基金、税收等金融基础专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，既具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍。还应与境外机构积极合作，引进国际经验，逐步完善从业人员资格认证体系，规范中国金融理财业的发展，全面提升理财师的素质。当前，由于市场上普遍缺乏精通多项金融业务的复合型人才，因此，商业银行培养熟悉多方面金融业务的理财专家显得尤其迫切。
　　4.创新服务，实现 从“以市场为导向”到“以客户为中心”的转变。长期以来，个人业务仅仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户的不同阶段、不同行业、不同风险偏好，设计符合其个性化的理财计划，并协助客户操作实施，而不是借理财之名行推销产品之实。
　　5.加强跨行业金融机构间的合作，加快战略转型，丰富理财业务内涵。随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营是必然趋势，为此商业银行目前要做的是：①加强合作。商业银行应加强与证券、基金、保险、期货等跨行业金融机构的合作，从现阶段相互业务的简单代理发展为更广阔的业务融合，如2007年5月，吉林交行以办理银证三方存管业务为契机，先行将延伸柜台入主市内各大证券公司，为股民提供“一站式”服务，仅一个半月时间，即办理银证三方签约近7000户，占已办理三方存管股东签约总数的65%，存管资金达16亿元，在总行排名第八，发展“OTO”黄金及白金客户100余户。②加快战略转型。如交行作为首家综合经营试点银行，其正依托自身丰富的综合化经营经验，按照整体战略逐步采用设立或并购的方式，积极涉足其他非银行金融领域，如计划将湖北国投更名为交银国际信托有限公司（“交银国信”）；07年5月份，通过业务重组和整合原有的交通证券有限公司等业务的基础上，又在香港成立了交银国际控股有限公司（“交银国际”）。目前，以交通银行为主体，包括交银保险、交银国际、交银信托、交银施罗德基金管理公司、交银租赁在内，交银金融控股集团的基本框架已经形成。未来，交通银行必然将进一步整合银行、证券、保险、基金、信托和租赁等各类金融业务资源，提升产品交叉创新能力，深入挖掘市场潜力，提高整体服务水平和竞争实力，向金融控股集团的战略方向不断迈进。
　　目前、我国的个人理财业务尚处于由萌芽到快速成长阶段。随着我国居民个人财富的增加、金融市场的改革、监管体制的建立，个人理财业务已逐渐成为我国金融业发展的新焦点，随着外资银行的大批涌入，我国商业银行个人理财业务也势必发展到一个崭新的阶段，未来几年中国理财市场一定会取得突飞猛进的发展。
　　作者单位：吉林农业科技学院
　　
　　参考文献：
　　[1] 刘健.我国商业银行个人理财业务的发展[J].湖南科技学院学报，2008（1）：25-28.