金融创新在路上

刘字春　权　斌

陕西省信用联社渭南办事处立足地方经济发展，引导辖内农信社加快经营转型，全面推进“新服务、新产品、新业务”的金融创新战略，使经营发展呈现出勃勃生机。

农贷舞动“一村一品”

2007年，陕西蒲城信用联社按照《陕西省农村信用社关于支持社会主义新农村建设的指导意见》和《陕西省农村信用社关于支持“一村一品”千村示范万村推进工程的工作意见》的文件精神，围绕当地“稳粮、增畜、优果、扩特、重加工”的农业发展战略，把“一村一品”建设作为撬动地方经济发展的杠杆，不断加大信贷投入，调整信贷结构，培育多元化农业基地，“一村一品”初显雏形。

三合乡高家村是该县第一个信用村，也是农信社一手扶持的养猪专业村。在小额信贷的支持下，该村发展规模养殖户110余户，生猪存栏1.5万头，年出栏商品猪5万多头，180户农户用上了沼气。苏坊镇农民贺兴文依靠农信社信贷支持组建了麦草工艺加工厂，他们用麦草加工而成的具有浓郁地方特点的山水人物画远销西欧和东南亚各国。贺兴文曾多次代表陕西省参加艺术博览会，企业的发展带动了一方民间艺术的蓬勃兴起。甜水井乡许家庄马寿奇发展的土布产业，充分发挥了历史文化和当地劳动力资源优势，使当地妇女足不出户就可以赚钱。椿林乡汉村生产的汉唐水蜜桃以其独特口味远销新疆，广东，海南等地，村支书苏斌感慨地说，这都是信用社扶持“一村一品”的功劳。政府引导、基地示范，信贷扶持的发展战略有效地整合了农村资金，技术，劳动力等资源，发展特色产业成为当地农民的主要致富门路。

为了把“一村一品”意见精神落实到现代农业发展的具体工作中，蒲城信用联社一是树立高投入、优项目、促增收的发展理念，突出支持发展新兴产业，培育主导产业、提升传统产业的专业化、规模化，标准化特点，先后共投放9980万元，以资源配置引导产业结构调整，解决了“一村一品”建设中存在的“少、小、散、短、浅”问题，促进信贷投入集约化，资源配置市场化、生产手段科学化和生产加工销售一体化。二是开展农户建档，评级，授信、发证，年审等基础工作，使农户建档面达到82％，信用户评定面达到70％。三是优惠政策，对示范村“一村一品”项目利率优惠，争取小额农户贴息贷款600万元，以加大对项目村的支持；财政部门在贴息期内按年利率5％的标准直接贴息到农户。四是提高示范村农户授信额度，确定“优秀户”2万元、“优良户”1万元、“一般户”0.5万元的授信标准，对产业示范农户给予政策倾斜。

在做好信贷支持的同时，蒲城信用联社还建立了班子成员包扶示范村的工作机制，以确保各项金融服务落到实处；加强与农业部门的联系和沟通，支持民营企业及中小企业开展特色经营和专业化生产，走“专、精、特、外、新”发展之路；建立“三农”信贷投放考核评价机制，加强支农目标责任考核，完善考核奖励制度。

“金质押”铺就发展路

地处秦晋豫三省交界的陕西省潼关县，年产黄金达15万两，黄金工业占全县财政收入的70％以上，占全县GDP的50％以上。但2000年以来，一度作为全市农信社系统强社的潼关联社却因当地黄金采掘业沉寂，企业纷纷外迁，资金流出严重而遭遇前所未有的经营困境。

2006年年初，潼关县境内中金黄金矿业有限责任公司等15家矿业公司组建了中金冶炼厂，申请了上海金交所的会员资格，引进西安一得首饰加工有限责任公司，从开采到交易形成了一个完整的产业链。潼关联社从中捕捉到了潜在的商机，在没有先例可循的情况下，他们用一个月时间完成了开办黄金质押贷款业务的立项、论证，考察工作，开启了特色金融产品创新的“破冰之旅”。

如何有效规避市场风险是开办黄金质押贷款面临的首要难题。潼关联社一是合理确定质押率，规定一般借款户质押率不超过80％，优质客户不超过85％。二是要求质押黄金纯度不低于99％，低于99％的按其实际纯度严格进行折扣。三是建立风险准备金制度。在质押黄金价格上采取最低价减成定价方法，即参考国际，国内和当地黄金市场价格，取最低价减一定比例的风险准备金为质押物值。四是确定专人24小时密切关注伦敦、上海黄金交易所网上交易行情和本地交易行情，并作严格的观测记录和缜密的走势分析。

为防范贷款的信用风险，潼关联社首先对借款人资格进行严格审查，实行“三不办理”，即异地贷款不办理，有不良信用记录的不办理，不具备民事行为主体资格的借款人和未经授权委托的第三人不办理。其次是实行了约定强制平仓制度，即联社与借款人事前协议约定一个控制价位，当质押物价格跌破控制价位时，联社有权对质押黄金进行强制平仓处理以抵偿贷款本息。第三是完善内控制度，防范操作风险。一是加强硬件建设，购置了高精度的进口电子称和检测仪器，加固了保险柜和金库。二是严格执行双人操作、双人复核、定岗定责，按时查库制度。在质押物检测中，要求操作人员必须对黄金先目测、后仪器分析，再水吊检测，并建立了检测记录。三是严格防控制度，规定所有黄金质押贷款必须有信贷员实地调查报告和质押物检测结果，报经联社审批后方能发放，并明确了各环节的岗位职责和奖罚办法。短短一年时间，潼关联社发放黄金质押贷款15.1亿元，实现利息收入800余万元，无一笔出现不良，贷款两难和流动性过剩问题迎刃而解，经营效益显著提高，人民银行专项票据也于2006年第四季度顺利实现兑付。同时此举带动了当地各商业银行开办此项业务的积极性，潼关县一跃成为全国第二大黄金交易市场。

“小票据”赢得大市场

作为西部经济百强县(市)之一的韩城市以其得天独厚的能源优势和工业基础稳居陕西省工业大市之列。境内结算市场发达，融资渠道通畅，但作为以支持“三农”发展为己任的农信社，银行承兑汇票和票据贴现业务却出现了“空白”。

对发展的追求时时催生着韩城信用联社创新的步伐。2006年3月，韩城信用联社大胆在全市开办银行承兑汇票和票据贴现业务。新业务开办以来，韩城联社以3.5亿元的票据贴现和3300万元的银行承兑汇票，实现了600多万元的营业收入：票据业务带动全市30余户企业在联社开立基本存款账户，引入资金1.2亿元；各项存款增加2.1亿元；不良贷款较票据业务开办前下降了2629万元，下降了8.79个百分点。

为了加强票据风险控制与管理，韩城联社一是加强员工业务技能培训，组织人员赴外地取经，开设夜校聘请商业银行票据人员授课，派职工到商业银行柜台实习，通过严格的技能强化，着力培育信用社自己的票据业务经理人，为新业务的开办提供了人才与技能保障。二是在省联社关于票据业务的三个操作规程和管理办法的基础上，结合实际，制定了更为细致的操作细则和规章制度，把岗位分设，授权审批，责任追究等作为关键的控险口，在收票，鉴别真伪，查询查复、贷前调查，贴现利息计算与复核、审查审批、贴现办理、事后监督、委托收款等各个环节都建立了完善的岗位制度和相关登记簿。三是与当地商业银行建立了良好的协作机制，在客户风险信息管理上实现了资源共享。四是建立了完善的客户信息档案。

票据业务的开办提高了信用社综合结算服务和客户营销能力，弥补了“单条腿走路”的劣势，实现了业务的全面发展。

(作者单位：陕西省信用联社渭南办事处、陕西省蒲城县农村信用联社)