城市商业银行优化贷款结构的战略选择

刘　亮

近几年来，我国城市商业银行通过强化管理、集约经营，已成为商业银行中的重要力量，但是，客观地讲，城市商业银行在某些方面距离现代商业银行的要求还有一定的差距，就信贷环节来说，还存在着贷款集中度偏高等问题。为了逐步化解城市商业银行所面临的贷款结构风险，进一步提高信贷管理水平，城市商业银行应着手优化贷款结构，推进信贷集约经营，为向更高目标的发展做好准备。

目前贷款结构的主要问题

一是客户贷款集中度相对较高。受地区经济发展特点的影响，城市商业银行贷款结构中的客户集中度相对较高，单一客户贷款集中度、单一集团客户授信集中度、授信集中度、最大十户贷款集中度等指标，往往超过了银监会的监管标准。通过以上情况可以看出，较高的贷款集中度极大地消耗了城市商业银行的经济资本，对城市商业银行实现跨越式发展较为不利。

二是大额贷款所占比例较高。在客户贷款集中度较高的同时，城市商业银行公司类贷款中还存在着大额贷款所占比例较高的问题。当前条件下，城市商业银行的信贷业务类型仍以贷款为主，贷款经营中还存在着垒大户、追存款等现象，造成城商行的大额贷款，即金额在3000万元以上的贷款，在公司类贷款中的比重超过70%，显示出公司类贷款中较高的大额贷款比重。虽然对于大额贷款监管当局尚无相关要求，但是较高的大额贷款占比，与较高的贷款集中度、行业集中度密切相关，是城市商业银行信用风险治理方面需要高度关注的风险。

三是行业贷款投向存在一定风险。行业贷款管理对于城市商业银行来说，是近几年才开始关注的，多数的城市商业银行在行业贷款管理领域还处于起步阶段，大多还停留在静态控制阶段。因此，这种管理方式就对城商行的行业贷款结构造成了一定影响，不难发现房地产业、钢铁行业、商贸流通行业贷款已成为各家城商行行业贷款中的大户。其中，生产型行业占据较大比重，一些国家“越调越热”的行业成为生力军，在商贸型企业中，调控行业的下游企业颇受青睐。以上这些较为集中的行业大多是周期性行业，受经济周期影响较大，行业资金链控制起来有一定难度，较易形成不良贷款，近期又多为宏观调控的重点，整体风险度处于较高水平。

城市商业银行优化贷款结构的战略选择

一是加强对市场的研究与分析，做好贷款结构调整的基础工作。城市商业银行必须随时关注宏观经济的发展态势，研究政府可能出台的政策措施，分析其对本行经营、市场份额和市场地位的影响，提出应对策略，作为制定、修改信贷政策，进行业务创新和开发新市场的基本依据。同时，城市商业银行必须认真分析不同产业和各区域的经济发展状况及其特点，结合国家产业政策和银行的行业分析，明确各地的优势行业、优质客户和潜在的优良市场，并根据本行的发展战略、业务优势和分支机构业务发展状况，制定区域发展政策，并实现对分支机构有效的分类指导。

建立贷款规划机制，掌握信贷结构调整的主动权。首先，全面实施贷款限额管理，建立客户准入与退出机制。城市商业银行近几年来的发展经验告诉我们，许多信用风险的产生都是由于缺乏科学、高效的客户准入制度，不少问题贷款的损失都源于退出时机的掌握不力。因此，建立客户准入与退出机制对于调整贷款结构来说是十分必要的。其次，要牢固树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，努力拓展优良客户和低风险贷款市场。一应按照城市商业银行授信管理制度的要求，对目标客户和现有客户全面实施贷款限额管理，要在严格信用评级的基础上，核定客户的授信限额，夯实客户管理的制度基础，逐步建立行之有效的客户评价体系。二应建立客户准入和退出机制，结合全行信贷行业政策，以客户评级和限额管理为基础，设置入门条件和退出办法，在强调准入的同时，下大力气抓好客户退出工作，强化管理，分步实施，避免过快无序的退出和盲目的快速跟进。三应重视行业管理和区域管理工作，要加强对于行业及区域发展风险的研究，逐步建立行业评级与地区评级的管理体系，为客户评级体系建设、营销目标确定、信贷退出管理提供有力支持。

二是建立贷款规划机制，掌握信贷结构调整的主动权。贷款规划属于信贷规划的范畴，是商业银行战略管理的一项重要内容，决定着一家银行信贷业务的发展方向。当前，我国商业银行的发展战略制定已经由主观判断为主过渡到了侧重于科学量化管理的阶段，体现出了商业银行精细化管理的发展趋势。作为中小商业银行，城市商业银行不具备大型股份制商业银行的资金实力和人力储备，但是在特定区域的熟悉程度和灵活性方面要好于股份制商业银行，所以要充分发挥自身的优势，建立高效、简洁的贷款规划机制。首先，要做好对自身经营区域发展特点与方向的研究，充分利用自身资源及外部公开信息，明确规划设计的正确指向，积累重要数据及管理经验。其次，建立具有较强实际操作意义的贷款规划机制，不要把贷款规划只当做纲领性文件，重视规划的可操作性，对贷款规划进行动态管理，根据实际工作出现的新情况，定期或不定期对规划进行调整。

三是加快信贷业务创新，丰富贷款结构调整手段。信贷业务创新是银行发展的根本动力，是信贷业务发展的核心竞争力，包括：信贷产品创新、信贷服务创新、信贷管理方法创新。在信贷产品创新上要进行充分的市场调查，从客户的实际需要出发，开发与银行自身相适应的服务品种，如，信贷资产出售、资产支持证券、银团贷款、联合贷款等。以信贷资产出售为例，南京银行为了达到上市的要求，就将三笔重要信贷资产转让给他人，可以预见，待其成功上市扩大资本规模后，极有可能对上述三笔业务进行回购，这样一来一方面较好地规避了政策风险，另一个方面又支持了关键客户的发展，一举两得。在信贷服务创新上本着对客户服务至上的原则，信贷人员要全方位地为企业服务，促使企业有限的资金实现最大限度的增值，及时为企业提供财务分析和业务咨询。在信贷管理方法创新上，要结合扁平化管理与流程银行建设，提高管理效率，强化风险控制，更好地为一线操作服务。

贷款结构风险治理的建议

一是对于政府背景贷款应做到合理控制规模、积极压缩转化。城市商业银行贷款结构中政府背景贷款规模较大，是造成城市商业银行信贷集中度较高的一个重要因素，要实施全行范围的贷款结构调整，就必须对政府背景的贷款进行必要的控制，在合理控制信贷规模的基础上，采取各种操作方式，如银团贷款、联合贷款、信贷资产转让等，积极压缩转化，重视风险缓释，将担保方式逐步过渡到实物抵押，保证整个调整过程的有序进行。

二是对于城市商业银行自营贷款应结合客户、行业摆布实施战略调整。近年来，城市商业银行通过自身不懈的努力，主动营销了一些发展势头良好的企业客户，这些客户为城市商业银行提高盈利能力、扩大市场占有率发挥了重要作用，但是也应看到，经过几年的信贷支持，在企业规模得到较大提升的同时，逐步暴露出了信贷集中度较高等问题，对于这些客户城市商业银行应对其进行价值重估，评估其对城市商业银行下一步转型发展的重要程度，要结合城市商业银行的客户构成与行业摆布实施战略调整，对经营趋势出现瓶颈或是出现下滑势头的客户应开始压缩其额度，对于经营发展仍处于增长阶段的企业，特别是行业地位较高的企业，应对其实施统一授信管理，总体控制，局部压缩，业务支持重点向国际业务、中间业务转移，为城市商业银行战略转型的全面实施打好基础。

三是通过信贷规划限定行业贷款的发展。针对行业贷款管理方面存在的薄弱环节，城市商业银行通过制定信贷规划，根据不同行业运行规律和发展状况，结合区域经济特点与城市商业银行实际情况，初步设定各行业贷款比重和总体额度，实行“双限”管理，即“限比重、限额度”，特别是国民经济热门行业、“两高”行业，如房地产行业、钢铁行业等，“双限”管理不是固定不变的，而应是动态管理，视经济发展情况，对相关标准进行必要调整。通过设定行业限额，实行行业贷款额度控制，建立信贷规划机制，制定既符合城市商业银行实际、又具前瞻性的信贷行业规划，使信贷投放更加符合新形势下科学发展的要求，改变简单追求规模、市场占有率等粗放式经营模式，以确保信贷高质量地增长。（作者单位：天津银行授信管理部）