对话理财师

本期采访的理财师来自中国工商银行云南分行的陈燕，她在银行工作了10年，其中专门从事理财工作就有4年时间。

《卓越理财》：您是怎么理解理财的？

陈燕：理财是理一生之财，即个人一生的现金流量管理与风险管理。在理财中，一定要正确的认识理财，并根据自身需求（要设定时间）、风险承受能力等来规划自己的理财目标，根据市场情况对购买的理财产品及时做出适当的调整和配置。最关键的一点是要考虑自己的风险承受能力。

《卓越理财》：您怎么看待当前的金融市场？

陈燕：近期A股市场风波不断，证券交易的印花税由现行双边征收改为单边征收；并且为稳定国有商业银行股价，中央汇金公司将在二级市场自主购入工、中、建三行股票。外围市场的环境在持续恶化，美国雷曼兄弟宣布破产，美林出售给美国银行，美政府接管AIG，金融风暴有横扫全球之势。因此大家都不看好市场，没有信心。特别是在去年大盘点位从3000点涨到6000多点之间买了基金或是股票的，这些人有的忍痛割肉出场了，有的仍在继续等待一个解套出局的时机。

就我个人而言，我相信市场是不会象有些人认为的那样会崩盘，因为市场往往容易被非理性和恐慌情绪控制，就算市场再不好，也一定会有扭转的时机，但我们需要时间来等待，用时间来证明。谨记“别人贪婪时恐惧、别人恐惧时贪婪”的投资哲学，尝试逆向思维，不要一味随波逐流。

《卓越理财》：您认为当前的理财重点应该偏向于哪方面？

陈燕：针对目前的市场情况，当前的理财重点我推荐：风险承受力低，属保守型的客户做保守稳健型的产品，如银行推出的信托类或债券类理财产品，时间长的可适当配置一些三到五年的国债或银保产品；风险承受力强的客户，可投资股票，在拥有一定专业知识的基础上，可适当投资于黄金和外汇或期货，但要密切关注国际市场情况；资金实力强的客户可投资于艺术品或文物的收藏，也可关注目前的房地产市场。

我认为好的理财就是在市场高涨的时候尽可能获取更高的收益，在市场低迷的时候尽可能的止损。理财是投资，是用钱去赚钱，但不是投机。针对目前的市场情况，大家适宜买的基金有债券型和混合型的，建议对基金进行综合分析，挑选出长期稳健适合自己的基金。“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把正在落下的飞刀更难。”重点推荐选择基金定投，特别是在市场低靡的时候更要坚持长期持有。因为基金定投，能让大脑更清静，身心不再疲劳，也不再每天盯盘。

另据数据调查显示，目前我国投资者资金主要集中在房产、基金、储蓄、股票四个市场。我认为在个人理财中不可缺少的是一定要配有相关的保险，因为保险是理财的基础，买保险是为了实现财务安全。推荐在35岁以前，应注重保障类的保险产品，如重疾险、意外险、定期寿险、终身寿险、死亡险等；而35岁以后，可选择投资类的保险产品，如万能险、投连险。

《卓越理财》：目前理财您觉得要注意些什么？

陈燕：在日常的生活中一定要攒钱，攒钱是理财的起点。要怎样攒钱呢？就是要学会养成量入为出的习惯。攒了钱学会投资，让钱生钱。家庭应急的钱以半年的生活支出为限，如我的流动资金目前就是投资于工行推出的“灵通快线”超短期理财产品，需要钱时方便，不用时放着，预期收益是活期存款2倍以上。做事情要学会把握时机，在决策时多思考。投资也是一样，其本身是严谨、严肃的事情。

《卓越理财》：您学习完R F P课程后有什么感觉？

陈燕：在没学RFP前，我了解的是CFP。但通过在清华大学对RFP课程系统的学习后，特别是亲身经历从香港特聘的讲师、保险、基金业的首席分析师授课后，感觉从遥远的云南飞到北京学习不枉此行。

RFP课程的设计从专业、实际出发，通过对RFP的学习，使我在工作中更加有自信心，不光丰富了我的知识面，而且提高了业务水平，在工作中遇到问题时也都能迎刃而解，想想在清华学习的日子我会更坚强。