金融业支持高新技术企业发展的现状及对策

苑　梅

一、西安高新技术产业发展的基本情况

西安高新技术开发区作为中国最有代表性的四家高新技术产业开发区之一首批加入了亚太经合组织(APEC)科技工业园区网络。2001年末，经西安市科委认证的高新技术企业，有95％集中在高新区。据统计，西安高新技术开发区2001年实现技工贸总收入358．2亿元，是1993年的30倍，完成工业总产值252．6亿元，是1993年的36．4倍；累计完成技工贸总收入1250亿元，年平均增长67．35％，累计完成工业总产值855亿元，年平均增长69．4％。2001年完成GDPl04．57亿元，拉动西安经济增长4．53个百分点。目前，西安高新技术开发区共有科技企业4100家，累计转化科技成果4000项，其中90％以上拥有自主知识产权。2001年技工贸收入过10亿元的企业12家，过亿元的企业61家，过5000万元的企业96家，过千万元的企业267家；年销售收入过亿元的产品25个，过五千万元的产品60多个，产业发展和企业成长呈现蓬勃生机。西安高新技术产业已成为西安最强劲的经济增长点，成为我国发展高新技术产业的重要基地。

二、银行信贷支持高新技术企业的做法及成效

在高新技术产业发展中，信贷资金及时介入，有力地促进了西安市科技创新及科技成果的转化，促进了西安市高新技术企业的快速成长。据初步统计，1999年以来，西安地区工行、农行等八家金融机构向高新技术企业累计发放贷款245．29亿元，贷款年均增长36％。去年6月末，8家金融机构高新技术企业贷款余额107．52亿元，占全市金融机构贷款总量的7．5％；去年前6个月新增科技贷款58．06亿元，占去年新增贷款的50％。其中，交行、招行等四家中小金融机构以中小高科技企业为主要服务对象，2001年高新技术企业贷款余额增长68．28％，去年上半年贷款增长28．3％。银行信贷投入力度的逐年加大，有效地培育和支持了一批高成长科技企业，取得了良好的经济效益和社会效益。

(一)加强市场调查研究，积极调整信贷结构，加大对高新技术企业的信贷投入。高新技术产业是高风险、高回报的行业。西安市各金融机构通过对高新产业的市场调查，采取有效措施寻求风险最低、收益最大的信贷切入点，支持高新产业的发展。一是深入分析市场，力求找准贷款切入点。通过对高新技术产业的调查，银行把企业的研发能力、经营管理能力和高新技术产品的市场发展前景作为对高新技术企业信贷介入的审查重点，有选择地发放科技开发贷款。如西安通视数据股份有限公司，其前身是一个资产只有几万元的西安交大校内实验室，但因聚集着——些国内VBI(模拟电视网实施广播宽带数字通讯系统工程)技术的高精尖人才，具有较强的研发能力，其新产品投入市场就得到了认可，市场占有率迅速达到75％，但由于资金匮乏，生产规模仍停留在作坊式小批量生产，工行瞅准时机，果断介入，发放项目贷款3500万元及流动资金配套贷款累计9233万元，使企业资产和利润由1997年的1700万元和380万元发展到目前的1．5亿元和1648万元，实现了银企双赢。二是扶持重点科技企业迅速实现规模扩张。近年来，各行对发展前景好、科技含量高、市场竞争力强及产品附加值高的高新技术企业均给予大力支持，重点支持了西安大唐电信股份有限公司、交大科技园、西安开米股份有限公司、西安通视数据股份有限公司等一批省、市确定的重点科技项目、重点工业园区的建设发展。三是促进国有企业加快技术改造步伐。中国航天科技集团7107厂是国家某军用物资重点研制和批量生产的大型军工企业，产品科技含量高。2001年交行发放贷款2000万元，用于企业生产线技术改造。由于生产线改造顺利，当年该厂实现销售收入7200万元，利润总额200万元。

(二)积极促进企业转型，不断提高企业科技含量。近年来，银行利用联系面广、信息多等优势，帮助企业转型，不断促使企业经营、管理上台阶。如西安交大博通资讯股份有限公司1995年成立时，是IT行业中从事系统集成的民营企业，当时企业产品还有一定的市场，但随着该技术的成熟，众多企业也掌握了这方面的技术，市场竞争力削弱，公司利润下降，工行及时与企业沟通，建议企业采取“资本+管理+核心产品”运作模式，促使企业内引外联，增资扩股，引进交大产业集团的资金和自然人的研究成果，研发了有自主版权的ERP软件产品，并及时发放科技贷款400万元，累计发放配套流动资金贷款2750万元，促进企业及的转型。目前该公司已成为国内与托普软件齐名的软件开发商，2002年度通过软件行业最高级别CMM评审。

(三)运用先进科技手段，不断提高服务质量与效率。招商银行灵活运用“网上企业银行”等多种金融工具为高新技术企业提供结算、汇兑、转账和财务管理等多种金融服务，加速了企业资金流转速度，节约了人力成本。建行对一些大型高新技术企业推行差别化服务，对资金结算量大、距离较远的企业通过电话或上门服务，对企业提出的保证业务、国际业务、网上银行、个人信贷等业务品种方面的需求及时给以满足，极大地方便了客户。农行针对信贷权限集中、审批环节增加的状况，向高新技术企业开通“绿色通道”，对于社会形象好、发展前景好的高新技术企业上报上级行为公开授信，在公开授信额内的贷款发放由经办支行自主审批，还采取增开审贷会、提供限时服务等方式提高工作效率。各行“八仙过海，各显神通”提高服务质量，有力地支持了高新产业的发展。

三、存在问题及成因分析

1、企业自身发展水平的局限和信用问题，是其贷款难的根本症结所在”企业的实力和信用是银行信贷中考虑的主要问题之一。中小型科技企业在创业阶段，普遍规模偏小，资本金不足，自我积累能力有限，资产实力较弱，抵御市场风险能力不强，银行贷款风险较大。一些高新技术企业虽然实力雄厚，但经营管理行为不规范，银行无法对贷款用途进行监督。企业的透明度较差，特别是一些民营高科技企业，财务状况记录、企业报表等有关信息严重失真，银行贷款的潜在风险很大。一些企业不守信用，有的故意逃废银行债务，有的钻法律政策的空子，利用银行之间的竞争，多头开户，多头贷款，多头结算，逃避主办银行的信贷监督，给收贷收息造成困难等等，这些都是导致银行不愿向企业贷款的原因。

2、支持高新技术企业发展的外部环境不够完善。一是缺乏权威的中介评估机构，高新技术企业的科技含量无法准确界定。高新技术企业多涉及高、精、尖、新技术领域，经济与技术参数复杂，特别是基因生物工程等较为抽象，由于缺乏专业评估机构，银行对中小高新技术企业的科技含量、资信状况、前景等无法准确认定，在支持过程中要么存在一定的盲目性，要么就错失良机；二是高新技术企业融资中面临着抵押难、担保难的困窘。中小高新技术企业发展初期一般都规模小、家底少，自有不动产及土地使用权有限，缺乏有效抵押物又难以找到合适的第三者为其提供担保。目前西安虽然已成立重诚、恒信等五家专业担保公司，但这些以盈利为目的的公司，担保时要求反担保的条件十分苛刻，对于那些急需贷款担保的企业来讲，很难获得担保；三是企业、个人信用资料缺失，一些企业和法人代表无信用记录，这也抑制了银行贷款的投放积极性。

3、现行的银行信贷管理及经营理念，制约了中小型高新技术企业的发展。当前，在各行“减员增效”的环境下，银行从人力成本方面考虑，不愿投入过多的精力对中小科技企业状况进行深入凋查，而且银行信贷人员对许多高新技术项目或产品的科技含量难以准确把握，对这些企业的市场前景无法预测，一旦科技贷款中出现的呆帐也没有特殊优惠政策，再加上银行信贷人员尚未从“等客上门”的传统信贷模式中走出来等因素的影响，银行放贷工作受到限制，企业的发展也受制约。

四、几点对策建议

在支持高新技术企业发展，解决融资难等问题上，政府、银行和企业之间加强合作，共同努力。

第一，政府要为高新技术企业发展创造有利的外部环境。高新企业发展初期特别是研发及中试阶段，企业资金不足，政府可通过健全投资机制，如引入风险投资机制，广泛吸收外部资金，使企业得以发展壮大，为银行信贷资金的介入创造有利条件。

第二，人民银行要充分发挥其综合协调与金融服务功能。加强与政府有关部门、企业的联系和沟通，通过召开高科技术企业项目推介会、银企座谈会等方式为金融机构提供各行各业特别是高科技产业方面的信息，帮助金融机构选择客户。

第三，金融机构要转变观念，增强服务意识，积极支持高新技术企业发展。一是树立信贷营销理念，在提高管理风险能力的基础上，积极主动培育客户，找准高新技术企业的信贷介入点，壮大自己稳定的客户群；二是积极探索建立一种以高新技术企业为主体的信贷管理模式，建立贴近市场、以客户为中心的管理体制。三是不断提高员工综合素质，增强判断高新技术企业科技含量的能力，真正实现高风险、高收益的经营目标；四是各行要充分利用自身优势，加强金融创新，为高新技术企业快速发展提供全方位的金融服务，建立新型的银企关系。

第四，拓宽筹融资渠道，弥补高新技术企业发展的资金不足。一是通过建立产业投资基金，开辟产业升级的资金渠道，有效缓解高新技术企业融资难的问题；二是从实际出发，采取多种方式进行股份制改造，力争在主板市场和美国、香港的二板市场上市；三是鼓励资信状况较好、有发展前景的高新技术企业推行商业承兑汇票业务，以扩大企业的直接融资能力；四是充分发挥我市作为内陆开放城市的优势，落实有关优惠政策，鼓励国内外投资者来我市创办高新技术企业，以促进西安市经济持续快速发展。

(作者单位：中国人民银行西安分行营管部)