英国人大多借债过日子

　　五分之一成人负债累累 每四分钟欠债百万英镑
　　
　　据英国《每日邮报》、香港《大公报》报道，今年1月的一个早晨，英国诺福尔克郡发生了一起自杀事件：中年男子马克在铁路旁徘徊着，两眼直直地瞪着一列迎面而来的火车。突然，他扑向铁路，卧倒在铁轨上……随后，人们在距离铁轨大约2米远的地方找到了马克留下的背包。里面装的全是各种各样的欠款账单和银行追债信。这名43岁的男子因为欠下银行12万英镑的债，无法偿还而走上了绝路。
　　今年1月到10月，英国先后发生了17宗同类自杀案，这些人都像马克一样，由于无力还债而自寻短见。不久前，欧洲财务公司“信息监督”的研究报告说，英国消费者是全欧洲债务负担最重的一个群体。早在2004年就有经济学家提出警告，在英国银行利率低、信用借贷宽松的情况下，英国消费者的欠债速度正以每4分钟100万英镑的势头往上升。据统计，英国现有100万人正处在无力偿还债务的边缘，有800万人持有超过1万英镑以上的非抵押贷款。也就是说，英国有1/5成年人背负着重债，其中欠债过万的青年人正成倍增加。
　　
　　今年预计10万人破产
　　
　　去年，英国的非抵押贷款高达2160亿英镑，这个数字占了全欧洲非抵押贷款的1/30。欧洲人均非抵押贷款额是1658英镑，英国人却高达3175英镑。调查机构YouGov得出的调查结果显示，英国有90万人正在以各式各样的方式寻求摆脱日益增加的债务。而英国“国民咨询署”发现，6年来向他们寻求解决债务问题的人上升了44%。今年第一季度，登记无法偿还债务的人比去年同期增加了73%，第二季度又有2.26万人登记破产。英国官方预计今年全年这个数字将超过10万。
　　在向“国民咨询署”求助解决负债问题的人当中，大部分人的收入只有英国人均收入的一半。该署负责人戴维说，低收入、信息不明、缺乏理财知识，是许多人负上重债的根本原因。但是，银行胡乱贷款推销造成英国社会借贷花费风气膨胀，应承担大部分责任。
　　
　　信用卡透支成习惯
　　
　　今年，是全球贷款信用卡面世的第40个年头。英国人这才发现，信用卡在不知不觉中成为了生活必需品。家庭开支有银行透支，购物有公司透支，透支额成了身份证明、社会地位的象征。不过，信用卡透支也使现代英国人习惯了欠债拖债。目前，全英国信用卡债务共达560亿英镑。
　　随着信用卡的普及，一手多卡、随时刷卡消费已经成为普遍现象，如今，人们身无分文不足为奇，在超市、在商场、市面上到处都有信用卡自动提款机。为增加信用卡安全度，今年英国已全部采用个人密码刷卡，这使得购物付账更为快捷方便。
　　早在20年前，英国已经有60%以上的家庭借贷置业，成为业主。现代英国人有个嗜好，那就是喜欢每隔四五年更换一次住宅。搬家不但是常事，更是可向别人彰显身份地位的喜事。因此在礼品商店里各式各样的贺卡当中，总少不了用于乔迁之喜的贺卡。许多人就是不搬迁，也习惯在几年内将家居里里外外地大装修一次，这使得英国楼宇买卖和装修行业市场十分活跃。
　　
　　银行贷款太容易
　　
　　以上几种因素，使得英国社会形成了特别浓厚的借贷风气，透支疯狂，许多人借贷无度。英国人借钱太容易了。一般来说，人们只需上网向银行“申请”，不到24小时，1万英镑以下的贷款便能打到你的银行账户，根本不需要经过贷方的严格审查。平时，英国百姓还会不断收到银行和财务机构一封又一封的“邀请信”，里面附着借款表格，信里充满诱惑人心、刺激人的消费欲望的字句。
　　这样的情况下，循环欠款者一天一天地在增加，他们会在一个月内受到各种公关活动的“狂轰滥炸”，例如会在30天内至少收到20包银行贷款宣传品、10来个电话约见，甚至会被邀请去参加银行派对。在多方面的促销之下，很多人彻底成为银行的忠实顾客。以上面提到的马克为例。他是一家公司的技术规范撰写员，年薪2.6万英镑。10年里，他持有好几家银行的8张信用卡。由于长期透支消费，欠下的债连他自己都不清楚到底有多少。自从一年前马克成为英国某银行的顾客之后，他所持这家银行的信用卡透支额不断地自动提高。没多久，他就成为了这家银行的金卡会员，获得了1.2万英镑的透支额。他非常得意，以持有金卡为荣。殊不知，一年里这家银行在他两个信用卡中所赚得的利息和手续费高达3000英镑。在马克自杀死后，他的家人才获悉他欠下这家银行高达12万英镑的贷款，其中包括银行向他提供的6000英镑的现金透支、8万英镑的房屋再按揭贷款等。当然，银行方面没有理由不知道马克实际的财务状况，但他们却依然这样不负责任地为马克提供贷款。
　　今年为债务所迫而自杀的17名死者中，65岁的理查德也是获银行不负责任贷款的一个例子。年薪只有1.5万英镑收入的理查德，手上有银行、公司、超级市场等等发出的信用卡共22张，总共欠下13万英镑的信用卡债务。其中一家银行向他提供了3.5万英镑的贷款，一年里从这笔贷款所得利息达4000英镑。他的妻子说，在理查德自杀前的两个月，他平均每天要接到17个电话，这些电话有追讨还款的，但更多的是向他推销贷款。特别是那家提供了3.5万英镑的银行，一边在增加理查德每月的还款额，一边还在增加他的信用卡透支额。
　　
　　理债公司成帮凶
　　
　　除了银行是英国人借债度日的推手外，理债公司也是帮凶。专门为排解债务问题的债务服务公司近年来在英国如雨后春笋般涌现，成为了金融界一大行业。这些公司周旋于债主和欠债人之间，为解决他们的债务问题起着经纪作用，协助双方达成还债财务协议，以赚取经纪费。据统计，在申报无力偿还贷款的人当中，有三分之一都依靠这类私人理债公司的帮助。虽然政府贸易工业部、英国消费者委员会、官方的市民咨询署等部门都设有咨询和免费服务，帮助欠债者和面临破产的公司排解还债问题，但是金融市场上的理债公司仍然层出不穷，生意兴隆。英国人借贷无度的情况由此也可见一斑。
　　如今，无论是借方还是贷方，都在英国社会借贷无度的风气之中挣扎求存。英国“国民咨询署”的最新报告说，英国人将终生负债，人们平均要用77年的时间才能将赤字变黑。
　　（汪勇荐自《上海译报》）