锐意创新结硕果

荆　茂

在2007年第二届中国中小企业家年会开幕式暨第二届中国成长型中小企业发展论坛上，渤海银行被评为全国支持中小企业发展十佳商业银行，表明该行在为中小企业提供优质金融服务、促进中小企业发展方面，做出了突出成绩，得到了有关主管部门和广大中小企业的认可。

为加强和改进对中小企业的金融服务，全方位满足中小企业的金融需求，渤海银行充分发挥自身优势，通过引进和自主研发，形成了包括中小企业无抵押商业分期贷款、抵押贷款和按揭贷款等在内的满足不同类型、不同规模、处于不同发展阶段中小企業需求的、富有该行特色的金融产品，建立起了配套的金融服务体系。通过不断加大市场开拓和业务创新力度，该行逐渐形成了符合中小企业业务特点的服务品牌和信贷文化，逐步拓宽了市场空间，中小企业信贷业务呈现出良好的发展势头。截至2007年11月末，该行中小企业存款余额23.55亿元，贷款余额约6.1亿元。

渤海银行在为中小企业提供融资服务中，主要采取了以下一些做法：

(一)通过不断完善业务流程，优化产品结构，形成了一套具有该行自身特色的业务授权、贷款审批、贷后管理和考核激励工作机制。

(二)制定科学的贷款定价方法。该行借鉴其战略投资者渣打银行的经验，制定了科学的贷款利率市场定价方法，使贷款利率能够真正覆盖风险与成本。通过贷款定价来匹配中小企业贷款的成本与收益，即在产品设计初期分析产品的风险系数，将风险系数计入产品成本。对于风险系数较高的产品采用利率调整的方法，提高产品的收益使其能够覆盖潜在风险。

(三)设计真正符合中小企业需求的信贷产品。该行根据不同类型中小企业的情况，开发出了针对不同类型、不同层次和不同发展阶段中小企业需求的金融产品。既提供商业抵押贷款和购房按揭贷款等适合小型企业需要的标准化产品，又针对某些中型企业的特殊需求，量身定做，提供个性化融资产品。此外，在提供抵押贷款等传统信贷产品的基础上，大力发展商业分期贷款、发票融资产品等无抵押融资产品。如该行在国内首次推出的商业分期贷款，就是一款专门针对既不能提供抵押资产又无法提供担保公司担保的中小企业而设计的。该产品推出后深受广大中小企业的欢迎。又如该行即将全面推广的发票融资产品针对采用赊销、托收结算方式的企业，在企业自身抵押物不足的情况下，根据供应链的关系为其提供融资。由于该行针对中小企业提供的产品丰富多样，申贷手续简便、快捷，得到了市场的广泛认可，受到广大中小企业客户的热忱欢迎。

(四)建立适合中小企业特点的业务流程和金融服务

该行根据企业销售额、注册资金、融资需求等信息对中小企业客户细分为中型和小型客户，根据客户类型配备专业的信贷员队伍，开展区别营销。

(五)坚持“简约、高效、快速”的审贷原则，全面实施小企业贷款区别审批政策。该行针对小企业特点建立小型企业融资业务的专业审批队伍。审批部门充分考虑小企业的特点，不拘泥于财务报表，注重考察客户的信用状况和现场调查，注重实行扁平化的审批机制，注重实施效率更高的贷前走访和贷后管理，走出了一条提高小企业金融服务水平的新路。

渤海银行将通过不断开发新产品、进一步提高服务水平和逐步加大投放规模等措施，不断加大对中小企业的金融支持力度，努力为广大中小企业继续提供更加全面、专业、便捷的金融服务，为帮助中小企业提高经营管理水平，助推中小企业又好又快发展做出新的贡献。