保单持有人的最后安全网

熊　鹰

武汉神龙汽车公司的刘先生过去对投保长期寿险总觉得不放心，他认为保费一交就是十几年，甚至几十年，谁敢担保保险公司在这期间是否还存在?据了解，在我国保险市场运作不很规范的情况下，持刘先生这种心态的人并不算少。可就在今年1月17日上午，刘先生用存积已久的5万元现金投保了中国人寿的“国寿鸿泰两全(分红型)保险”。原因是最近他听说国家专门发布了《保险保障基金管理办法》，设立了保险保障基金，即使保险公司倒闭、破产或者被撤销了，投保人的利益也有保证，这无疑让刘先生吃了一颗定心丸，于是他才决定购买保险。保险保障基金到底是怎么回事呢?

目的：最后屏障

根据中国保监会的解释：保险保障基金是根据《中华人民共和国保险法》要求，由各保险公司缴纳形成的。按照集中管理、统筹使用的原则，当经营不善的保险公司倒闭或者被撤销时，如果其有效的资产无法全额履行其所售保单责任时，保险保障基金就可以按照事先确定的规则，向保单持有人提供全额或者部分救济，从而减少保单持有人的损失。在保护被保险人合法权益的同时，保险保障基金也能确保保险机构平稳退出市场，以维护我国金融市场的稳定和公众对保险业的信心。用最简单的话解释：假如你购买保险的保险公司破产或者被撤销，其结算资金不足以履行保单责任，那么保险保障基金将根据实际情况向你提供不同比例的救济。

正因为保险保障基金能有效保护投保人的利益，国外也称保险保障基金为“保单持有人的最后安全网”。在保险业发达的美国、英国、法国、加拿大、新加坡、韩国以及日本等都已经建立了保险保障基金制度，澳大利亚和我国香港也正在积极研究建立这项保障制度。

意义：百姓受益

中央财经大学保险系主任郝演苏教授评价说：保险保障基金制度建立以后，受益最大的是老百姓。

寿险健康险得到保障按照《保险保障基金管理办法》(以下简称《管理办法》)规定，自2005年开始，和老百姓生活密切相关的寿险、长期健康险业务都将纳入保险保障基金救济范围。而在《管理办法》出台之前，广大的寿险、长期健康险的保单持有人并不受保险保障基金的保护，保险公司只对财产险、意外险、短期健康险和再保险业务提取保险保障基金。

救济模式向百姓倾斜根据《管理办法》规定，我国保险保障基金救济模式的设置充分保障了保单持有人特别是个人的利益。保卓持有人有权”权益转让。先行救济”如果保险公司被撤销或者被宣告破产，保单持有人在清算结束前可以签订债权转让协议，由保险保障基金先行向保单持有人支付救济款，保单持有人将其对保险公司的债权转让给保险保障基金。清算结束后，保险保障基金获得的清偿金额多于支付的救济款的，保险保障基金应当将差额部分返还给保单持有人。比例救济跟额与绝对数救济相结合保险公司被撤销或被宣告破产，其清算财产不足以偿付保单责任的，保险保障基金按照一定的比例补偿限额与绝对数补偿限额相结合的方式，对保单持有人进行救济，较好体现了保险利益与损失承受能力间的关系。

以非寿险保单为例，保单持有人的损失在5万元(含5万元)以内的部分予以全额救济；超过5万元的部分，保单持有人为个人的，救济金额为超过部分金额的90％，保单持有人为机构的，救济金额为超过部分金额的80％。由此可见，个人比机构得到更高的救济比例。

“这就是保证小客户的利益，保护老百姓的利益。”中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，出几万块钱买保险的客户，也许这几万块钱就是他的救命钱，必须得到充分的保障，所以保险保障基金对普通老百姓的作用更大。中国保监会财务会计部副主任江先学表示，根据保监会对国内非寿险保单的测算，个人保单持有人的保险利益损失通常不会超过5万元，也就是说，保险保障基金制度建立以后，个人保单持有人的权益基本上不会因为保险公司的破产而受到损失。

提示：挑选公司

设立保险保障基金对消费者而言安全性比以前增强了许多，无疑是件好事，但也从另一个角度告诉消费者，购买保险仍有风险。保险保障基金制度的实施，使保险公司面临新的挑战，保监会每年要从各保险公司征收近30亿元的保障基金，虽然与全国4000多亿元(2005年4318亿元)保费相比是个小数目，但毕竟提高了经营成本，降低了盈利水平，削弱了公司自身的能力。因此，消费者选择保险公司时要重点考虑几个因素。

规模大实力强消费者投保之前应对各家保险公司有所了解和比较，尽量选择业务规模大、经济实力雄厚的公司。因为相比较而言，实力强的公司抗风险的能力也比较强。

经营管理规范保险保障基金按照统一标准上缴，公司如果管理健全、精打细算，经营成本就低，盈利水平就高，不仅公司抗风险的能力强，而且保单的预期回报率也相对较高。不能哪家公司保单便宜就买哪家公司的保险。因为各险种的费率制定都是按照大数法则、由精算师精算出来的，在险种责任大同小异的情况下，如果有的公司保单价格特别低，就可能有问题，不是保险责任“缩水”，理赔时可能“扯皮”，就是违背客观规律。

社会诚信度高诚信是保险公司立业之本。公司发展好坏，有无竞争力，与社会信誉、客户的评价息息相关，投保时如果“沾”上了不讲诚信、不讲信誉的公司，日后索赔就没有保障。

发展后劲足有的公司虽然有一定的历史，但如果是老牛拉破车，不与时俱进、开拓创新，在强手如林、市场竞争日益激烈的情况下，迟早要退出市场，遭到淘汰；而一些新成立的如健康保险、养老年金保险和汽车保险等专业性保险公司在同等条件下，可能具有较强的发展潜力。