谁来留意单身男士

平时我们经常讲“一人吃饱，全家不饿”来形容单身汉，现实生活中的单身汉生活是怎样的呢？

“单身”分为三种情况：其一是年纪尚轻，各方面条件还不太完备，等时机成熟还是要结婚生子的；其二是已经进入成熟年龄阶段，一直未婚的独身主义者或是离异无子女也不想再结婚者；其三是离异有子女者。接下来让我们逐一分析。

生老病死是人生必经之路，本不能算是什么特殊的风险，但是当“走得太早”时——不可预知的意外发生，罹患重大疾病等，我们还有一些责任无法推卸，还有必尽的义务没有完成；“活得太久”时——养老金准备，我们又是否有能力来保持优质和有尊严地活着？这些对于我们所爱的人和爱我们的人以及我们自身而言就构成了风险，而对于这些风险我们是可以提前安排，使其损失降到最低或是完全规避的。

面临三大风险

若是有不测发生，我们应从哪些方面认识我们所要面对的风险责任呢？

意外发生：其结果视受伤害程度分为未致残伤害和致残伤害，最为严重的后果是身故。如果致残，我们先不谈父母亲人在情感上所受的打击，单从费用上来看，从治疗到伤愈再到恢复，至少需要一到两年的时间，而再获得新的工作机会的可能性则很难判断，况且那时的收入极有可能会低于现在的收入，那么除却庞大的医疗费用外还要维持这以后的生活，应对如此风险所投意外伤害保险保额至少为现在年收入的5到10倍。如果身故：父母子女的生活教育费用由谁来承担？还要依靠年迈的父母用退休金来维持祖孙三代人的开销，还要承受老无所养、晚景凄凉的后半生吗？

罹患重大疾病：俗语讲“没什么别没钱，有什么别有病”，正是道出了突患重疾又没钱治疗的痛苦境地。目前医治重大疾病的基础费用会在10～30万元人民币，在此之外还要有特殊用药、进口设备等非常规费用，及看护、营养、后期康复治疗等费用，因此应对此风险的投保金额不能≤50万元。

养老金储备不足：现代医疗技术和生活水平的提高使我们的寿命愈来愈长，按我国城市人口平均寿命男78岁预期，大多数男士都要度过20来年的退休生活。在失去健硕的体魄，年老体衰时，保持良好的生活状态，被社会尊重，保有尊严地生活，才不枉我们奋斗前半生所付出的努力。准备充足的养老金至关重要的因素：预期养老年限、通货膨胀因素、退休生活安排、临终费用。

低保费高保障为原则

以上是综合地讨论风险责任，接下来我们先来看看单身的第一种情况：年龄在30岁上下的单身男士，此一阶段大都处在事业奋斗期，工作紧张忙碌，生活节奏不是很规律，虽然收入尚未达到人生预期，但是精力充沛，有足够的热情去创造未来更好的生活。这些男士风险集中在突发意外事故，预防因过度工作而透支体力导致罹患大病，并且他们未来还要结婚生子，人生责任会愈来愈重。

此阶段人生刚刚起步，收入相对较低，因而购买保险应以低保费高保障为原则，并且应在今后有能力时随时增加保险额度，将定期险逐渐转化为终身险。本案建议选择投保具有寿险责任的定期重大疾病医疗保险、意外伤害和意外医疗保险，若尚有支付能力，则应考虑购买分红终身寿险或是通过定期定投方式购买投资连结保险积累养老金。

案例：30岁未婚男士，年收入60000元，父母现年60岁， 身体尚健康，按我国城市人口平均寿命男78岁，女80岁预期，孝养父母费用为20年*12000元。

建议：当收入增加、责任增加时随时增加寿险保障额度，并将定期险逐渐转化为终身险，且在相应的年龄增加健康险。

养老金规划：

应采用定期定投方式购买投资连结保险：设定第一年存入30000元开立投连帐户，每月定期存入1000元，保守预计以平均年收益率10%（国际投连基金平均收益率12%）来计算，当30年后60岁退休时，投入本金总计390,000元，而此帐户中现金价值已经高达2,850,000元，这就是爱因斯坦所讲的“复利=原子弹”的道理。此种方式可以有效抵御通货膨胀导致的货币贬值，同时因为投连险中货币帐户的存在，又保证了资金安全性。这种方式是以“长期、定投”为前提的，若想获得相应的回报就一定要坚持这个前提。

重大疾病易发

再来看看第二种情况：40岁以上的男性，事业基本已经稳定，收入也达到了人生最高点，对父母的孝养是其主要的责任，但是此时健康状况却是在走下坡路，猝死和突发重大疾病是这个年龄段最易发生的不测。而且距离60岁的退休年龄愈来愈近，养老金的储备也迫在眉睫。

可参考投保方案：40岁未婚男士，年收入120000元，父母现年70岁， 身体尚健康，按我国城市人口平均寿命男78岁，女80岁预期，孝养父母费用为10年*24000元

投资连结保险：应采用定期定投方式购买投资连结保险：设定第一年存入100，000元开立投连帐户，每月定期存入2000元，保守预计以平均年收益率10%（国际投连基金平均收益率12%）来计算，当20年后60岁退休时，投入本金总计580,000元，而此帐户中现金价值已经高达2,250,000元。

爬坡期，备足养老金

第三种情况：30岁左右～45岁左右有子女的单身男士，上有老下有小，生活压力最重，事业也是爬坡期，工作压力也很大，最容易出现猝死、罹患重疾的风险，而意外发生率则相对30岁无子女时要低很多。此时应未雨绸缪，用足够的保险额度先将孩子的生活和教育费用、父母孝养金及时准备好，同时也应该将养老金规划好。如果还要再婚的话，应根据再婚后所负责任和经济状况调整保险结构和保额。

案例：35岁离异男士，年收入80000元，父母现年65岁， 身体尚健康，按我国城市人口平均寿命男78岁，女80岁预期，孝养父母费用为25年*12000元，孩子六岁，预计教育费800000元，生活费3000元/年

投资连结保险：应采用定期定投方式购买投资连结保险：设定第一年存入50，000元开立投连帐户，每月定期存入1500元，保守预计以平均年收益率10%（国际投连基金平均收益率12%）来计算，当25年后60岁退休时，投入本金总计500,000元，而此帐户中现金价值已经高达2,60,000元。

商业保险是社保的有力补充，以上建议保额均可参照已经拥有的社保保障进行增减，此方案仅供参考。总之保险是用今天的能力保障明天的风险；用我们能够把握的现在去保障实现未来应尽的义务和责任。

（汪海涛，光大永明人寿保险公司资深理财顾问）