管好你的私人钱包

魏楚豫

早上，西恩刚到公司，秘书罗琳就交给他一封私人信函。但这一上午，客户来访非常多，所以直到午餐过后，西恩才有时间坐下来认真地拆看。

可是很令人惊奇，竟然是父亲写来的。"搞什么，爸爸完全可以和我当面谈谈嘛，这么神秘。"

西恩展开了信件---

儿子：

或许你会笑我的这种方式很麻烦，有什么事需要我借用信件这种间接的表达方式呢?芽但恐怕你无法想象得出，你昨晚跟我说要我同意你向公司借１０００美元度过这两个月时我的惊讶：我们成千上万资产的大公司的经理---操纵着公司预算、每月的财务报表与精心的资金分配---被任这一要职的人（我不得不承认，所有这些你都把握得很紧），竟说什么现在"一文不名"。恐怕他还不至于到一文不名的程度，但他竟对我说"他手头很紧"。

你作为一位大公司的经理，私人花销过多是可以理解的，但我无法想象你竟会"紧"到要向我们公司借钱这一地步，既然具备了管理大企业的才华，可是为什么竟然缺乏管理自己钱包的能力呢？许多和你一样陷入这种境况的人的私生活里，公司里强制性的财务计划方面的制约，根本或者说大部分不存在。

多数人最初容易犯的错误，是在扣除所得税之前的工资总额上打主意。首先，要将扣税前的工资全部忘掉，而将意识集中于扣税后的净收入。将按月开支的必要经费写下来，再从所剩的月收入中减除，剩下的部分就可视为自由使用的收入。这一剩余部分的处理方法有两种。可以花费掉全额，也可储存一部分。一般来说，每月必须的花销、房租以及分期付款住宅的还贷、水电费、伙食费等，都可以从收入中加以支付。卷入麻烦的支出，大致上而言，都是这些基本的必要经费之外的。

如果你发现自己越来越偏好某些"欲望"，就该立即断绝刺激的来源。把围绕在物欲方面的话题转而谈论创意和新的想法。

你现在头痛来、头痛去的，听说因为你的支出大多太重，我想问一下这是"为什么"。你肯定会回答不记得。真正的大支出必须作为大问题加以重视。在商界发展中，你是一个成功者，但无可讳言的，随着你事业的成功，一些物质上的排场也会随成功而至，这里有一项研究结果，是专家对当前一些成功者的花费做的一项研究，我想你大概可以位列其中：

·２／３的成功者拥有真迹名画。

·几近半数的成功者拥有古董。

·几乎４／１０的成功者拥有收录放影机。

·３５％的成功者拥有两幢房子。

·超过３／１０的成功者至少拥有３部大小车辆。

·１５％的成功者在自家后院建有游泳池。

·１３％的成功者拥有一座弹子室。

·大约１／１０的成功者拥有一艘汽艇。

·２％的成功者建有一座网球场。

·１％的成功者拥有室内球场。

怎样，你符合其中的几项，你的心里应该有此想法吧。

当然，我们对金钱、财物和成功三者的关系，必须持有一个均衡的看法。大部分的成就非凡之士都认为，金钱并非是判定他们成功水准的重要标准，反而，高收入及荣华富贵被视为成功的副产品，并非获致成功的原因。

有一点你要记住，财富并不是指人能赚多少钱，而是你赚的钱能够让你过得多好。

你恐怕要问："这有什么差别呢？我赚的钱越多，就能够负担越多的东西，我的生活当然也越好了。"

但其实并不然，通常你会发现，赚得越多的就花得越多，所付出的牺牲也越多，我想这一点你一定深有体会。

如果你要拥有财富，第一件事得先学会如何依自己的意愿去生活，也就是如何控制你的开销。赚５００块，花４００块，会带给你满足；如果赚５００块，却花了６００块，那生活就悲惨了。我的意思是说，当你的开销大于收入的时候，就表示你将会有麻烦了。

你现在还年轻，我明白你现在还不可能习惯这一念头，即考虑６５岁时的事。但是当我过去在你这一年龄时，就决心对住宅进行投资了。必须指出的是，考虑到年老之后如何生活的年轻夫妇现在越来越少了。他们在退职之后卖掉地产，迁移到容易管理的、经费便宜的公寓去。生活费只要用卖房子的金额的利息就足够了。孩子都长大了、独立成人，因此房间的数目也不用太多。年老时也没有必要再为房子扫雪，夏冬赋闲时敞开家门也不用担心，这是何等的先见之明，是何等精细的资金计划的成果啊。

当然，除了投资住宅这一固定资产以外，还有很多种投资方法，这一点自不待言。如果考虑投资股票与债券，也有必要预先认真地做好计划。也许听起来过于保守，对股票的购买信用一定要多加留心。因为这类投资只能动用闲钱或者是用掉了也没关系的钱。因为仅用部分金线投资的投资对象一旦降价或贬值，有时也会使人一文不名；有时，为了避免私人破产，就必须借款以抵扣差额部分的支出。必须避开这些风险，因此，当你在有钱或投资时你必须对这方面有一些基本的知识，或者，找一个了解这方面知识的人，譬如会计师或财务顾问。你必须知道你所选择的哪种投资方式或存款方式是最适合你的。这依你的收入状况、婚姻状况、税务状况，和你是否处于不同的投资阶段等因素而定，而有一些弹性。

还有一点，我认为应当在你的支出中占很大份额的是为负起经济责任，像生命保险之类每年支付一次的大支出，应确定好付出的时限，预先做好准备。当你万一被逐出生活的正轨时，你要准备好生命保险金，以保证妻儿不需要靠救济金过活。最好认真考虑一下生育培养孩子所需的必要经费。这将是一大笔钱。即使你不在世也免不了。

我想，你已经注意到了当前年轻人中的大部分人，忍耐不了把钱放到银行家那里或放在家里睡觉。他们会到南方去度过冬假，买两台新款流行的小汽车，每逢周末就去高级豪华的餐厅享受一顿---如果不这样花，他们就觉得不开心。周密地制定计划，就可以将这类美事纳入预算当中，可实际上他们能这样实施吗？

如果你想要财富源源不断，你得去建构它。控制开销不能让你一夜之间或一年之内致富，但是它所建构的是你未来的财富。它确保你能够更好地照顾你的家人，使你远离债务，你就可以慢慢地，但是绝对可以累积出足够创造更多财富的资产。

我作为你的父亲，没有权力---查明你的收入的用途，我也从没想过这样去做；现在受你之托，希望向我借钱，我想需要一定程度上的保证。１０００美元按每年２０％的利息借给你，按每周１０美元预先从工资收入中扣下还给我，我已经将这点意思明确写了下来，希望你签字认可。你或许会说我过于严厉？但是今后，当你为付清"预想不到的花费"而想借款时，这样的条件恐怕还不够?选

"财富指的是你生活品质的程度，而非你赚钱的多寡。"要体会富有的滋味，并不需要靠着上亿的钱财，而是去过你真正想过的生活?选

很多人以为自己的命运早已被写在星相书上，谁也改变不了。其实错了?选你的命运是你自己写成的，你每天的生活累积成你的命运。人们经常把自己的问题归罪在经济啦、政府啦、父母啦，甚至天气上头。却不知道，惟一应对你的生活负责的，只有你自己，也只有你自己才有力量去改变它。我们的思想和行为形成我们的人生课程，而财富的秘密则告诉我们，如何使人生的课程更有意义，同时，创造出你梦想的终点站。

你的父亲：洛克菲勒

这封长信西恩反复看了好几遍，慢慢地陷入了沉思，他靠在转椅上，凝视着窗外的天空，自言自语地说道："或许我真的应该做一份详细的个人理财计划了。"