给“钱”上保险

杜　永

古语有云：“腰缠十万贯，可通神哉”，再通俗些即“有钱能使鬼推磨”。但是钱乃身外死物，一旦风险来临，未曾提前防范，若钱用不在“刀刃”上，那么即使钱多于阿里巴巴发现的宝藏，又于我们何益？

来自中国保监会的一个调查显示，目前寿险客户以中高端收入人群为主，大中等高端客户是保险公司保费收入最主要的贡献者，10%的高收入人群购买了40%的保险。调查数据同时显示包括意外险、健康险、重疾险、养老险、少儿险、投资类保险和定期寿险这７类商业寿险中，低收入者平均每户购买了1.9 类产品，大众富裕客户平均每户购买高达3.1 类，比低收入者购买保险的种类多了近60%。

这些数据似乎都表明：高收入人群有着不错的保险意识，也购买了相对较全的保障产品。但细心一点我们会发现这个调查中所谓的大众富裕客户是指家庭月收入大于4000 元，这可能是综合大范围制定的一个标准，如果只是针对北京、上海、深圳等发达地区来说的话，家庭月收入大于4000 元实在算不上富裕户。

如果我们把收入标准提高，比如家庭月收入大于100000 元或更高，进一步细分高收入人群这个保险市场，我们会发现这部分人群购买保险的比例还是相对较低。

保险之于平安状态下，体现不到它的益处；当灾害来临，它才能发挥出其得天独厚的保障作用。

风险意识，风险管理

一般说来成功人士都有比较强烈的自信，特别是一步步从贫穷打拼出来的富人，他们相信自己能控制局面，能规划未来，但世事无常，就如我们身边正在播放的奥运比赛，顶尖高手也有落马的可能，自信是做事业的良好心态，却不是规避风险的有效办法。陈逸飞、王均瑶、陈苏阳……有太多让我们感慨的名字。

富裕家庭中，往往常见一个人操持整个企业，太太和孩子完全依靠他的收入，这种情况尤其值得重视。有这样一个说法，祖孙三代是不能坐同一架飞机的，为什么呢？因为财产的所有人和受益人同在一架飞机上，是风险管理的极大漏洞。笔者曾在电视上看过这样一则新闻，一位珠宝商在从浙江去上海的路上发生车祸，保险是没有的，孩子还小，妻子也不懂得鉴别珠宝，因为他的离去，家庭和企业一下子分崩离析，镜头中不断出现他痛哭的妻子，让人唏嘘。

合理避税，传承资产

从税收的角度说，保险避税有两个方面：一是马上避税，二是遗产避税。第一条国家现在正在部分地区试点，相信不久会有大范围的推开。关于第二条特别要说明一下，虽然国家有明确的法律规定，继承人所得的保险金，无须缴纳遗产税，也无须偿还被保险人所欠债务。但遗产收税在中国目前并没有实施。一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。相信遗产税的征收，也只是一个时间问题。李嘉诚说过，“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”巨富的智慧总有值得我们借鉴的地方。

富人的保险还是要买的，年富力强时保障生命的价值，年老力弱时有一笔可预期的财富，体现出这种思想，保险有什么不好呢？