马蔚华冷静面对全面开放

陈　晖　赵　蕊

近日《中华人民共和国外资银行管理条例》的颁布让本来就是热门话题的中外资银行如何竞争的讨论更趋白热化，招商银行马蔚华也多次在公开场合被媒体及有关人士问及中资银行如何应对、招行如何应对的问题。在喊了多年的“狼来了”后，当“狼”真来到“家门口”时，马蔚华表示中资银行已冷静面对，外资银行的确会带来相

应的市场冲击，但中资银行早有所准备，挟有本土优势的中资银行在竞争中挑战与机遇并存。

中资银行已具备竞争的基础

马行长首先肯定了我国《中华人民共和国外资银行管理条例》颁布的积极意义。他指出，《条例》中规定的在中国注册的外资法人银行全面开放人民币业务，允许外国银行的分行吸收中国境内每笔不少于100万元人民币定期存款业务。这些规定既遵循了WTO的规则要求，又具体考虑到中国国情，充分体现了普遍性和特殊性的有机统一。应该看到，在全球化背景下，跨国银行在任何地区、任何业务领域的风险都可能传递给分行，产生系统性风险，而对于当地注册的法人银行，监管当局就可以有效地实施风险隔离，最大限度地维护本国金融体系稳定和保护存款人的利益，因此，许多国家都对外国银行分行从事本地货币业务实施不同程度的限制。如美国要求大多数外国银行的分行只能吸收10万美元以上的存款，从事批发业务，资金主要来源于银行间市场和关联方；英国把外国银行分行视作外国银行全球经营的一个不可分割的部分，规定分行必须保持充足的流动性并要满足最低资本额规定等7项条件。同时，《条例》取消了对外资银行的一切非审慎性市场限制，对在中国注册的外资法人银行，实行与中资银行统一的监管标准，全面体现国民待遇原则，这为中外资银行公平竞争创造了良好的监管环境，对于保持金融市场的健康、有序运行，具有积极的意义。

《条例》的实施，将全面提高中国银行业的对外开放水平。面对外资银行的全方位竞争，在认清中资银行面临严峻挑战的同时，对自身的优势也要有一个正确的认识。

一方面，中资银行植根于中国，有着对本土市场的深刻认识、架构完善的服务网络和广泛的客户基础，长期以来在民众心目中建立的信用和文化认同并不会在短期内被外资银行取代。

更重要的是，中资银行已经具备了与外资银行竞争的基础和条件。改革开放特别是2001年底入世以来，中资银行业加快改革发展步伐，已发生了积极显著的变化：法人治理结构得到较大改善。工、中、建、交通银行纷纷进行股份制改造并成功上市，中资银行纷纷引进战略投资者，现代企业制度框架初步形成，经营机制转换日趋明显。其次，盈利能力有所增强。全国主要商业银行（包括四大国有银行和股份制商业银行）的税前经营利润，从入世到现在，不到五年时间增长了近6.4倍，税前资产收益率增长幅度超过4倍。第三，资本充足率显著提高。到2006年9月末，资本充足率达到8%的银行已有66家，而2003年底达标的只有8家。第四，资产质量明显好转。截至2006年9月末，我国主要商业银行不良贷款余额1.17万亿元，不良率为7.6%，比2002年底分别下降1.1万亿元和16个百分点，风险状况有了明显改善。我国银行业发展的积极变化得到国际舆论广泛而正面的评价，一些国际著名的评级公司调升了对中资银行的信用评级。今年以来，国内A股市场银行板块大涨，到11月14日，8家上市银行平均涨幅较年初达65.67%。在金融业全面开放大限来临之际，银行板块的全线漂红，也反映了社会和投资者对中资银行充满信心。

招行：19年前已面对竞争

在招行如何应对的问题上，马蔚华行长则表现得信心十足。“从招行自身讲，从出生那一天就面对着竞争，因为招行是个市场化的银行，从1987年开始，它的环境注定是要竞争的。招行适应竞争的武器就是优质服务，创新产品，不同的是，今天我们的竞争者更多、更国际化，竞争更加激烈。”

马蔚华行长还总结了三点对未来竞争关键的思索：

首先，对末来银行的战略，根据招行19年的经验，银行的竞争就是对未来判断的竞争，能看到未来3～5年什么样的产品能盈利，要比别人早看好、早做好。目前招行已在进行五年战略规划的制订工作，这个战略不是自己关门在家里闭门造车，而是在全行范围内征集制订，招行还找了有关的院士给我们出主意、做计划，从基层到学者大家共同做好这个规划。

其次，要大力提升管理水平，中资银行和外资银行在管理上还有很大的差距，招行在三年前提出了管理国际化，目前已经成功在香港上市，这对招行提升国际管理能力日趋重要。管理包括管理的理念、体制、方法、手段等等，首先重要的就是理念。过去追求规模、追求速度、追求存款、追求大企业、追求传统的利差收入，这些都是传统中国银行业理念上不适应的东西。所以招行今年年初提出要颠覆传统管理理念，至于体制、管理上招行可以大胆地引进全世界最先进的东西，借用别人几十年，甚至上百年的经验，可以“拿来主义”。

第三就是人才，这是中资银行要主动掌握最核心的力量，银行的竞争是人才的竞争，要下百分之百的力量去争取人才。人才的策略一是吸引外面的优秀人才、二是培养自己的人才。吸引外面的人才，首先是吸引自身不足的境内外的人才，如：信用卡在国外有七八十年的历史，招行就吸引懂信用卡的人才，13个月就做出了自己的信用卡，4年就占领了42%的市场份额。这是个成功的经验，今后招行还将进一步加大人才引进的力度。吸引人才的另一方面，即吸引大学生，进行基础培养，招行已连续三年从中国几大名校招聘管理培训生，对这种做法花旗、汇丰从前都做过。招行还要加快培养这些素质比较好的人才的培养速度，使他们尽快进入管理部门。

在对内人才的培养方面，招行这两年更加大了培训力度，仅2006年一年，在新加坡培养客户经理1500多人次；在深圳、香港办支行行长培训班近20期，今年在清华大学办了三期管理培训班，主要针对中层领导，提高他们的领导水平。

马蔚华坚信，只要这几方面做到了，只要中资银行的服务不比外资银行差，只要中资银行能满足客户对产品的需求，客户就不会背离而去，中资银行就会不断提升同外资银行的竞争力。

（作者单位：中国社会科学院金融所）